Разбиране на 403(b) Пенсионни планове за църкви, нестопански организации и училища

Ако сте работник с нестопанска цел, има вероятност да ви бъде предложен план 403(b), за да спестявате за пенсиониране. Повечето съдържание за пенсиониране обаче се фокусира върху по-често срещаните планове 401 (k), които повечето корпорации предлагат. Въпреки че плановете 403(b) са подобни по някакъв начин и служат на една и съща основна цел, важно е да сте наясно какво прави плановете 403(b) уникални.

Спестяване с отложен данък

Вероятно най-доброто нещо за план 403(b) е, че това е начин за спестяване за пенсиониране с отсрочени данъци. Обикновено можете да спестявате във вашия план 403(b) без данъци. Това е в контраст с останалата част от вашия доход, която потенциално подлежи на облагане с данък общ доход. Когато парите ви са защитени от данъци, вие задържате повече от тях и те могат да растат по-бързо.

Парите във вашия 403(b) обикновено могат да растат без данъци до пенсиониране. След като се пенсионирате, може да се наложи да плащате данък върху парите, които теглите от вашия план 403(b). Все пак има приличен шанс да бъдете в по-ниска данъчна група при пенсиониране и, разбира се, ще сте се възползвали от това, че парите ви нарастват без данъци до този момент.

Много хора харесват тази настройка, струва си да се отбележи, че ако смятате, че ставките на данъка върху дохода ще се повишат драстично между сега и пенсионирането или собственият ви данък върху дохода е много нисък сега в сравнение с пенсионирането, тогава план 403(b) може да е по-малко привлекателен за вас . И все пак тук няма много уловка. Правителството иска хората да спестяват за пенсиониране и е създало планове 403(b), за да го насърчи.

403(b) Качеството на плана варира

За съжаление качеството на плановете 403(b) варира. Най-добрите планове съдържат набор от евтини борсово търгувани фондове (ETF). Това означава, че можете да изградите портфолио, което отговаря на вашите нужди, или просто да притежавате фонд за целеви дати с ниска цена, който се занимава с изграждането на портфолиото вместо вас.

Като цяло искате вашите ETF да имат такси под 0.5% и надяваме се под 0.2% за основните класове активи. По-голямата част от ETF просто проследяват индекс, което не изисква никакви умения и затова не трябва да плащате повече, тъй като няма вероятност ефективността да се подобри, всъщност вероятно ще се влоши, тъй като по-високите такси просто изяждат вашите спестявания според повечето академични проучвания.

Въпреки това, по-малко привлекателният 403(b) може да съдържа неща като анюитети и застраховки. За съжаление, това може да бъде по-добра сделка за лицето, което ви продава продукта, отколкото вашите перспективи за пенсиониране. Ако тези продукти се предлагат, може да бъдете внимателни. По-добрите инвестиционни продукти обикновено не включват продавач, така че ако е включен продавач, това е червен флаг.

ERISA

Друго важно нещо, което трябва да проверите, е дали вашият план 403(b) е обхванат от ERISA (Закон за сигурността на доходите при пенсиониране на служителите от 1974 г.), ако е така, това вероятно е добра новина. ERISA е набор от основни стандарти, определени от Министерството на труда, което означава, че е по-вероятно планът да се управлява по начин, който е в по-голяма степен съобразен с вашите интереси.

Ако вашето 403(b) не подлежи на ERISA, тогава има по-малко предпазни мерки и вашето 403(b) може да съдържа продукти, които са по-добра сделка за продавача, отколкото за вас. Вие сте малко по-сами без ERISA защита. Така че, ако имате план 403(b), който не е обхванат от ERISA и ви се продават неща като анюитети и застраховки по плана, може да искате да бъдете предпазливи.

Не предполагайте, че план 403(b), който не е покрит от ERISA, се грижи за вашите пенсионни нужди.

Как да инвестирате в планове 403(b).

Ако търсите да спестявате за пенсиониране и имате набор от борсово търгувани фондове (ETF) във вашия 403(b), това може да е объркващо. Често изборът на фонд с целева дата, който е в рамките на 5 години от очакваната ви дата на пенсиониране, може да бъде разумен избор. Този фонд трябва да притежава комбинация от акции, облигации и други активи, които са предназначени да растат, ако пенсионирането е далеч, и след това постепенно да се премества в по-сигурни активи с наближаването на пенсионирането.

Разбира се, няма гаранция, че ще видите страхотна инвестиционна ефективност, но исторически погледнато в продължение на десетилетия подобен инвестиционен подход е постигнал относително стабилна възвръщаемост. Отново проверете таксите (съотношението на разходите) на фонда. В идеалния случай искате да плащате 0.5% или по-малко. Това може да изглежда малко, но с течение на времето наистина може да се увеличи. Например, при пенсионни спестявания от половин милион, такса от 0.5% е $2,500 на година или общо $75,000 30, ако имате XNUMX години до пенсиониране.

Избиране на собствени средства в 403(b)

Ако трябва да изберете собствени средства, тогава става малко по-сложно. Като цяло смесица от диверсифициран международен евтин фондов фонд с хиляди отделни акции и диверсифициран фонд за облигации не е лошо място за начало. Вашата точна комбинация от акции и облигации ще зависи от вашата толерантност към риска и времето до пенсиониране. 60% акции и 40% облигации е доста обща комбинация. Можете да увеличите теглото на акциите, за да увеличите потенциалната дългосрочна възвръщаемост, въпреки че възвръщаемостта може да е по-променлива. Можете също така да увеличите теглото на облигациите, за да направите възвръщаемостта си по-предвидима, но може също така да видите по-нисък растеж в дългосрочен план. Отново фондовете с по-ниски такси обикновено са по-добър избор за подобни активи.

Съпоставяне на работодатели

Последното предимство, което трябва да се отбележи от плановете 403 (b), е съпоставянето на вноските на работодателя. Ако вашият работодател е готов да изравни вашите пенсионни спестявания до определено ниво, тогава това често е добра сделка. Това всъщност е допълнителна полза от вашия работодател и дори ако вашият 403(b) не е страхотен, спестяването до нивото на съвпадение на работодател може да си струва да се обмисли.

Ранни тегления и наваксващи вноски

Плановете 403(b) също могат да бъдат по-гъвкави от плановете 401(k). Един полезен аспект може да бъде ранното теглене в планове 403(b). За 401(k)s може да е трудно или скъпо да получите достъп до вашите средства преди пенсиониране. За 403(b)s получаването на вашите пари може да бъде по-лесно. Това не означава, че трябва да го правите. Обикновено пенсионните спестявания са най-добре достъпни, след като се пенсионирате, но знанието, че имате достъп до парите си, ако имате нужда, е полезна резервна опция.

Второ, като цяло има ограничения за това колко можете да внесете в план 403(b), но с наближаването на пенсионирането можете да правите допълнителни наваксващи вноски, ако отговаряте на изискванията. Ако имате стабилен план 403(b), това може да бъде добър начин да увеличите спестяванията си. Това важи и за планове 401 (k).

Така че планът 403(b) не е твърде различен от плана 401(k). Често общата структура на плана и опциите за спестяване могат да бъдат подобни. Въпреки това, внимавайте за застрахователни и анюитетни продукти, защото те може да не са най-добрият начин за спестяване за пенсиониране в зависимост от вашите обстоятелства и особено ако вашият план 403(b) не е покрит от ERISA.