Времена, когато изборът на доверен съветник е от решаващо значение за вас и моменти, когато не е

Работили сте усилено през цялата си кариера. С нос към мелницата вие оставихте вашите пенсионни активи да растат на автопилот. Изведнъж се оказвате седнал върху купчина пари. какво правиш след това

Какво е доверителен съветник?

Докато Министерството на труда има a пълна брошура, описваща доверителните отговорности, основните елементи могат да бъдат разделени на парчета с размер на хапка. Тези елементи се отнасят както за пенсионните планове, така и за личните инвестиции.

„Доверителните съветници имат две основни задължения, докато управляват пари, които включват задължение за грижа и задължение за лоялност“, казва Дейвид Розенстрок, основател и директор на Wharton Wealth Planning, LLC в Ню Йорк. „Задължението за грижа означава, че доверените лица са длъжни да вземат информирани бизнес решения, като преглеждат цялата налична информация за вашия финансов живот, преди да направят препоръки или планове.“

Ако искате да се съсредоточите върху една фраза, която най-добре определя доверителното право, това би било „най-добри интереси“. Оставяне настрана „Правилото за най-добър интерес“ на SEC, което някои привърженици на фидуциарното право поставят под въпрос, терминът в първоначалния си контекст е доста ясен по значение.

„Финансовите консултанти, които действат като доверени лица, са задължени да насърчават най-добрите интереси на своите клиенти“, казва Кейти Шихен, управляващ директор, богатство и доверителен стратег в SVBVB
Частно в Бостън. „Следователно дадените съвети и избраните инвестиции винаги са съобразени с нуждите на клиента. Когато избирате финансов съветник, има много неща, които трябва да вземете предвид, размер, местоположение и специалност, но дали тези съветници са доверено лице или не, също трябва да бъде на първо място в този списък.

Наистина ли имате нужда от доверен съветник?

Има много различни видове финансови специалисти, от които да избирате. Не всички от тях предлагат доверителни услуги, а някои от тях предлагат и двете. Важно е да попитате всички потенциални доставчици на услуги дали ще се ангажират с вас като доверител. Защо това е важно?

„Основно предимство от работата с доверени лица е, че те винаги се грижат за най-добрите интереси на клиента и разкриват всякакви конфликти, които могат да повлияят негативно на клиента (което се отнася до задължението за лоялност)“, казва Розенстрок. „Това може да има дълбоко въздействие върху решенията, които вие и вашият финансов съветник вземате в сътрудничество, и това, което вашият съветник може да ви накара да направите, за да запазите или увеличите богатството си.“

С корени, датиращи от Магна Харта, която предотвратява практиката на попечителите да изчерпват ресурсите на сираците, които те надзирават, знаете, че когато имате работа с довереник, вашите активи не могат да бъдат законно събрани за някой друг освен за вас.

„Доверителните съветници са законово задължени да не използват активите на клиента за своя собствена изгода“, казва Розенстрок. „Тази връзка и стандарт на грижа служат за предотвратяване на ситуации, в които има конфликт на интереси. Например финансов плановик може да ви насърчи да използвате определени инвестиции, защото той или тя може да има дял в тях. Съветниците може да предпочитат определени продукти, защото могат да се възползват от тях. Доверителните съветници имат задължението да обяснят защо вземат решение и какво можете да спечелите или загубите от него.

Кога нямате нужда от доверен съветник?

Все пак има моменти, когато предимството, предлагано от работата с доверено лице, не е подходящо за вас.

„Най-честата причина да работите с доверено лице е теоретично да получите възможно най-високото ниво на безконфликтни, безпристрастни съвети“, казва Райън Д. Браун, партньор и адвокат в CR Myers & Associates в Саутфийлд, Мичиган. „Доверениците са законово задължени да дават съвети, които са във ваш най-добър интерес, а не в техен. Работата с доверено лице за управление на цялото ви финансово портфолио може да има смисъл, ако смятате, че ще трябва да бъде активно управлявано и обгрижвано редовно и следователно е оправдано да плащате на този доверител неговата или нейната редовна текуща такса. Не би имало смисъл обаче да плащате редовна такса за обикновени задачи, които може би сте в състояние да изпълните сами.

Ако имате време, интерес и се чувствате уверени в дългосрочното си здраве, със сигурност можете да управлявате собствените си инвестиции, дори и да знаете много малко за управлението на портфолио.

„Инвестирането може да се научи“, казва Райън Дерусо, финансов плановик в Thinking Cap Financial в Хънтингтън, Ню Йорк. „Докато много инвестиционни консултанти обичат да усложняват проблемите, повечето инвеститори трябва да поставят парите си в няколко индексни фонда и след това просто да инвестират непрекъснато в тези фондове. Но има няколко ситуации, в които довереник/инвестиционен консултант би бил от полза.“

Кога някой би искал да използва фидуциар?

Ако сте майстор „направи си сам“, добре е да не работите с довереник за собствените си активи. Обърнете внимание на квалификатора тук. Да предположим, че носите отговорност за активите на някой друг, или като попечител на личен портфейл, или като спонсор на корпоративен пенсионен план. В този случай не можете да пренебрегнете доверителните си отговорности. Ако не сте професионален фидуциар, вероятно има смисъл да наемете такъв.

„Най-важно е довереното лице да бъде привлечено да управлява инвестициите, когато има значителна сума активи и/или сложни финансови решения, които изискват опит и безпристрастен съвет“, казва Дани Рей, основател на PinnacleQuote Life Insurance Specialists в Джаксънвил , Флорида. „Това включва планиране на пенсиониране, планиране на имоти и управление на големи инвестиционни портфейли.“

Дори ако отговаряте само за собствените си активи, може да се окажете в позиция, в която може да ви бъде от полза да наемете професионален довереник.

„Довереното лице е най-важно, когато нямате финансовите познания, опит или способност да вземате интелигентни инвестиционни решения“, казва Андрю Локенаут, основател на Fluent in Finance в Тампа. „Това може да се дължи на възраст, липса на опит или други фактори, които ви правят уязвими към финансови щети. Като наемете довереник, можете да сте сигурни, че вашите инвестиции се управляват разумно с цел да спечелите повече пари.

Какво представлява типичната фидуциарна такса?

Вероятно се чудите за това. Ще плащате ли премия за това, което изглежда като първокласна услуга?

За щастие, работата като довереник се превърна в стандартен бизнес модел за инвестиционните консултанти. Да, изисква се за регистрирани в SEC инвестиционни консултанти, но не всички финансови специалисти трябва да се регистрират в SEC. Често не нечия регистрация разкрива фидуциар; зависи от естеството на начина, по който получават компенсация.

„Основната концепция около термина доверител само срещу такса, който е друга категория доверителен съветник, е, че този тип съветник може да получи компенсация директно от клиента за предоставените услуги“, казва Розенстрок. „С други думи, съветниците, които получават само хонорар, не получават компенсация, свързана с продажбите, от техния работодател или трети страни (като фондови компании). В този случай таксите могат да бъдат под формата на фиксирана ставка, почасова такса (или такса, базирана на проект), абонаментна такса или процент от активите под управление. Консултантите само срещу заплащане могат да работят с клиенти на базата на еднократно финансово планиране или на постоянна основа, в зависимост от това какво най-добре отговаря на обстоятелствата.“

Ако търсите истински фидуциарен съветник, може би първо трябва да попитате за таксите. Представете си, че доставчикът на услуги печели комисионни или друг доход въз основа на продажбите на продукти. Ако случаят е такъв, може да откриете, че продуктът не дава инвестиционни резултати в сравнение с неконфликтните алтернативи, като по този начин ще ви струва повече в дългосрочен план.

„Има много уважавани витрини на регионални и национални марки, които не следват фидуциарните стандарти и това може да е в пряк конфликт с това, което е в най-добрия интерес на бъдещите клиенти“, казва Розенстрок. „Повечето финансови съветници трябва да продават инвестиции, които са подходящи за клиентите, но доверените лица трябва да действат с по-висок стандарт на грижа. В резултат на това доверителните съветници може да са по-евтини, тъй като клиентските акаунти не се начисляват комисионни. Доверителният съветник е важен, ако планирате да предоставите на съветник дискреционен контрол върху вашия акаунт, ако не сте сигурни от какво се нуждаете и ако искате стабилен, обективен съвет. Когато търсите стратегии за планиране на богатството, важно е да имате предвид, че не всяка фирма, предоставяща финансови съвети, е доверен съветник.

Притеснявате ли се, че не знаете достатъчно за инвестирането, за да направите правилното нещо? Или се притеснявате, че не знаете какво не знаете? И в двата случая ще искате помощ.

Ще трябва да се уверите, че тази помощ работи единствено във ваш най-добър интерес.

Ако случаят е такъв, ще трябва да работите с доверено лице.