Спестяване за пенсиониране е може би най-голямата финансова цел, която всеки американец има. Но след като се пенсионирате, ще имате нужда от адекватен доход, за да замените това, което сте правили преди пенсиониране. Както можете да си представите, този брой ще варира от човек на човек, тъй като всички имаме различни планове за начин на живот за пенсиониране. Докато Обществено осигуряване ще помогне доста, няма да ви помогне да се пенсионирате напълно. Ето защо е толкова важно планирането на доходите при пенсиониране и да имате предвид номер на цел.
Пенсионното планиране, независимо дали това е започване на процеса или довършване на плана, може да бъде улеснено с помощ от финансов съветник.
Какво прави добър доход при пенсиониране?
Правилата за това какво прави жизнеспособен доход при пенсиониране варират от експерт до експерт. По-голямата част от тях обаче препоръчват около 75% до 80% от доходите ви преди пенсиониране. Това може да включва всички източници, като напр 401(k)s, IRA, социално осигуряване, работа на непълно работно време и др.
Ключът обаче при планирането на доходите при пенсиониране е да се гарантира, че няма да теглите прекалено много от вашите пенсионни сметки. Ако не го направите, това може да постави под въпрос устойчивостта на вашето пенсиониране, което е нещо, за което не искате да се тревожите по-късно в живота.
Друг основен фактор, който трябва да вземете предвид, са вашите здравни нужди. Ако се пенсионирате рано или като цяло сте в добро здраве, може да обмислите да отделите по-малко за здравеопазване и Medicare. Това може да ви остави отворени или да спестявате повече за бъдещето, или да имате по-малко ограничаващо разходите пенсиониране за сега. От друга страна, ако вашите здравни нужди са значителни, ще искате да бъдете невероятно усърдни, като ги отчитате.
Среден доход при пенсиониране
Почти девет от всеки 10 души на възраст над 65 години получават социални осигуровки. Според Администрацията за социално осигуряване (SSA) това представлява около 33% от доходите на възрастното население. Въпреки това, неженените възрастни хора са много по-склонни да зависят в голяма степен от своите обезщетения, отколкото техните женени колеги.
SSA изчислява, че към април 2022 г. един пенсиониран работник получава средно $1,666.49 на месец социално осигуряване. Не забравяйте, че тази сума е предназначена само за допълване на вашия доход след пенсиониране. Въпреки че много американци зависят от него в различна степен, той обикновено не е достатъчен сам по себе си.
Бюрото за преброяване на населението на САЩ проведе текущо проучване на населението, публикувано през 2020 г., което отразява най-новите данни от 2019 г. То съобщи, че американците на 65 и повече години имат среден доход от 55,836 XNUMX долара. Проучването основава доходите на източници като заплати, самостоятелна заетост извън селското стопанство, публична помощ, лихви и дивиденти и социално осигуряване.
Въпреки че разходите за живот варират, това може да не е достатъчно за вас, особено ако имате медицински проблеми или зависими лица. Освен това оставя нещата напрегнати за дейности, като ваканции и пътувания, за да видите семейството.
Фактори, които да ви помогнат да изчислите добър доход при пенсиониране
Всеки работи с различен доход по време на пенсионирането си. Общата сума, с която ще работите, зависи от няколко фактора. Ето няколко, които да обмислите:
Колко ще харчите като се пенсионирате?
Може да имате предвид конкретна цел с пенсионирането си. Може би искате да живеете същия начин на живот, който винаги сте имали. Или може да искате нещо малко по-луксозно. като цяло, вашият пенсионен план трябва да включва финансовата свобода, която разумно отговаря на вашите желания и нужди.
Но създаването на цел или преценката колко ще ви трябва не винаги е лесно. В такъв случай може да помислите за правилото за 80%. С това се нуждаете от поне 80% от доходите си преди пенсиониране, за да се издържате. Това е по-ниско от пълния ви доход, защото вече няма да се притеснявате за определени разходи. Например, пенсионерът не плаща данъци върху заплатите към социалното осигуряване, вноски към своя пенсионен план или трябва да се тревожи за разходи като разходи за пътуване до работното място.
80% обаче не са фиксирани. Това е само насока. Още веднъж помислете за живота, който искате да водите в златните си години. По-възрастни индивиди често искат да пътуват в това време, което е разход. Като алтернатива те могат да имат здравословно състояние, за което да плащат, или зависими лица, които да подкрепят. Планирайте достатъчно, за да поемете и двата вида разходи.
Колко ще донесат вашите спестявания при пенсиониране?
Зависи от типа инвестиции, които правите. Все пак е трудно да се предвиди точно колко ще донесат вашите спестявания през следващите години. Един от начините да направите предположение е да разгледате дългосрочната историческа възвръщаемост. Например, според Morningstar, средната номинална възвръщаемост на акциите е относително постоянна. Те са били средно около 10.85% в номиналната възвръщаемост от 1950 до 1979 г. и приблизително 11.81% от 1980 до 2019 г.
Това обаче е само един вид инвестиция в активи и всъщност не показва колебания от година на година. И не можете да използвате успеха на един актив, за да предвидите успеха на друг. Вашето портфолио вероятно няма да имате всичките си средства в една индивидуална инвестиция. Следователно процентът на възвръщаемост зависи от вашия пенсионен план и колко пари има в него.
Не можете да контролирате възвръщаемостта на вашето портфолио. Но стратегическото разпределение на вашите активи, толерантността към риска и времеви хоризонт ще ви помогне да се доближите до целите си.
Каква е продължителността на живота ви?
За съжаление въпросът „колко ще живея?“ е във въздуха за повечето от нас. Въпреки че никога няма да имаме точен отговор, средните стойности могат да ни помогнат да отгатнем. Според оценките на SSA, средният мъж може да очаква да живее около 18.1 години, след като достигне 65-годишна възраст. За разлика от това, SSA предвижда средната жена да живее приблизително 20.7 години повече след 65-годишна възраст.
Важно е обаче да запомните, че тези числа са предположения, базирани на данни. Прегледът на вашата и на вашето семейство здравна история ще ви даде по-ясна представа. Например, помислете за всички вродени състояния или предразположени заболявания, които може да имате, след като остареете. Или погледнете физическото си здраве досега. И двете могат да окажат значително влияние върху дълголетието ви.
Като цяло обаче не искате да оставяте финансовото си планиране на случайността. По-добре е да изберете щедра възраст и се придържайте към него. По този начин имате някаква възглавница.
Какъв е вашият процент на теглене?
Това е вековен въпрос. Един от най-честите отговори, които ще получите, е 4%, който идва от изследването на Тринити. Това число идва от проучване от 1998 г., проведено от трима професори по финанси от университета Тринити. Предпоставката на проучването е, че портфейл с 50% акции и 50% ценни книжа с фиксиран доход трябва да поддържа годишни тегления от 3% до 4%. Този процент на теглене трябва да поддържа надежден пасивен доход, който може да продължи десетилетия.
Ощипвам правилото 4% за вашата ситуация обаче ще доведе до по-добри резултати. Например, опитайте се да бъдете консервативни при тегленията, когато можете. Също така, забавянето на пенсионирането ви ще ви позволи да увеличите максимално своите социални осигуровки.
Лесни начини да увеличите доходите си след пенсиониране
Спестяването на пари звучи просто, но има много начини да го направите. Въпреки че нищо не е по-добро от ранното спестяване, можете да наваксате с правилния подход, ако изостанете. Ето някои тактики, които могат да ви помогнат да увеличите доходите си след пенсиониране:
Поставете си цели, като например кога искате да се пенсионирате и колко ще ви трябва.
Започнете да спестявате възможно най-скоро, за да се възползвате от лихвата.
Направете вноски към вашия 401(k), ако отговаряте на условията.
Запознайте се с вашите съвпадения на работодателя 401(k)..
правя наваксващи вноски ако сте на възраст над 50 години.
Поставете спестяванията си в сметки автоматично, така че да добавяте редовно към средствата си.
Отдръпнете се от разходите, когато е възможно.
Отворете IRA, традиционен или Roth.
Съхранявайте допълнителни средства, вместо да прахосвате сега.
Изчакайте да вземете социалноосигурителни обезщетения до пълната си възраст за пенсиониране.
Bottom Line
Независимо дали искате да прекарате пенсионирането си в почивка на пясъчни плажове или в уютен градски апартамент, ще трябва да планирате предварително. Познаването на финансовите показатели, които трябва да постигнете за целите си, ще ви помогне да направите прехода по-лесен. Тези референтни показатели са вашият процент на теглене, очаквани разходи, очаквани печалби на яйце и очаквана продължителност на живота. Знайте, че няма идеален начин да спестявате за пенсиониране. Повечето от планирането зависи от вашата лична ситуация. Не се притеснявайте да сте в крак със съседите си или някой друг. Добрият доход при пенсиониране подкрепя вашите уникални мечти.
Съвети за увеличаване на вашите пенсионни спестявания
Можете да имате план за пенсиониране, но все още да се чувствате блокирани. Може би не знаете откъде да започнете или не сте сигурни дали е достатъчно. Ако имате нужда от помощ за финансовите си цели, помислете говорейки с финансов съветник. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
В допълнение към вашите социални осигуровки, добре финансираната пенсия трябва да има достатъчно спестявания. Вижте дали сте на път с нашия калкулатор за пенсиониране. Въпреки това вашите спестявания ще се простират дотук според начина ви на живот. Опитайте нашия калкулатор на разходите за живот за да получите по-ясна представа за вида доход, от който ще се нуждаете в бъдеще.
Снимка кредит: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Това мнение Какво е добър доход при пенсиониране? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html