През последните две години цените на жилищата скочиха рязко на фона на комбинираното въздействие на глобалната пандемия и недостига на жилищни запаси. Между 2020 г. и 2022 г. цените на жилищата скочиха с 30%, според Фреди Мак. И до 2022 г. средната продажна цена на жилище в САЩ възлиза на 397,549 XNUMX долара, според Redfin.
Сред всички тези натиск, ипотечни лихвени проценти също са се повишили рязко, правейки месечните плащания още по-плашещи. Средната национална лихва по ипотечните кредити вече е 6.9%, което е с 3.8 пункта по-високо от миналата година по това време, съобщава Redfin.
Има много фактори, които трябва да имате предвид, когато решавате колко жилище можете да си позволите да купите, а заплатата е голяма част от уравнението. Редакторите на Fortune Recommends анализираха числата, за да видят каква заплата трябва да спечели човек, за да си позволи дом за $400,000 XNUMX в САЩ
Стръмното покачване на цените на жилищата
Дивият ръст на индустрията за недвижими имоти през последните няколко години е добре документиран.
През октомври 2019 г. средната продажна цена за жилище е била 293,109 19 долара, според данни на Redfin. Но появата на пандемията от COVID-2020 през януари XNUMX г. доведе до перфектна буря от пазарни сили, които тласнаха цените на жилищата нагоре. Това включваше рекордно ниски лихвени проценти по ипотечните кредити, недостиг на жилищни запаси, тъй като хората се приютиха на място и въздържаха да обявят жилища за продажба, и засилена конкуренция при закупуване на жилища, водена от внезапното доминиране на дистанционната работа.
„През 2021 г. нацията продаде повече жилища, отколкото през последните пет години“, казва Скот Бергман, агент от Realty One. „Една от най-големите причини цените на жилищата да скочат толкова много бяха ниските лихвени проценти, които насърчиха и развълнуваха повече купувачи да скочат на пазара за покупка на жилища. Когато повече купувачи на жилища скочиха на пазара, това увеличи търсенето - но предлагането не се увеличи ... така че купувачите се състезаваха силно за покупка на жилище и много купувачи трябваше да платят доста повече от исканата цена, за да бъдат фаворит сред продавачите на жилища.“
Тъй като купувачите се напрегнаха толкова много, за да победят конкуренцията си, офертите от $50,000 2022 или повече над исканата цена станаха обичайни. Бързо напред към 397,549 г. и резултатът е средна продажна цена на жилище, която се покачи до $XNUMX XNUMX в цялата страна, което в комбинация с по-скорошни увеличения на лихвените проценти по ипотечните кредити е значително бреме за много бъдещи купувачи на жилища.
Как повишенията на лихвените проценти влияят върху достъпността
Лихвените проценти са другата важна част от пъзела, когато става дума за достъпност на жилищата в настоящия момент. През изминалата година, Федералният резерв увеличи лихвата на федералните фондове шест пъти, което от своя страна е увеличило цената на потребителските заеми, включително за ипотеки.
Според Редфин, лихвените проценти към януари 2022 г. все още бяха сравнително ниски, средно 3.4%. Но до октомври тази година те са достигнали средно 6.9%. Тази промяна имаше огромни последици за купувачите и месечните ипотека плащания.
„През януари бихте могли да си купите дом за $400,000 1,550 и да имате плащане на главница и лихва от $3.125 на месец при 7%. Сега, когато лихвите са около 800%, месечната ипотека на купувача би се увеличила с приблизително $XNUMX на месец“, казва Дерек Амос, старши инициатор на ипотечни заеми с Взаимна ипотека на Омаха.
Лошата новина, поне в краткосрочен план, е, че процентите вероятно ще продължат да се покачват, преди отново да започнат да се понижават. Очаква се Федералният резерв да обяви ново увеличение на лихвите в средата на декември. „Цените в крайна сметка ще паднат. Но е възможно те да се доближат до 9%, преди това да се случи. Те никога няма да бъдат там, където бяха през 2021 г.“, казва Амос.
Колко трябва да направите, за да си позволите дом за $400,000 XNUMX
Имайки предвид всички тези фактори, колко трябва да печелите, за да си позволите разумно текущата средна продажна цена за дом в Съединените щати?
Според Браян Уолш, CFP и старши мениджър по финансово планиране за sofi, финтех компания, вашето нетно или за вкъщи заплащане трябва да бъде приблизително между $10,500 11,000 до $400,000 165,000 на месец, за да си позволите къща за $195,000 XNUMX. Като годишна заплата това ще възлиза между XNUMX XNUMX и XNUMX XNUMX долара в зависимост от държавата ви на пребиваване, статуса на данъчна декларация и други удържания, каза Уолш.
Изчислението на Walsh се основава на няколко допускания за разходите.
„Средната месечна вноска за дом от 400,000 3,037 долара е 7 6.61 долара“, казва Уолш. „Това се основава на типичната авансова вноска за купувач на жилище за първи път от 1%, среден лихвен процент от XNUMX%, средна ставка на данъка върху имуществото от XNUMX%, средна застраховка на собствениците на жилища от $140 на месец и средно Частна ипотечна застраховка от 0.6%.“
Насоките за заплатите на Уолш също се основават на идеята, че плащането на ипотека, включително данък върху имуществото и застраховка, не трябва да бъде повече от 28% от вашия брутен доход. Тази препоръка обаче може да е или да не е подходяща в зависимост от вашите други финансови ангажименти и дълг.
„Ако имате други големи разходи, като напр плащания по дълга или грижи за деца, може да е малко по-предизвикателно да следвате това основно правило“, обяснява Уолш.
Също така е важно да се отбележи, че цифрата на месечната ипотечна вноска, цитирана от Уолш за жилище от $400,000 XNUMX, може да варира значително в зависимост от почти всички променливи, използвани в неговите изчисления. Например, ако купувачът донесе по-голяма първоначална вноска на масата, това ще намали сумата, която се взема назаем и следователно сумата на месечните плащания по ипотека.
Освен това, ако купувачът има първоначална вноска, по-голяма от 20%, изискванията за частна ипотечна застраховка обикновено се елиминират, премахвайки тази цена от уравнението. Местоположението на дома също оказва влияние върху общите разходи, включително данъчната тежест върху имуществото и застрахователните разходи.
В крайна сметка, казва Уолш? Важно е да се движат числата въз основа на вашия бюджет и уникални обстоятелства. Можете да използвате ипотечен калкулатор, за да включите вашите числа, за да видите точно колко жилище можете да си позволите.
Но той добавя, че не може да се отрече, че купувачите на жилища са във все по-трудна позиция, тъй като цените на жилищата се покачват.
„Кредитополучателите ще трябва или да имат по-високи доходи, или да направят по-големи първоначални плащания, за да запазят нивото на дълга към дохода разумно“, заключава Уолш.
Храна за вкъщи
Тъй като пазарът на недвижими имоти продължава да се развива, нарастват и изискванията за заплати към купувачите на жилища. Внасянето на по-голяма първоначална вноска ще бъде полезно в настоящата среда, но без значение колко пари внасяте в продажбата, не забравяйте да изчислите внимателно и да потвърдите, че ипотечното плащане се вписва удобно в рамките на вашия доход и бюджет.
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune:
Американската средна класа е в края на една ера
5-те най-често срещани грешки, които правят печелившите от лотарията
Болни ли сте от нов вариант на Омикрон? Бъдете подготвени за този симптом
Източник: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html