И двамата сме лекари, но се борим с $472 XNUMX студентски заеми. Можем ли да получим помощ?

Въпрос: Имам $237K заеми, а жена ми има $235K заеми. В момента не извършваме никакви плащания [благодарение на държавните облекчения], но когато това се рестартира, и двамата ще дължим $3.3K/месец с 6.7% лихва. И двамата сме лекари, които са ходили в държавно училище и току-що започнахме първата си работа. Аз съм частна практика, а съпругата ми работи за организация с нестопанска цел. Ако тя запази тази работа, може ли теоретично да получи опрощаване на заемите си по програмата PSLF? Или да рефинансирам нейните заеми или да продължа да правя 120 плащания за опцията да получа прошка? В моя случай да рефинансирам ли заемите си за по-ниска лихва (читатели, можете да видите най-ниските проценти за рефинансиране на студентски заеми, за които може да се класирате тук) или да запазите заемите при правителството с надежда за частична или пълна прошка? Току-що създадохме семейство и си купихме къща. Приходите след данъчно облагане едва ще стигат за плащане на заемите, ипотеката и грижите за децата. Какво да правим?

Отговор: Нека първо се заемем с вашите заеми. Може да искате да помислите за рефинансиране, ако процентът е привлекателен, казва сертифицираният финансов плановик Матю Дженкинс. (Читатели, можете да видите най-ниските проценти за рефинансиране на студентски заеми, за които може да се класирате тук). Но продължете с повишено внимание. „Освен ако не планирате да използвате програма за погасяване, базирана на доходи, тогава по-ниската ставка по частен заем може да ви помогне. Както споменахте, възможно е правителството на САЩ да опрости част от федералните заеми, но е малко вероятно“, казва Дженкинс. Въпреки това, имайте предвид, че рефинансирането „не винаги е най-добрият вариант, ако имате федерални студентски заеми, тъй като ще се откажете от всички защити и възможности за прошка, но рефинансирането може да ви помогне да изплатите дълга си по-бързо и да спестите пари с по-ниска ставка“, казва Анна Хелхоски, експерт по студентски заеми в NerdWallet. 

Имате въпрос относно излизане от студентски заем или друг дълг? електронна поща [имейл защитен].

Сега, нека се заемем със заемите на жена ви. Първо, стигнете до дъното на нея приемливост за опрощаване на PSLF, като посетите уебсайта на Student Aid или се обадете на 1-800-433-3243 - и, казва Дженкинс, ако съпругата ви отговаря на условията за опрощаване на PSLF, не рефинансирайте заемите си. „Процентът на успеваемост на кандидатите за PSLF се е увеличил през последните месеци и има надежда, че може да продължи да се подобрява в бъдеще“, казва Дженкинс. 

Ако жена ви е на разположение за PSLF, следвайте правилата на програмата, за да продължите с нея. Кредитополучателите, които работят за обществена услуга или работодател с нестопанска цел, трябва да останат на пътя към опрощаване, като редовно удостоверяват заетостта, казва Хелхоски. „Това означава ежегодно подаване на заявление за PSLF и формуляр за сертифициране на работа. Вие [обикновено] трябва да имате федерален директен заем и да сте записани в план за погасяване, основан на доходите, за да отговаряте на условията“, казва Хелхоски. Но понастоящем има изключение, което е налично до края на октомври, което ще отчита плащанията, които преди не са били допустими. „Трябва да изпратите формуляр PSLF, за да сте сигурни, че всички минали недопустими плащания сега ще бъдат отчетени. Необходими са 10 години плащания, докато работите за работодател на обществена услуга, за да постигнете опрощаване на студентски заем“, казва Хелхоски. 

Вие също трябва да прегледате разходите си и да видите къде бихте могли да направите съкращения. „Между високите нива на дълга и предполагам нулевите пенсионни спестявания, вие ефективно ипотекирате бъдещето си, рецепта за безсънни нощи и брачни спорове“, казва Лиза Уейл, главен и основател на Clarity Northwest. Това каза, че можете да намалите това бреме. Помислете дали да направите вноски към пенсионните си сметки, особено ако компаниите ви ще съответстват на вашите вноски. Използването на функция за автоматизирани спестявания може да помогне да поставите пари директно от вашата заплата в отделна спестовна сметка. Настройването на малки повтарящи се преводи от чекове към спестявания също може да ви помогне да спестите малки суми, които ще се натрупват с течение на времето. 

*Въпросът е редактиран за краткост и яснота.