Имаме 1.5 милиона долара, които не възнамеряваме да използваме при пенсиониране – как да ги инвестираме, ако планираме да ги дадем на децата си един ден?

След неотдавнашния срив на пазара през 2022 г. все още имаме поне над 1.5 милиона долара в 401(k), Thrift Savings Plan и други инвестиции, които смятаме, че може никога да не се наложи да използваме и искам да предайте това на нашите възрастни деца. Имам месечна заплата при пенсиониране и обезщетение за инвалидност от VA от над $12,000 1,987. Нашият месечен паричен поток покрива месечните ни разходи и други. Без големи дългове по кредитна карта, само тази, която използваме всеки месец и я изплащаме всеки месец. Ипотеката за нашия дом за пенсионери е $12 на месец, включително данък и застраховка. Нямаме други дългове, освен месечната ни застраховка живот и имущество, както и други жизненоважни неща. Заделяме пари за почивка и имаме над XNUMX месеца спешни средства в нашите спестовни/разплащателни сметки. Медицинските обезщетения също се покриват от TRICARE и VA.  

Ние сме в процес на продажба на основното си местожителство и преместване в нашия дом за пенсионери, който все още дължим $182,000 XNUMX към ипотеката, но не искаме да изплащаме, тъй като ще стане наш данъчен подслон, както го наричам. Планираме да използваме приходите от продажбата, за да обновим нашия дом за пенсионери, да изплатим заема си, да инвестираме останалото и да използваме част за почивка през следващата година.  

Мисля, че го направихме добре подготвяме се за нашето пенсиониране, но не съм сигурен какво да правим с нашата инвестиция, която смятаме, че никога няма да използваме. С това казано, искахме да останем агресивни, но нямаме финансов съветer да кажа друго. Другото нещо е, че нашата инвестиция ще бъде оставена на нашите деца и аз не съм достатъчно умен за последиците от данъците, след като инвестицията бъде прехвърлена на двете ми възрастни деца. Всеки съвет е много ценен.

Г-н Остани агресивен 

Виж: Имаме 25 години до пенсия и спестяваме 25% от доходите си – правилно ли го правим? И спестяваме ли твърде много?

Уважаеми господин Stay Aggressive, 

Бих казал, че си направил добре и планирането на пенсионирането си. Ясно сте обмислили паричния си поток при пенсиониране и данъчните последици от вашите решения, както и вашето здравеопазване и жилищно положение. Фактът, че имате 1.5 милиона долара инвестиции, които не възнамерявате да използвате, е друг огромен плюс, разбира се. 

Няма един начин да инвестирате парите си, особено когато няма конкретна цел за сумата, която искате да спестите, или времевата линия, от която се нуждаете, за да постигнете тази цел, но инстинктът ви да останете агресивен не е грешен. Съветниците обикновено предлагат да инвестирате активите си доста агресивно, когато са предназначени за дългосрочен план, и като се има предвид, че вие ​​и вашият съпруг сте все още млади в годините на пенсиониране, може да имате десетилетия, докато децата ви наистина получат тези пари. 

Ако сте сигурни, че парите ще отидат при децата ви, те трябва да бъдат инвестирани, сякаш вече са техни, каза Лари Луксенберг, сертифициран финансов плановик и директор на Lexington Avenue Capital Management. „Те трябва да разгледат времевата рамка на инвестициите, като имат предвид кога ще бъдат похарчени парите. Така че, ако парите отиват за по-млади хора, те могат да бъдат похарчени след десетилетия и трябва да бъдат инвестирани по съответния начин.“ 

Това трябва да бъде балансирано с вашия апетит за риск, каза Марк Смит, сертифициран финансов плановик и президент на Vision Wealth Planning. Дори и да не възнамерявате да задържите парите за себе си, може да не ви е удобно да видите, че салдото по сметката пада твърде ниско. Запитайте се в кой момент бихте се чувствали неудобно от инвестиционни загуби, което ще диктува колко агресивни можете да бъдете с тези пари. Ако не сте съгласни – да речем, че един съпруг е малко по-удобен с риска от друг – винаги можете да имате две кофи, каза Дейвид Хаас, сертифициран финансов плановик и собственик на Cereus Financial Advisors. Едната кофа може да се използва за агресивно инвестиране, докато другата е малко по-консервативна. 

Искате ли още съвети за действие за вашето пенсионно спестяване? Прочетете MarketWatch „Пенсионни хакове“ колона 

Знам, че казахте, че не възнамерявате да се нуждаете от парите, но независимо от това, може да не искате да обявявате на децата си колко ще получат... или поне да внимавате как го правите. Има няколко причини за това. 

Първият: не искате децата ви да планират около конкретна цифра, особено като се има предвид, че времевият хоризонт е толкова дълъг и може да ви остави донякъде несигурни какво да очаквате в крайна сметка да стане салдото по сметката. Ако можете да проведете открит и здравословен разговор с децата си за тези допълнителни пари, това е невероятно – говорете с тях за това какво имате там, как и защо са инвестирани така, както са, каква важна информация трябва да знаете за достъпа до парите след няма те и така нататък. 

По-важното обаче е, че може да отложите обещаването на всички тези пари на децата си, защото в крайна сметка може да имате нужда от поне част от тях – дори и да не смятате, че точно сега – и трябва да се погрижите за първо себе си и жена си. Много американци не приемат планирането на дългосрочни грижи толкова сериозно, колкото би трябвало, и това е лоша финансова и емоционална лоша услуга за тях самите и техните близки. Тези пари могат да бъдат „последен фонд за дъждовни дни“ за вас двамата и ако в крайна сметка не се нуждаете от тях, децата ви все пак ще ги получат. 

„Двойките в тази ситуация обикновено забравят за дългосрочните грижи“, каза Уилър Пулиъм, сертифициран финансов плановик и основател на Xponify Financial. „Това е убиец номер 1 на пенсионните планове. Причината да остане неразкрита е, че не е забавно да се мисли за него и хората са склонни да го отблъскват, докато не стане твърде късно. 

При този сценарий може да не искате да бъдете твърде агресивни с инвестициите си, каза Макензи Ричардс, сертифициран финансов плановик в SK Wealth Management. Агресивното инвестиране има смисъл за акаунти, които са предназначени за наследства, „но не и ако има някакво съмнение дали ще имат нужда от средствата“, каза той. „Може да е полезно да разделим „излишъка“ на два портфейла.“ Първият може да бъде за неочаквани големи разходи, като ваканционен дом или дългосрочни грижи, докато другият може да бъде инвестиран агресивно за деца и внуци. Ако в крайна сметка наистина никога не се нуждаете и от двете, вашите близки все още се възползват от предимствата на вашите инвестирани активи. 

И все пак, ако можете да преживеете цялото си пенсиониране, без да го докосвате и дойде време децата ви да го наследят, трябва да вземете предвид няколко данъчни съображения. Първият е изброяване на бенефициенти, тъй като това ще избегне всякакви главоболия, що се отнася до процеса на завещание – изброените бенефициенти по пенсионни сметки и животозастрахователни полици заместват завещанията, така че се уверете, че хората, на които искате да отидат парите, са посочени като такива. 

Може да искате да помислите за закупуване на постоянна животозастрахователна полица, която ще осигури необлагаемо наследство на вашите близки, каза Грег Хамънд, сертифициран финансов плановик и главен изпълнителен директор на Hammond Iles Wealth Advisors. Можете също така да посочите благотворителна организация или множество благотворителни организации като бенефициенти на облагаеми пенсионни фондове, което би могло да облекчи някои от данъчните тежести. „Това ще премахне данъците върху доходите за роднините, ще окаже трайно наследствено въздействие върху каузите или организациите, за които се грижат, и ще им позволи да останат инвестирани, за да увеличат пенсионните инвестиции в дългосрочен план, като същевременно имат способността да се възползват от пенсионирането средства, ако са необходими", каза той. 

Ако решите да следвате този маршрут, трябва да помислите за работа с финансов плановик, който може да ви помогне да разберете правилните стратегии и да обсъдите плюсовете и минусите за вашата конкретна ситуация. Ако не, това е ОК, все още има други данъчни аспекти, които трябва да се вземат предвид, когато планирате да оставите след себе си наследство. 

Вижте също: Какво могат да направят пенсионерите за инфлацията?

Бенефициентите, които не са съпрузи, трябва да следват 10-годишно правило за теглене на пари от наследени 401(k), което означава, че трябва да изготвят стратегия кога е най-добре да вземат своите разпределения, така че да не бъдат ударени с тежки данъчни сметки.

Бих предложил също така да се свържете с доставчика на вашия план или отдела за човешки ресурси, за да се уверите, че разбирате правилата за оттегляне за наследства, и след това да напишете списък с инструкции, които вашите деца трябва да знаят. Все пак датирайте писмото – както можете да си представите, всичко може да се промени за период от 10, 20 или дори повече години. 

Освен това имайте предвид, че може много добре да се наложи да вземете част от тези пари, преди да умрете, дори ако всъщност не се нуждаете от тях, благодарение на необходимите минимални правила за разпределение. В момента притежателите на сметки, които все още не са започнали да се оттеглят от спонсорираните от работодателя си планове, трябва да приемат тези RMD, започвайки от 72-годишна възраст. RMD се изчисляват, като се използва салдото по сметката към края на предходната година и възрастта на лицето и те могат да налагат лица в по-висока данъчна категория. 

Може да искате да обмислите как и кога да теглите парите, така че да имате по-голям контрол върху данъчните последици, като например конвертиране на някои в Roth IRA всяка година в размер, който не ви поставя в по-висока данъчна група. Рот също е добра идея за наследства, каза Ричардс. „Това не само намалява или потенциално елиминира нуждата от необходимите минимални дистрибуции, което звучи така, сякаш клиентите не трябва да живеят, но също така ще бъде много по-полезно за децата да наследят“, каза той. „Те все пак ще трябва да бъдат изчерпани за период от 10 години, но това няма да е тиктакаща данъчна бомба със закъснител, която децата трябва да планират.“ 

Читатели: Имате ли предложения за този четец? Добавете ги в коментарите по-долу.

Имате въпрос относно собствените си пенсионни спестявания? Изпратете ни имейл на [имейл защитен]