Тези въпроси може да нямат значение, казват инвестиционни експерти.
„Някои хора нямат избор“, каза Джей Зигмонт, основател на Богатство без деца, в Уотър Вали, мис. „Например, всеки, който иска социално осигуряване за инвалидност, няма да може да отложи събирането, поради правилата на SSA.
„Освен това, други получатели са принудени да се пенсионират по различни причини и трябва да поискат обезщетения преди 70-годишна възраст.“
Макар че някои американски възрастни хора може напълно да разбират размера на парите, които губят, като събират социално осигуряване по-рано, вече са направени грешки при пенсионните спестявания и тези получатели не могат да направят нищо по въпроса, освен да осребрят по-рано социално осигуряване.
„Повечето пенсионери вероятно разбират загубата“, каза Пол Тайлър, главен маркетинг директор на Финансова група Насау в Хартфорд, Кънектикът. „Въпреки това, твърде много хора се затварят във финансовия ъгъл късно в живота си. Следователно те смятат, че нямат друг избор, освен да подадат по-рано."
Какво са забравили да направят? Според Тайлър някои от често срещаните грешки включват:
— Не очакват по-ранно от планираното пенсиониране от работата си.
— Да не започнем да намаляваме по-рано и да продадем къща при спад на пазара.
— Не търсят начини да използват своите пенсионни спестявания, за да създадат защитен поток от доходи, докато не навършат 70 години.
Вашата финансова картина има значение при получаване на изплащания Много американци определят времето за теглене на средства от социалното осигуряване въз основа на личните си нужди и това обикновено е правилният ход на всяка възраст.
„Например, ако започнете да получавате социално осигуряване на 62-годишна възраст, точката на рентабилност за изчакване и започване на социално осигуряване на пълна пенсионна възраст е, когато сте на около 80 години“, каза Мелиса Шоу, мениджър на богатства в TIAA . „Ако нямате дълга продължителност на живота, също може да има смисъл да започнете да вземате социалноосигурителни фондове възможно най-рано.“
За семейните двойки може да има смисъл хората с най-високи доходи да изчакат до 70-годишна възраст, за да извлекат максимално ползите.
„Обикновено, когато един от съпрузите почине, преживелият съпруг ще загуби част от социалноосигурителния доход, но ако лицето с най-високи доходи увеличи своите обезщетения, преживелият съпруг ще запази по-високия социалноосигурителен доход“, каза Шоу.
Процентът на теглене от вашето портфолио, докато отлагате приема на социално осигуряване, също е важен. „Ако можете да поддържате процента на теглене на вашите пенсионни спестявания под 4%, трябва да отложите социалното осигуряване възможно най-дълго“, добави Шоу.
Допълнителни фактори в сместа Като цяло трябва да имате предвид редица фактори, когато решавате кога да поискате обезщетения, като например другите източници на доход, които имате, за да посрещнете нуждите си от разходи.
„Ако се пенсионирате на, да речем, 67-годишна възраст, трябва да разполагате с други ресурси, които могат да отговорят на вашите нужди и независимо дали получавате обезщетения от Medicare“, каза Колийн Карконе, директор на стратегиите за планиране на богатството в TIAA.
„Ако решите да забавите пенсионирането си и да поискате социално осигуряване, когато сте на възраст над 65 години, не забравяйте да обмислите подаването на заявление за Medicare своевременно или може да бъдете обект на санкции за късно подаване.“
Има и неприятен данък, наричан данъчно торпедо за социално осигуряване, който засяга етапите на теглене на социално осигуряване.
„Ако имате средни доходи и плащате за пенсионирането си, като подадете документи за социално осигуряване, вместо да използвате пенсионните си фондове, в крайна сметка може да платите значително повече данък върху дохода, отколкото ако сте обърнали реда“, каза Стив Париш , съдиректор на Центъра за пенсионни доходи в Американският колеж по финансови услуги .
„С други думи, първо изтеглете своите IRA и други пенсионни спестявания и изчакайте да подадете документи за социално осигуряване до по-късно. В някои ситуации това може да означава разликата между плащането на 0% върху социалните ви обезщетения и плащането на данък върху дохода върху 85% от вашите обезщетения.
Също така е жизненоважно да вземете предвид собствената си смъртност.
„Въпреки че не е приятно да се мисли за това, ако започнете да събирате обезщетения по-рано, ще събирате по-малко обезщетение за по-дълго време“, каза Карконе. „Ако започнете да събирате обезщетения по-късно, ще вземете по-голямо обезщетение за по-кратък период от време.“
„Най-важното е да се срещнете с финансов съветник“, добави Карконе. „Финансов съветник може да ви помогне да решите как най-добре да структурирате пенсионния доход, така че да можете да посрещнете нуждите си от доходи.“