Ние сме в началото на 60-те години и имаме портфолио от $750K, което „потъва бързо“. Но искаме да платим медицинското училище на дъщеря ни. Кой може да ни помогне да разберем това?

Въпрос: Ние сме в началото на 60-те си години и имаме портфолио от приблизително $750,000 401, което потъва бързо - предимно XNUMX(k)s от нашите различни нестопански организации. Имаме и дъщеря, която постъпва в медицинско училище, на която бихме искали да помогнем да избегне огромен дълг по заем, ако е възможно. Какъв тип финансов плановик би могъл да ни помогне да решим дали има смисъл да плащаме за училището на дъщеря ни? Също така бих искал някой, който може да ни помогне да разтегнем това, което имаме, за да издържи възможно най-дълго. Има ли конкретна структура на таксите, която е най-разумна за хора като нас? (Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Отговор: Първото нещо, което може да искате да направите, е да погледнете къде сте финансово в момента. Ако сте на 60 години и портфолиото ви потъва бързо, може да бъдете инвестирани в активи с повече волатилност и риск, отколкото ви е удобно. „Бих ви насърчил да погледнете средната годишна възвръщаемост през последните 3, 5 и 10 години за по-добра перспектива. След това говорете с платен съветник, който може да оцени вашата реална толерантност към риск, което е нещо повече от вашето предпочитание за риск“, казва сертифицираният финансов плановик Гордън Ахтерман в Your Best Path Financial Planning. Толерантността към риск е сумата пари, която сте готови да загубите във вашето портфолио, докато предпочитанието към риск е отношението, което приемате като инвеститор, за да измерите своята склонност към риск.

Не е ясно дали все още работите и дали портфолиото ви потъва поради скорошна възвръщаемост на инвестициите или сте пенсиониран и приемате разпределения. „Ако е последното, бих казал, че имате нужда от спешно финансово сортиране, преди да е станало твърде късно. Ако сте се пенсионирали в началото на 60-те, имате още много години живот и ако вече сте изпаднали в паника от изчерпването на спестяванията си, има вероятност процентът ви на теглене да е твърде висок“, казва сертифицираният финансов плановик Джим Кини от Financial Pathway Advisors. (Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Вие също не споменавате начина на живот, с който сте свикнали, но освен ако нямате пенсии, може да имате нужда от значително повече от $750,000 750,000, за да поддържате дълго пенсиониране без спад в стандарта на живот. „30,000 40,000 долара ще генерират само XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долара годишно преди данъци“, казва Ахтерман. Ще ви бъде ли достатъчно? 

Имате проблем с вашия финансов съветник или търсите нов? електронна поща [имейл защитен].

Какъв тип финансов съветник е подходящ за вас?

Ако не сте сигурни в отговорите на тези въпроси, финансов професионалист може да бъде много полезен. А типът професионалист, който наемате – някой, който получава заплащане чрез процент от управляваните активи, на час или за проект – ще зависи от вида на връзката, която искате със съветника. 

„За вас е важно да определите какво ниво на връзка бихте искали да имате с финансов плановик. Ако просто търсите някой, който да ви помогне с вашите непосредствени нужди, но не и постоянни съвети, финансовият плановик с почасова такса или такса на базата на проект може да бъде най-добрият“, казва сертифициран финансов плановик и член на Бюрото за съветници на NAPFA Зак Хъбард от Greenspring Advisors. Ако се интересувате от поддържане на постоянна връзка, може да искате да потърсите съветник, който работи с такса за задържане или активи под управление (AUM). „В крайна сметка това, което е най-важно, когато търсите плановик, е той да вземе предвид цялата ви финансова картина и конкретните ви цели и да се чувствате спокойни, че имат предвид най-добрия ви интерес, когато предоставят съвети“, казва Хъбард. (Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Независимо дали изберете да плащате почасова ставка или фиксирана такса, ще искате да сте сигурни, че ще намерите плановик, който е доверено лице, което означава, че той е законно и етично задължен да работи във ваш най-добър интерес. CFP се поддържат според някои от най-високите стандарти, така че работата с CFP само срещу заплащане означава, че няма да се притеснявате, че вашият съветник печели комисионна от продажбата на вашите продукти или ви насочва да инвестирате в нещо, което влага пари в техните джоба, за да прецените дали това е най-добрият начин на действие за вашите финанси. За да започнете търсенето на плановици с различни структури на таксите, можете да посетите портала Find an Advisor на NAPFA, Garrett Planning Network и XY Planning Network.

Спестяване за пенсиониране срещу финансиране на образованието на вашето дете

Професионалистите казват, че вашето собствено планиране на пенсионирането е от първостепенно значение, ако не можете да си позволите и двете. „Много по-важно е сам да си осигуриш пенсия, отколкото да помагаш на дъщеря си. Можете да й помогнете по-късно, ако е необходимо“, казва Ахтерман. Сертифицираният финансов плановик Елиз Фостър от Harbour Wealth Management добавя: „Бих посъветвала първо да покриете нуждите си за пенсиониране, което по всяка вероятност ще изисква всичките ви спестявания. След като получите отговори на въпросите си, можете да попитате как най-добре да разширите спестяванията си, за да издържат живота ви.“

Надяваме се, че дъщеря ви ще има достатъчно доходи, след като започне да практикува, за да изплати спокойно заемите си от медицинско училище, но ако искате да окажете влияние, можете да обмислите да й помогнете с изплащането, ако можете да си го позволите, когато дойде времето. „Не застрашавайте пенсионирането си със значителни тегления за разход, който дъщеря ви ще може да си позволи. В по-дългосрочен план, моето предположение е, че тя би предпочела сама да върне дълга, отколкото да ви види просто да се издържате в пенсия или да работите добре до 70-те си години“, казва сертифицираният финансов плановик Мат Бейкън в Carmichael HIll & Associates. (Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)