„Много важно за вашите пари.“ Ето кои сметки са и кои не са застраховани от FDIC

Вложителите в Silicon Valley Bank наблюдаваха тази седмица как пазарната стойност на тяхната банка се срина с повече от 60%, а по-късно тя беше затворена от регулаторите. Междувременно акциите на регионалните банки като KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp и Citizens Financial Group също се сринаха. Президентът Байдън увери притежателите на сметки и собствениците на бизнес в изявление, че са защитени. „Всички клиенти, които са имали депозити в тези банки, могат да бъдат спокойни... те ще бъдат защитени и ще имат достъп до парите си от днес.“ Но какво ще стане, ако банката ви затвори? Защитени ли сте?

Досега е широко известно, че Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC) застрахова много банкови сметки със салда до $250,000 41,600 (пълни подробности по-долу). И тъй като средната банкова сметка е около XNUMX XNUMX долара, според Bankrate, е безопасно да се каже, че много американци са застраховани в случай на банков фалит. „Защитата на FDIC е много важна за вашите пари“, казва Никълъс Бунио, сертифициран финансов плановик с Retirement Wealth Advisors, добавяйки, че „защитата на главницата е ключова, за да плащате сметките си. Искате увереност, знаейки, че можете да стигнете до тези пари бързо, когато е необходимо.“

Какво е застраховано от FDIC? 

Когато става въпрос за банки, застраховани от FDIC, вложителите с определени видове сметки са покрити „долар за долар, включително главница и всякакви натрупани лихви, до датата на закриване на застрахованата банка, до застрахователния лимит“, според FDIC. FDIC добавя, че „стандартната застрахователна сума на депозитите е 250,000 XNUMX долара на вложител, на застрахована банка, за всяка категория собственост на сметката.“

Например, ако един вложител има няколко сметки в една застрахована от FDIC институция на обща стойност $275,000 25,000 и тази банка трябваше да тръгне по пътя на SVB, правителството щеше да покрие цялата тази сума, освен излишните $250,000 XNUMX. (Имайте предвид, че депозитите до $XNUMX XNUMX са защитени в кредитните съюзи от NCUA (вижте подробности тук)).

И така, какви типове сметки са защитени? Ето какво FDIC изброява като застраховаеми сметки (трябва да се каже, че банките трябва да попълнят правилните формуляри за кандидатстване, за да станат FDIC застраховани за тази защита): 

• Проверка на сметки

• Сметки за ред за теглене (СЕГА) по договаряне

• Спестовни сметки

• Депозитни сметки на паричния пазар (MMDA)

• Срочни депозити като депозитни сертификати (CD)

• Касови чекове, парични преводи и други официални документи, издадени от банка

В допълнение, има и покритие за това, което е известно като „категории на собственост“, които включват някои пенсионни сметки и планове за обезщетения: 

• Единични акаунти

• Някои пенсионни сметки – IRA, самонасочващи се планове с дефинирани вноски — самонасочващи се планове 401(k), самонасочващи SIMPLE IRA планове, поддържани под формата на план 401(k) и самонасочващи се планове с дефинирани вноски за споделяне на печалбата — самонасочени сметки в план Keogh и сметки в раздел 457 за отложен план за компенсация

• Съвместни сметки

• Отменяеми доверителни сметки

• Неотменими доверителни сметки

• Сметки на плана за доходи на служителите

• Сметки на корпорации/съдружия/неперсонифицирани асоциации

• Държавни сметки

Какво не е застраховано от FDIC? 

Въпреки че FDIC застрахова доста, има много инвестиции, които не са защитени. Ето какво не е застраховано: 

• Инвестиции в акции

• Инвестиции в облигации

• Взаимни фондове

• Крипто активите

• Животозастрахователни полици

• Annuities

• Общински ценни книжа

• Сейфове или тяхното съдържание

• Съкровищни ​​бонове, облигации или банкноти, които са „подкрепени от пълната вяра и кредит на правителството на САЩ“, според FDIC.

Докато акции, облигации, взаимни фондове и крипто холдинги (не е изненадващо) не са застраховани от FDIC, тези, които се държат при брокер или попечител, често все още са застраховани. Що се отнася до тези субекти, Бунио казва, че е изключително важно да се уверите, че има някакъв вид защита за вашите пари. 

Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC) например покрива брокер в случай на фалит и предотвратява загубата на пари в брой или инвестиции по време на производството по несъстоятелност. „Но не се заблуждавайте, те не предпазват от инвестиционни загуби, но само ако брокерът фалира“, казва Бунио. Някои частни инвестиции като недвижими имоти и частен капитал, добавя той, „може да се държат в компании, които не са обхванати от SIPC“.

Анюитетите и животозастраховането междувременно могат да бъдат покрити от държавните правителства. Въпреки това, всички държави са различни и покриват различни ограничения. Някои щати може да са $300,000 500,000 на застрахователен договор, докато други като Луизиана и Ню Йорк, например, имат максимални общи ползи за всички застрахователни линии до $XNUMX XNUMX на човек общо, според Annuity Advantage. За повече информация, „важно е да говорите с вашите оператори и финансов съветник“, казва Бунио, добавяйки, че във всички случаи хората трябва „да избират застрахователни компании и инвестиционни компании, които са печеливши и добре капитализирани“.

Фондовете със стабилна стойност, като това, което е във вашия 401(k), са инвестиции и „обикновено са подкрепени от застрахователни компании“, казва Бунио. „Те не са застраховани от FDIC, но са подкрепени от застрахователна компания. Отново изберете стабилна застрахователна компания.

Можете ли да се застраховате с повече? 

„Въпреки че лимитът за застраховане на депозити е 250,000 250,000 долара, може да сте в състояние да защитите много повече от това, без да смените банката“, казва Грег Макбрайд, старши анализатор в Bankrate. Например, една двойка е покрита с $500,000 XNUMX всеки в една застрахована от FDIC банка, добавяйки общо $XNUMX XNUMX защита. 

Същата брачна двойка „би могла да защити 1 милион долара, ако всеки от тях беше застрахован до 250,000 250,000 долара и имаше обща сметка, която застрахова всеки притежател на сметка за 500,000 XNUMX долара за общо XNUMX XNUMX долара“, и които бяха разпределени „между различни банки“, добавя Макбрайд. 

Някои банки също така участват в мрежи, известни като услуга за регистриране на депозитни сметки или CDARS и система за управление на инциденти или ICS, които ефективно разширяват лимитите на застрахователното покритие чрез разпределяне на отговорността между множество банки. Въпреки че това наистина позволява по-високо застрахователно покритие, стратегията прави това и с „удобството да работите само с една банка“, казва Бунио.