„Това никога не се взема предвид в уравнението.“ Едно голямо нещо, което хората забравят да вземат предвид, когато мислят колко трябва да се пенсионират

Всъщност единственият въпрос, който вълнува много от нашите умове, е точно колко трябва да се пенсионираме. За съжаление, ако търсите прост цифров отговор, повечето експерти ще ви кажат, че решението не е толкова лесно. Ето някои от въпросите, които трябва да си зададете, преди да разберете това.

Въпрос 1: Какви са очакванията ми за пенсиониране? 

Колко трябва да се пенсионирате зависи от вашите очаквания за живота в пенсия. С други думи, преди да се запитате колко ви трябва, за да се пенсионирате, трябва да се запитате следното: Какви са очакванията ми за пенсиониране?

Мястото, където живеете, е един от най-важните фактори, когато става въпрос за вземане на решение колко пари трябва да отчетете. В зависимост от вашето местоположение и плажовете, на които планирате да се излежавате, тази цена може постоянно да нараства. Вашите планове да работите след пенсиониране, да пътувате, да харчите за внуци, здравеопазване и хобита също са само някои от потенциалните фактори, които биха могли да повишат или понижат този брой, отколкото очаквате. 

От една страна, може би си струва да обмислите притежаването на жилище вместо наемането, за да „планирате и контролирате инфлацията до известна степен“, предложи Марианела Коладо, дипломиран експерт-счетоводител, старши съветник по богатството и главен изпълнителен директор на Tobias Financial в Плантация, Флорида. Тя добави, че отчитането на разходите за живот в друг щат или дори друга държава може да повлияе положително на плана, ако разходите за живот са много по-ниски. „По дяволите, вместо да се нуждаем от 5 милиона долара, може би са само 3 милиона долара, ако са необходими наполовина повече пари, за да живееш извън САЩ“

Въпрос 2: Каква е моята приблизителна оценка за това колко ще струва пенсионирането?

Разбира се, това е много за обработка, така че ако просто искате изчисление на обратната страна на плика за това колко ще струва пенсионирането, някои професионалисти предлагат общо правило, когато създавате гнездо, е да се опитате да замените някъде между 70% до 90% от доходите ви преди пенсиониране за броя на годините, през които планирате да останете пенсионирани (повече за това по-късно). Това ще варира в зависимост от редица фактори като средната данъчна ставка в щата, в който планирате да се пенсионирате, независимо дали планирате да продължите да генерирате доход или дори очакваните ви навици за харчене, според Кейлъб А. Пепърдей, сертифициран финансов плановик с JFS Wealth Advisors в Питсбърг. 

И все пак, докато Pepperday е съгласен, че пенсионерите обикновено харчат около 70% до 80% от доходите си преди пенсиониране в пенсия, той отбелязва, че поради тези извънредни стойности и повече, наистина няма магическо число за сумата, която е трябвало да спестите. „Зависи от безброй фактори“, каза Пепърдей. „Някой, който получава месечна пенсия в допълнение към 401 (k) и социално осигуряване, може да се нуждае от много по-малко от някой, който разчита само на социално осигуряване и техните активи от 401 XNUMX, за да премине през пенсионирането си.“

Въпреки че неговата ефикасност е била обсъждана, друго изчисление на гърба на плика, което си струва да се направи, е изследването на правилото за 4% - общо правило, което предполага, че пенсионерите изтеглят приблизително 4% от спестяванията си през първата си година на пенсиониране и коригират спрямо инфлацията всяка година през следващите 30 години. „Като цяло е препоръчително да не теглите повече от 4% всяка година от пенсионния си портфейл, ако не се налага“, казва Pepperday. „Например, ако очаквате да харчите 75,000 35,000 долара годишно и социалното осигуряване осигурява 1 40,000 долара от този доход, ще ви трябват приблизително 4 милион долара, за да произведете останалите XNUMX XNUMX долара, като се приеме, че процентът на теглене е XNUMX%.“

След като разберете всичко това, ще трябва да обхванете това, което сте научили за вашите очаквания при пенсиониране. Може би не се нуждаете от 90% от доходите си, ако планирате директно да притежавате дом на много по-евтино място, в което живеете в момента, например. И помнете: колко пари ви трябват е лично решение, което разчита на нещо повече от число и прогнози, казва Маргерита Ченг, главен изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth.

„Решението не зависи само от финансовите обстоятелства, но и от лични обстоятелства като семейно положение, достъп до здравни грижи, възраст, източници на доходи и т.н.“, каза Ченг. „Броят е различен за всеки. Когато работим с клиенти, искаме да сме сигурни, че те имат разумно богатство, добро здраве и време да се насладят на пенсионирането си.

Въпрос 3: За колко време трябва да планирам парите да стигнат?

През 2020 г. очакваната продължителност на живота в САЩ е била 77 години, според CDC. Но професионалистите казват, че освен ако нямате убедителна причина - като хронично здравословно състояние - да мислите обратното, ще искате да планирате да живеете по-дълго.

Роджър Д. Опранди, частен съветник по богатството в Ameriprise Financial Services в Маями, казва, че трябва да планираме да живеем до около 95 години и след това да направим следното изчисление: „Бих започнал, като знам какви са вашите истински, ангажирани разходи; разходи за жилище, храна и други задължителни неща“, каза Опранди. „На годишна база извадете вашето социално осигуряване и другите пенсии. Разделете разликата на 0.04 или 0.035, за да сте консервативни. Това не е идеално, но е добро начало и лесно изчисление“, добави той, позовавайки се на правилото за теглене от 4%.  

Въпрос 4: Какво ще кажете за разходите за здравеопазване при пенсиониране? 

Кристофър Лиман, съветник в Allied Financial Advisors в Нютаун, Пенсилвания, казва, че въпреки че клиентите не живеят непременно по-дълго, изглежда, че тези, които живеят, често го правят с хронични здравословни проблеми, с които трябва да се борят. „Това води до излишни средства, необходими за медицински специалисти, лекарства и модификации на вашия дом/покупки, за да промените начина, по който изпълнявате ежедневните си задачи.“ 

Разбира се, двойка, която е на 65 или повече години, може да очаква да похарчи около 315,000 XNUMX долара за здравеопазване и медицински разходи през целия период на пенсиониране, според скорошно проучване от Fidelity. За необвързани мъже тази цифра е приблизително 150,000 165,000 долара за мъже, докато жените могат да очакват да похарчат средно 2 10 долара. Това не включва дали този клиент иска да се премести в някакъв вид помощно жилище, според Лайман. Всъщност Лайман предупреждава, че разходите, свързани с дългосрочните грижи, често са „изпарили напълно“ имоти с XNUMX милиона долара или по-малко за период от само пет или XNUMX години.

Медицинските разходи в крайна сметка заместват годишните разходи на пенсионера за ипотека, казва Спенсър Бетс, сертифициран финансов плановик, главен директор по съответствието и финансов консултант в Bickling Financial в Лексингтън, Масачузетс. „Обикновено докато работите, разходите за жилище са най-големите ви разходи“, казва „Това често се обръща към здравеопазването, когато се пенсионирате.“

Ченг добавя, че е „важно да се планират различните фази на пенсиониране, включително събитие за дългосрочни грижи. Разходите за здравеопазване и дългосрочни грижи нарастват по-бързо от общите стоки и услуги.“

Въпрос 5: Какви други видове непредвидени разходи и фактори трябва да взема предвид?

Освен разходите за здравеопазване, най-големият фактор, който рядко се взема предвид, е финансовата помощ от близките, казва Том Балком, сертифициран финансов плановик и основател на 1650 Wealth Management в Lauderdale-by-the-Sea, Флорида – по-специално помощта на възрастни деца и внуци.

„Това никога не се взема предвид в уравнението и много от моите клиенти се борят с този проблем непрекъснато“, казва Балком, добавяйки, че не е необичайно възрастно дете „да се разведе, да загуби работа или да преживее друго неочаквано събитие и след това се обръщат към своя пенсиониран родител или баба и дядо, за да предложат помощ.

Други неща, за които може би не очаквате да похарчите трудно спечелените си пари след пенсиониране? Ремонтите на дома и зъболекарските разходи са сред водещите непредвидени разходи, според изследване от Обществото на актюерите. Близо 30% от пенсионерите казват, че ремонтът и подобренията на дома са ги хванали неподготвени, докато 25% казват, че разходите за зъболекарство са били много по-високи от очакваното, според доклада. Други неща включват разходите за справяне с болест, измама или измами, семейни спешни случаи и дори вдовство.

Други фактори извън разходите също могат да изненадат хората. Всъщност Бетс каза, че много от клиентите му се борят с това колко окончателно може да бъде решението да напуснат високоплатена работа заради пенсиониране. След като най-накрая сте решили да напуснете работната сила, връщането може да бъде предизвикателство, предупреди той.

„Ако сте мениджър и се пенсионирате следващата година, и се пенсионирате твърде рано, няма да можете да се върнете и да получите тази мениджърска роля отново“, каза той. „Виждаме го постоянно. Това е едно от онези неща, при които когато сте готови да се пенсионирате, това е необратимо решение. Уверяването, че „да, ще направя това и ще имам парите, ресурсите и начина на живот“, е от решаващо значение.

Мислите ли, че може би просто ще се върнете на работа на непълен работен ден, за да покриете някои от допълнителните разходи за вашата международна обстановка със самолет? Бетс предлага да обмислите да направите това като консултант и ясно да обясните какво сте готови да направите и какво не искате да направите при тези обстоятелства. Това може да включва разговори за потенциални пътувания, извънреден труд и наставничество на по-млади служители. Това също означава, че „ще ви бъде платено по 1099“, което дава на „вие и работодателя повече гъвкавост относно броя часове, които ще работите, и компенсацията, която ще ви бъде платена“. Бетс обаче предупреждава, че в много случаи „обикновено не отговаряте на условията за обезщетения, докато сте консултант“.