Има лесен начин бързо да увеличите пенсионната си сигурност, но твърде малко пенсионери го правят.
Почти всички американци трябва да чакат след 65-годишна възраст, за да поискат пълните си социалноосигурителни обезщетения, докато повече от 90% трябва да издържат до 70, когато получават още повече, според ново изследване докладва. Но само 10% чакат до 70.
Съветът идва, тъй като американците живеят по-дълго, изправени са пред пенсиониране, което може да продължи повече години от очакваното, и се сблъскват с неочаквани събития, които могат да направят забавянето по-трудно, дори ако това означава повече пари.
„Америка е изправена пред криза на пенсионирането. Твърде много хора от Бейби бума се пенсионират твърде рано с твърде малко спестявания“, Лорънс Котликов, професор по икономика в Бостънския университет и един от авторите на доклада, каза пред Yahoo Money. „Те могат да облекчат, ако не и да премахнат този проблем. Те просто трябва да вземат решения за събиране на социални осигуровки, които оптимизират доживотните им обезщетения – нещо, което почти никой не прави.“
Как забавянето може да помогне
Вашето пенсиониране може да продължи много по-дълго, отколкото си мислите.
65-годишен мъж днес, със средно здравословно състояние, има 54% вероятност да доживее до 85 години, според Обществото на актюерите (SOA). За 65-годишна жена вероятността да достигне 85 е 65%. И един на всеки трима 65-годишни мъже със средно здравословно състояние има шанс да доживее до 90. Почти половината от жените на 65 години със средно здравословно състояние вероятно ще стигнат до 90.
Това означава, че вашите пенсионни спестявания трябва да продължат дълго време и социалното осигуряване може да помогне с това.
Да приемем, че навършвате 62 години през 2022 г., пълната ви пенсионна възраст е 67, а месечното ви обезщетение, започващо от пълната пенсионна възраст, е $1,000. Ако започнете да получавате обезщетения на 62 години, Администрацията за социално осигуряване намалява вашето месечно обезщетение 30% до $700, за да отчетете по-дългото време, през което получавате обезщетения. Това намаление обикновено е постоянно.
Ако решите да отложите получаването на обезщетения до 70-годишна възраст, печелите кредити за забавено пенсиониране, което възлиза на приблизително 8% годишно увеличаване на fили всяка година между пълната ви пенсионна възраст, докато достигнете 70, когато кредитите спрат да се натрупват. Това ще увеличи месечното ви обезщетение до $1,240.
Обезщетението на 70-годишна възраст в този пример е около 77% повече от обезщетението, което бихте получавали всеки месец, ако започнете да получавате обезщетения на 62-годишна възраст — разлика от $540 всеки месец.
Това е значителна сума, особено след като социалното осигуряване осигурява основен източник на доходи за почти две трети от пенсионерите, според Института за изследване на ползите от заетостта (EBRI) 2022 Retirement Confidence Изследване.
Не само получавате възнаграждение с по-големи чекове, като изчакате до 70-годишна възраст, но и „ползите са свързани с индекса на потребителските цени“, Дейвид Бланшет, PGIM DC Solutions' ръководител на изследването на пенсионирането, каза Yahoo Finance. „Това е чудесен начин да хеджирате както риска от инфлация, така и риска от дълголетие.“
Например социално осигуряване Ползи ще се увеличи с 8.7% през следващата година като част от годишната корекция на разходите за живот (COLA) за 2023 г.
„Днешната инфлация, по-специално, кара хората, които не се интересуват от забавянето на искането за социално осигуряване, да го обмислят“, каза Бланшет. „Това им дава възможност да се хеджират срещу бъдещи увеличения на инфлацията.“
Защо хората не чакат
Със сигурност житейски събития като загуба на работа и здравословни проблеми често пречат на по-възрастните американци да забавят социалното осигуряване, а икономическите условия като припадък на фондовия пазар и притесненията от рецесия също могат да убедят някои да поискат по-рано, отколкото трябва, за да избегнат подслушване на сметки, които са загубили стойност.
„Повечето хора искат ползи, когато имат нужда от тях“, Линда Бенеш, директор по комуникациите в Социалноосигурителни работи, каза Yahoo Money. „Най-често срещаната възраст за искане на обезщетения е 62, защото много хора – особено ако са били изтласкани от работната сила или принудени да приемат по-нископлатени работни места поради фактори като възрастова дискриминация и неспособност да вършат физически трудна работа – не могат позволи си да чакаш.”
Около половината американци получават социално осигуряване преди пълната си възраст за пенсиониране (FRA), която варира от 66 до 67 години, Марта Шедън, президент на Националната асоциация на регистрираните анализатори на социалното осигуряване (NARSSA), която е обучила повече от 3,000 съветници как да помогнат на своите клиенти да вземат оптимални решения за социално осигуряване, каза Yahoo Money.
От 50%, които вземат обезщетението преди FRA, една четвърт от тях са мъже, а малко под една трета от жените вземат социално осигуряване веднага щом отговарят на условията на 62-годишна възраст, каза тя.
„Въпреки че мнозина не могат да си позволят да чакат, други причини включват митовете, недоразуменията и лъжите за това как работи програмата за социално осигуряване. Това може да доведе до усещане, че може да „пропуснат“, ако не поискат скоро.“ - каза Шедън. „Имаме най-високото увеличение на COLA от четири десетилетия и някои хора може да си помислят, че ако не събират, няма да се възползват от това увеличение. Не е вярно."
Всъщност годишният COLA за социално осигуряване се прилага към сумата на вашето обезщетение — дори ако все още не сте го поискали.
Три стъпки, които ще ви помогнат да намалите ползата си
Един от начините за забавяне е да останете на работа толкова дълго, колкото можете.
„Ако можете да забавите пенсионирането за малко, дори да издържите още шест месеца, още една година, още година и половина, ако можете, това ви дава тази възможност да забавите социалното осигуряване и да разрешите парите във вашата пенсионна сметка да продължим да растем, защото вие допринасяте за това,” Жан Чацки, главен изпълнителен директор на HerMoney.com каза Yahoo Finance.
Можете също така да изберете да се възползвате от други инвестиции или пенсионни сметки, за да ви прилив. Или потърсете начини да генерирате пари, като намалите дома си. Може да се преместите на място, където разходите за живот са по-ниски.
„Въпросът за изчерпването на парите при пенсиониране не е този, по който наистина сме обучавали хората почти достатъчно“, каза Чацки. „От години говорим за необходимостта от натрупване на пари за пенсиониране. Но въпросът за изчерпването изисква стратегия, защото говорим за период на пенсиониране, който може да продължи 30 или 40 години.
Има два онлайн инструмента, които могат да ви помогнат да изчислите числата. Администрацията за социално осигуряване калкулатор сравнява пенсионирането се възползват прогнози въз основа на избраната от вас дата или възраст, за да започнете да получавате обезщетения с прогнози за пенсиониране за възраст 62, пълна възраст за пенсиониране (FRA) и 70. Социално осигуряване на AARP Калкулатор прекарва ви през математиката кога да кандидатствате за обезщетения и колко ще получите.
За Kotlikoff една от най-големите спънки, която тласка пенсионерите да включат социалноосигурителните си обезщетения веднага щом отговарят на условията, е, че те не са склонни да харчат първо други спестовни сметки, особено при извличане на пари, инвестирани в техните пенсионни сметки, като като 401 (k) планове.
„Те смятат, че един ден ще направят убийство на пазара“, каза той. „До голяма степен Уолстрийт ги убеждава, че трябва да го оставят там и наградата ще дойде. Може. Но със сигурност не можете да разчитате на възвръщаемостта, която получавате от чековете за социално осигуряване до края на живота си, ако имате планирането и търпението да чакате.
Кери е старши колумнист и старши репортер в Yahoo Money. Следвайте я в Twitter @kerryhannon
Прочетете най-новите тенденции в личните финанси и новини от Yahoo Money.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/social-security-retirement-crisis-162938321.html