Работниците преждевременно използват своите пенсионни спестявания, знак, че домакинствата са подложени на повишен финансов натиск, тревожно развитие, което вероятно ще се влоши, ако икономиката на САЩ изпадне в рецесия през следващите месеци.
Според последните Проучване на очакванията на инвеститорите Vanguard, „Инвеститорите се чувстват по-песимистично настроени към краткосрочните перспективи за финансовите пазари и повече от тях трябва да използват своите пенсионни спестявания за пари“, въз основа на данни от октомври 2022 г., извлечени от 5 милиона сметки за пенсиониране на работното място, управлявани от гиганта на взаимните фондове.
За помощ при разработване на стратегия за пенсиониране и избягване на ранни тегления, помислете за безплатно съвпадение с проверен финансов съветник.
Броят на изтеглянията при затруднения от пенсионните планове, управлявани от Vanguard, се е повишил до най-високото ниво от 2004 г., според Vanguard, като 0.5% от работниците са взели пари за спешни случаи. Общо 250,000 19 тегления при затруднения са по-лоши, отколкото по време на блокиране на COVID-2008 и по време на голямата рецесия от 2009 и XNUMX г. Тегленията са разрешени само за това, което IRS изисква „незабавна и тежка финансова нужда“ толкова често трябва да се документира.
Друг признак за финансов натиск сред работниците е увеличаването на хората, които вземат заеми срещу техните 401(k) сметки, който скочи по време на голямата рецесия до над 1%. Към октомври Vanguard съобщи, че 0.9% от участниците в плана са взели заеми.
Въпреки че заемите 401(k) се изплащат с лихва към сметката на участника, изтеглените суми при трудности не могат да бъдат изплатени. Съгласно правилата за „безопасно пристанище“ на IRS работниците могат да вземат пари за медицински разходи, разходи за колеж, плащания за наем или ипотека, за да предотвратят изгонване или възбрана, разходи за погребение и ремонт на дома.
Трудности и други стрпредсрочни тегления от 401(k) и подобни сметки на работното място могат да бъдат особено рискови за бъдещата пенсионна сигурност на работника, тъй като балансът по сметката е постоянно намален, оставяйки по-малко пари за генериране на бъдеща възвръщаемост.
Допълнителна опасност при тегленията при трудности е, че участниците често теглят повече пари, отколкото изисква тяхната ситуация, за да платят произтичащите от това данъци и неустойки. Работниците трябва да плащат данък върху доходите върху изтеглените пари, както и допълнителна глоба от 10%, ако са под 59.5 години. В някои трудни случаи, наказанието може да бъде отменено, например когато парите се използват за покриване на невъзстановени медицински разходи, които възлизат на повече от 10% от коригирания брутен доход на работника.
„Неотдавнашното увеличение на домакинствата, теглещи от пенсионните си сметки, спонсорирани от работодателя, обаче може да е знак за известно влошаване на финансовото състояние на потребителя в САЩ“, каза Фиона Грейг, глобален ръководител на проучването и политиката за инвеститорите на Vanguard.
Ранните тегления от пенсионни сметки категорично се обезсърчават от финансовите плановици поради опасността, която могат да създадат при пенсиониране, когато работниците вече не могат да генерират доход. Планиращите също не насърчават заемите, защото те могат трайно да намалят възвръщаемостта на сметката.
Как да избегнете тегления от сметки за ранно пенсиониране
Хората, изправени пред финансови затруднения, се насърчават да намалят разходите си, да ликвидират непенсионни активи, да търсят държавна или частна помощ или да вземат собствен капитал или друг нисколихвен заем.
Хората, които все още не са във финансова криза, се насърчават да изградят аварийния фонд за справяне с неочаквани финансови затруднения, с препоръчителни минимум три месеца разходи за живот или до една година разходи за живот. Една предпочитана стратегия е парите да се вземат автоматично от всяка заплата и да се депозират в спестявания с висока лихва или сметка на паричния пазар, така че парите да могат да бъдат лесно достъпни при спешни случаи.
Bottom Line
Според скорошно проучване на очакванията на инвеститорите на Vanguard, работниците преждевременно изчерпват своите пенсионни спестявания, реалност, която може да се влоши, ако икономиката на САЩ изпадне в пълна рецесия през следващите месеци. Работниците трябва да проучат алтернативи на преждевременните тегления от пенсионни сметки, които идват със сериозни санкции, и трябва помислете за безплатно съпоставяне с финансов съветник да изготвят стратегия за изграждане на своите пенсионни сметки и създаване на фонд за спешни случаи.
Съвети за спестяване за пенсиониране
За да сте готови за пенсиониране, е важно да сте сигурни, че финансите ви са в ред и че сте се подготвили правилно за пенсиониране. А финансов съветник може да ви помогне да създадете финансов план, да подготвите правилно финансите си и да ви помогне да разберете кога е подходящият момент да се пенсионирате. Намирането на подходящия финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Ако сега знаете кога бихте искали да се пенсионирате, може би е време да увеличите спестяванията за пенсиониране. В един идеален свят вие вече допринасяте за вашия 401 (k), ако имате такъв, но използвате ли програмата си за намиране на работодател? Не всички работодатели предлагат 401 (k) съвпадение, но ако вашият го прави, определено трябва да се възползвате от него. Обикновено без много допълнителни усилия от ваша страна, можете да се възползвате от безплатни пари, които удрят вашата пенсионна спестовна сметка всеки месец.
Отново, ако цялото това изчисляване и планиране е твърде обезсърчително за вас, не е нужно да се справяте сами. Помислете за намиране на финансов съветник. Когато търсите правилния, бъдете сигурни задайте въпроси на всеки съветник това ще ви помогне да усетите по-добре какво може да предложи той или тя. По този начин няма да се окажете със съветник, който е специализиран повече във възстановяването на дългове, отколкото в планирането на пенсиониране.
Снимка кредит: ©iStock.com/дизайнер491
Това мнение Vanguard казва, че работниците черпят парите за пенсиониране рано, препоръчва тези по-добри опции се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html