Животозастраховането е предназначен да осигури обезщетение при смърт за вашите близки, ако умрете. Междувременно застраховката за дългосрочни грижи може да помогне за плащането дългосрочна грижа разходи, докато сте още живи. Наличието на двата вида застрахователно покритие може да направи вашия финансов план по-пълен, но това може да бъде скъпо. Закупуването на хибридна животозастрахователна полица може да ви позволи да посрещнете и двете нужди, без да удвоявате разходите. А финансов съветник може да оцени вашите застрахователни нужди и да ви помогне да планирате бъдещето.
Какво представлява хибридната застраховка за дългосрочни грижи?
Хибридната застраховка за дългосрочни грижи или хибридната застраховка живот е застрахователен продукт, който комбинира два вида покритие в една полица. Когато купувате хибридна застраховка живот, вие получавате както застраховка живот, така и застраховка за дългосрочна грижа. Този тип покритие може също да се нарече политика за свързани ползи, тъй като получавате две предимства в едно.
Животозастрахователната част на хибридна полица изплаща обезщетение при смърт на лицето или лицата, които посочите като бенефициенти, когато починете. Частта за дългосрочни грижи изплаща обезщетения през целия ви живот, за да покрие разходите за дългосрочни грижи.
Хибридните полици по същество ви позволяват да получите най-доброто от двата свята, тъй като не е необходимо да купувате застраховка живот и застраховка за дългосрочни грижи отделно. Поради тази причина това може да бъде привлекателна опция за финансово и имотно планиране, тъй като покритието за дългосрочни грижи може да ви помогне да избегнете необходимостта да теглите активи, за да плащате за грижи по-късно.
Как работи хибридната застраховка за дългосрочни грижи?
Хибридната застраховка за дългосрочни грижи предполага, че може да имате нужда от дългосрочни грижи в даден момент. Частта от полицата за дългосрочни грижи ще изплати пари за покриване на тези разходи, когато дойде времето. Например, можете да използвате средства от полицата, за да платите за самостоятелна или полусамостоятелна стая в старчески дом, ако здравето ви се влоши и се нуждаете от денонощни грижи.
Частта от полицата за дългосрочни грижи обикновено изплаща обезщетения за определен период от време до определена сума. Така че вашата полица може да плаща $5,000 на месец за разходи за дългосрочни грижи до 24 месеца. Максималното обезщетение за дългосрочни грижи ще бъде 120,000 XNUMX долара.
Ако имате нужда от дългосрочни грижи, ще можете да получите тези обезщетения от полицата, за да покриете медицинските си разходи. След като тези предимства бъдат изчерпани, няма да можете да изтеглите нищо друго от частта на полицата за дългосрочни грижи. Всички използвани обезщетения за дългосрочни грижи ще бъдат приспаднати от обезщетение за смърт.
Връщайки се към предишния пример, ако полицата имаше общо обезщетение при смърт от $500,000 380,000, вашите бенефициенти биха имали право да съберат $15,000 25,000 от тях, ако увеличите максимално своите обезщетения за дългосрочни грижи. Хибридните полици могат да изплащат минимално обезщетение, обикновено в диапазона от $XNUMX XNUMX до $XNUMX XNUMX, в ситуации, когато обезщетенията за дългосрочни грижи изчерпват обезщетението при смърт.
Кой трябва да обмисли хибридна застрахователна полица?
Хибридната животозастраховка може да има смисъл за всеки, който иска да има животозастрахователно покритие, като същевременно създава известна финансова защита срещу високите разходи за дългосрочни грижи. Двугодишен престой в старчески дом може лесно да достигне стотици хиляди долари, в зависимост от нивото на грижа, от което се нуждаете, и кое съоръжение изберете.
Бихте могли да използвате съществуващи активи, за да платите за дългосрочни грижи, но това може да не е идеално, ако се надявате да създадете наследство от богатство, което да оставите след себе си за вашите наследници. В най-лошия сценарий може да бъдете принудени да продадете дома си и други активи, за да намерите парите, за да платите дългосрочни грижи за себе си или за вашия съпруг, ако сте женени.
Лекувам обаче не плаща за дългосрочни грижи в старчески дом Medicaid прави. Има обаче една уловка. За да отговаряте на изискванията за помощ от Medicaid за дългосрочни грижи, трябва да отговаряте на изискванията за допустимост на доходите и активите. Отново може да се наложи да похарчите част от активите си, за да се класирате за Medicaid.
Създаването на доверие за защита на активите на Medicaid е алтернатива. Това обаче може да бъде скъпо и трябва да се уверите, че е направено правилно, за да избегнете излагане на риск за допустимостта ви за Medicaid. А финансов съветник или адвокат по планиране на имоти може да предложи насоки как да създадете a Доверие на Medicaid и когато има смисъл да го направим.
Плюсове и минуси на хибридна дългосрочна застраховка
Хибридната животозастраховка може да е по-подходяща за някои хора, отколкото за други. Сравняването на плюсовете и минусите може да ви помогне да решите дали има смисъл за вашата ситуация.
Ето някои от основните плюсове, които трябва да знаете:
Стабилни премии. Хибридните полици могат да предложат гарантирани премии, така че не е нужно да се притеснявате, че ще станат по-скъпи с времето. Това е плюс, ако търсите покритие, което ще отговаря на бюджета ви сега и за години напред.
Първокласна гъвкавост. В зависимост от застрахователя може да имате възможност да платите за хибридна полица на вноски или еднократна сума. Може да предпочетете да имате повече от една опция за плащане на покритие, ако се опитвате да планирате предварително.
Потенциално натрупване на парична стойност. Ако хибридна животозастрахователна полица комбинира постоянна застраховка живот с покритие за дългосрочни грижи може да се възползвате от натрупване на парична стойност. Постоянната животозастраховка може да изгради парична стойност, докато плащате премии, които след това можете да изтеглите или да вземете на заем, ако е необходимо.
На разходите. Хибридните полици може да са по-евтини от закупуването на застраховка живот и застраховка за дългосрочни грижи отделно. Сравняването на тарифите и получаването на котировки за животозастраховане може да ви помогне да прецените какво може да платите.
Сега, ето някои от недостатъците на хибридното застрахователно покритие за дългосрочни грижи:
Периоди на изчакване. Животозастрахователните полици могат да имат периоди на изчакване, които трябва да спазвате, преди да могат да бъдат изплатени обезщетения. Обикновено това са две години, но хибридните политики може да наложат по-дълго изчакване, преди да можете да използвате обезщетения за дългосрочни грижи.
Намалено обезщетение при смърт. Както споменахме, използването на обезщетенията за дългосрочни грижи от вашата полица може да намали обезщетението при смърт, което се изплаща на вашите бенефициенти. Те все още могат да получат минимално обезщетение, след като умрете, но то може да е много по-малко от първоначалната номинална стойност на полицата.
Риск от инфлация. Инфлация може да направи дългосрочните грижи по-скъпи, което може да бъде предизвикателство, ако вашата хибридна политика не предлага вградена защита срещу нарастващите потребителски цени. В този случай вашите обезщетения за дългосрочни грижи няма да стигнат толкова далеч в покриването на вашите грижи.
Как да закупите хибридна застраховка
Ако се интересувате от получаване на хибридна полица, важно е да пазарувате и да сравнявате опциите. По-конкретно, помислете за:
Колко ще плащате премии
Нива на покритие както за обезщетение при смърт, така и за обезщетения за дългосрочни грижи
Максимални изплащания за обезщетения за дългосрочни грижи
Опции за премиум плащане (т.е. еднократна сума или на вноски)
Как се изплащат дългосрочните обезщетения и на кого могат да бъдат изплатени
Дали полицата създава парична стойност
Какво минимално обезщетение при смърт е налично, ако обезщетенията за дългосрочни грижи изчерпват полицата
Можете също така да сравните тарифите за застраховка живот и застраховка за дългосрочни грижи поотделно, за да получите представа какво можете да платите за всяка от тях. Това може да ви даде представа колко можете да спестите с хибридна политика.
Имайте предвид, че колкото по-млади и здрави сте, толкова по-достъпна е застраховката живот. В допълнение към здравословното състояние и възрастта, вашият пол, семейна история, професия и хобита също могат да повлияят на това, което може да платите за застраховка живот и хибридна застраховка. Имайте предвид, че може да се наложи да преминете медицински преглед, за да получите покритие.
Долната линия
Хибридната застраховка за дългосрочни грижи може да убие два заека с един камък, така да се каже, като защити живота ви и покрие разходите за дългосрочни грижи. Фактът, че покритието не е „използвай или губи“, добавя към привлекателността на този вид застраховка. Въпреки че има много възможности за избор, най-добрата хибридна политика за вас е тази, която предлага нивото на покритие, от което се нуждаете, на цена, която можете да си позволите.
Съвети за планиране на застраховане
Обмислете да говорите с финансовия си съветник дали хибридната животозастраховка е нещо, от което може да се нуждаете. Ако все още нямате финансов съветник, намирането на такъв не трябва да е сложно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
A анюитет за дългосрочни грижи е друга възможност за финансиране на нуждите от дългосрочни грижи. Анюитетите са договори, които ви позволяват да плащате премии на застрахователна компания, след което да получавате плащания обратно на по-късна дата. Можете да използвате плащания от анюитет, за да платите дългосрочни грижи за себе си или за съпруг или просто да осигурите гарантиран доход за пенсиониране. Има плюсове и минуси, които трябва да имате предвид, така че може да е полезно да говорите с вашия съветник дали анюитетът е нещо, което трябва да имате предвид.
Снимка: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Това мнение Какво представлява хибридната застраховка за дългосрочни грижи? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html