Този ход може да ви спести много от RMD данъци

И акциите, и облигациите претърпяха побой тази година, но това може да създаде възможност за големи спестявания от данъци за пенсионерите, които не се нуждаят от своите необходими минимални разпределения (RMD), за да живеят. С други думи, има прост ход, който можете да направите, за да ограничите това, което дължите на федералното правителство по RMD от вашата индивидуална пенсионна сметка (IRA) или 401 (k). Помислете за работа с a финансов съветник докато работите, за да поставите капак на данъците, които плащате.

Буквар за RMDs

RMD са тегления, които трябва да направите от повечето пенсионни планове (с изключение на Roth IRAs), когато навършите 72 години (или 70.5 години, ако сте родени преди 1 юли 1949 г.). Сумата, която трябва да изтеглите, зависи от салдото във вашата сметка и продължителността на живота ви, както е определено от IRS.

За да изчислите RMD, започнете, като посетите уебсайта на IRS и влезте в публикация 590 на IRS. Този документ съдържа RMD таблици който ще използвате, за да изчислите RMD. След това направете следните стъпки:

• Намерете възрастта си в единната доживотна таблица на IRS

• Намерете „коефициента на продължителност на живота“, който съответства на вашата възраст

• Разделете салдото по сметката си за пенсиониране към 31 декември на предходната година на текущия коефициент на продължителност на живота

Вашите възможности

Morningstar обяснява как пенсионери, които не се нуждаят от своите RMD, за да живеят, и които са видели загуби в сметки с данъчни облекчения, могат да защитят капиталовите печалби от IRS. Ключът е трансфер в натура. Този вид прехвърляне просто означава, че премествате ценни книжа от една сметка в друга сметка така, както са. Може да бъде от една облагаема брокерска сметка в друга такава сметка. Или може да бъде от данъчно облекчена сметка, като IRA, 401(k), 403(b) или SEP IRA, в облагаема брокерска сметка. Няма разпродаване на ценни книжа и използване на разписките за закупуване на нови. Вие запазвате ценните книжа и просто променяте мястото, където те се „настаняват“.

За целите на пенсионерите, защитаващи капиталовите печалби в данъчно облекчени сметки от IRS, конкретният трансфер в натура е от данъчно облекчена сметка в облагаема брокерска сметка.

Историята продължава

Ето как работи

Да приемем, че попадате в 32% данъчна група и трябва да продадете $50,000 50,000 ценна книга в депресия от вашата IRA, за да изпълните вашето RMD – и не се нуждаете от RMD, за да живеете. Използвате фонд на паричния пазар или сметка на паричния пазар, за да платите данъците върху тези $16,000 80,000, което прави $32 80,000. Няколко години по-късно тези акции, които сте държали във вашата IRA, се повишават до $25,600 XNUMX и вие ги продавате. Ще дължите данъци при XNUMX% ставка върху $XNUMX XNUMX, което се равнява на $XNUMX XNUMX данъчна сметка.

Но сега приемете, че вместо да се придържате към тези акции, които са паднали през първата половина на 2022 г. до $50,000 XNUMX във вашата IRA, вие правите прехвърляне в натура на тези понижени акции в облагаема брокерска сметка. Вие плащате данъчната сметка от $16,000 80,000 от вашия RMD с фонд на паричния пазар или сметка на паричния пазар. Няколко години по-късно тези понижени акции нарастват до $32 80,000 и вие ги продавате от брокерската си сметка. Сега, вместо да плащате 15% данък върху цялата сума ($4,500 15), ще дължите 30,000% данък върху капиталовата печалба върху поскъпването, което възлиза на $XNUMX XNUMX (XNUMX% от $XNUMX XNUMX).

С други думи, избегнали сте 21,100 25,600 $ данъци (4,500 XNUMX $ минус XNUMX XNUMX $).

Bottom Line

Понякога пониженият пазар може да бъде ваш приятел. Например, ако сте пенсионер, който не се нуждае от своите RMD, за да живее, и имате ценни книжа в данъчно облекчена сметка, която е загубила стойност, помислете за прехвърлянето им в облагаема брокерска сметка. По този начин, след като стойността им се възстанови, вие ще платите само a данък върху печалбата от капитал върху оценената сума. Ако държите тези ценни книжа във вашата данъчно облекчена сметка и след това ги продадете, след като стойността им се възстанови, ще трябва да платите данък върху дохода по обичайната си ставка, което в крайна сметка е много повече, отколкото ако сте направили превод в натура от тези ценни книжа в облагаема брокерска сметка.

Съвети за данъците

• Данъчното планиране е ключов елемент във финансовото планиране, така че помислете за работа с a финансов съветник за да предприемете най-щадящите данъци ходове. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Използвайте безплатно SmartAsset данъчен калкулатор за да получите бърза оценка на това, което ще дължите на федералното правителство.

Снимка: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Това мнение Този ход може да ви спести много от RMD данъци се появи първо на Блог на SmartAsset.