„Това се чувства много несправедливо.“ Аз съм на 73 и работех на пълен работен ден в образованието. Над 17 години направих само едно забавено плащане по студентските си заеми. Все още дължа $12 XNUMX. Можеш ли да помогнеш?

Въпрос: Аз съм на 73 години. Взех студентски заеми през 1999 г. и консолидирах през 2004 г. Направих само едно забавено плащане за 17-те години, които съм изплатил. Работих на пълен работен ден в два държавни университета от дипломирането през 2001 г. до пенсионирането през 2014 г. След като кандидатствах за опрощаване на заем, бях уведомен, че плащанията, направени преди 2007 г., не се зачитат. Плащанията, които съм направил при пенсиониране, не се броят. Имам баланс от $12,000 17. Това изглежда много несправедливо след XNUMX години без пропуснати плащания и само едно закъсняло плащане. Имате ли съвет?

Борите се със студентски заем или друг дълг? електронна поща [имейл защитен].

Отговор: „Привидно можете да направите всичко както трябва – да работите в обществена услуга и да извършвате плащанията си – и все пак да не получите опрощение поради бюрокрацията, присъща на системата“, казва Анна Хелхоски, експерт по студентски заеми в NerdWallet. За тези, които не са запознати, програмата за опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF) опрощава оставащия остатък по директни заеми, след като 120 отговарящи на условията месечни плащания са били направени по квалифициран план за погасяване - но дори самото Министерство на образованието отбелязва, че тази програма е имала недостатъци: „ Програмата за опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF) е важно — но до голяма степен неизпълнено — обещание да осигури облекчаване на дълга, за да подкрепи учителите, медицинските сестри, пожарникарите и други, които обслужват своите общности чрез упорита работа, която е от съществено значение за успеха на нашата страна“, пише в него . 

Въпреки това, „в момента има поправки, за да се опитаме да коригираме някои от несъответствията на програмата“, казва Хелхоски. Всъщност през октомври отделът обяви серия от промени, които биха могли да помогнат на кредитополучателите. Ето едно обобщение: „Ние ще предложим ограничено във времето освобождаване, така че студентите-кредитополучатели да могат да отчитат плащанията от всички федерални програми за заеми или планове за погасяване към опрощаване. Това включва видове заеми и планове за плащане, които преди това не са отговаряли на условията. Ще търсим възможности за автоматизиране на допустимостта на PSLF, ще дадем на кредитополучателите начин да коригират грешките и ще улесним членовете на армията да получат кредит за прошка, докато служат. Прочетете повече тук.

Свържете се с вашия федерален доставчик на заеми и обяснете ситуацията си отново, съветва Андрю Пентис, сертифициран съветник по студентски заеми и експерт по финанси на образованието в Student Loan Hero. Но имайте предвид, че за съжаление е възможно оставащият ви баланс да не бъде изтрит. „Това е, защото все още можете да получавате кредит само за плащания, направени след 2007 г., и все още трябва да достигнете прага от 120 плащания. Друг личен препъни камък е, ако сте направили плащания, докато сте в пенсия и не работите на пълен работен ден. Тези плащания все още няма да се отчитат към изискването за 120 плащания за PSLF“, казва Пентис. 

Обикновено, за да изплатите дълга си чрез опрощаване на заем за обществени услуги, трябва да правите плащания всеки месец за период от около 10 години, докато работите на пълен работен ден за квалифициран работодател, обществена услуга, като например правителството или държавен университет . „Има много предупреждения в този процес, които могат да доведат до недопустимост. Трябва да имате директен заем, например, което означава, че обикновено трябва да консолидирате няколко заема в един заем и всички плащания, направени преди консолидацията, не отговарят на условията за PSLF. Вие също трябва да се регистрирате за изплащане, основано на дохода, което ще нулира графика ви за плащане, което означава, че всички плащания, направени преди записването, не отговарят на условията за PSLF“, казва Хелхоски. Имайте предвид, че някои от правилата на квалифицирания план за погасяване са временно преустановени, както правителството обяснява тук: „Сега, за ограничен период от време, кредитополучателите могат да получат кредит за минали периоди на погасяване, които иначе не биха отговаряли на условията за PSLF.“ Вижте подробности тук.

Така наречената временна разширена опрощаване на заеми за обществена услуга премина по федерален план за разходи от март 2018 г. и включваше 350 милиона долара пот за кредитополучатели, които иначе отговарят на условията за PSLF, но по погрешка са били включени в грешен план за погасяване. И както беше обсъдено по-горе, наскоро беше въведено временно освобождаване, за да се улесни преброяването на по-рано недопустими плащания. „Това означава, че кредитополучателите могат да накарат своите плащания по заема да се отчитат към PSLF, дори ако са били направени с грешен тип заем, преди това са били консолидирани, направени в грешен план за погасяване, направени със закъснение или са били на пауза, докато кредитополучателят е бил на активна служба в военните“, казва Хелхоски. В този случай би имало смисъл да се обадите на емитента и да видите дали можете да отговаряте на изискванията. 

Нещо повече, Хелхоски казва, че кредитополучателите могат да консолидират студентските си заеми чрез федералния сайт за студентска помощ и да подадат формуляра PSLF. Ако всичките ви плащания от $12,000 2022 не са консолидирани, можете да комбинирате множество федерални заеми в един заем и въпреки че това може да намали плащанията ви, сумата на лихвата ви ще се увеличи. „Но той е достъпен само за ограничен период от време — до края на октомври XNUMX г.“, казва Хелхоски. 

Дон Грант, сертифициран финансов плановик във Fortis Advisors, препоръчва да подготвите имейл до Federal Loan Servicing, който да поиска от Министерството на образованието да преразгледа вашето право на опрощаване на заеми за обществени услуги. „Включете същото име, под което сте подали заявлението за PSLF, и дата на раждане в имейла и го изпратете на [имейл защитен]“, казва Грант.

Въпреки че програмата PSLF имаше много проблеми, Грант казва: „Бих силно я насърчил да кандидатства отново и да се придържа към нея. Съобщава се, че на много квалифицирани кредитополучатели са били отказани, но са направени промени и подобрения, които са предназначени да изчистят повече кандидати и да осигурят облекчаване на дълга."

*Въпросите са редактирани от краткост и яснота.