Съпругата ми, 33, и аз, 40, имаме наши собствени 403(b)s, Roth сметки (максимални вноски тази година за първи път) и пенсии като част от нашия пенсионен план.
Жена ми внася 14% от заплатата си в плана си с дефинирани доходи, а нейният училищен район внася още 14%. Тя не отговаря на условията за социално осигуряване – това е странност в нашия щат, тъй като тя е учител в обществено училище. Тя може да се пенсионира с пълната си пенсия на 58 години. Тя внася 4% към своя 403(b) и ние имаме план да го увеличаваме с 1-2% годишно, докато достигне 10%. Ще използваме нейния 403(b), докато не ни се изисква да вземем необходимите минимални разпределения.
Започнах да допринасям за моя Roth 403(b) и планирам да го увелича до около $2,400 на година. В момента внасям 12% в сметката си 403(b), като работодателят ми отговаря на 2%. Отговарям на условията за социално осигуряване и настоящият план е да го отложа до 70-годишна възраст, докато преобразуваме част от моя 403(b) в акаунт на Roth между моята планирана възраст за пенсиониране от 65 години. Ние нямаме облагаема брокерска сметка.
Имаме 25 години от пенсия. Имаме комбиниран процент на семейни спестявания от 25% за пенсиониране. Спестяваме за разходите на нашите деца за колежа, но това е след повече от десетилетие. Планираме да прехвърлим спестяванията им за колеж към нашите планове 403(b), след като завършат колеж.
Използвах калкулатори за пенсиониране и изглежда, че ще имаме достатъчно, за да се пенсионираме в зависимост от възвращаемостта на инвестициите. Четох на различни места, че човек трябва да има сметки с отсрочени данъци, данъци сега и данъци никога като част от своя пенсионен план. Любопитно ми е дали сметки за данъчно облагане сега като облагаема брокерска компания си заслужават, като се има предвид, че мога да допринеса повече или за нашите отложени данъци, или за данъци никога (Roth 403(b)). Не сме достигнали максимума на нашите вноски 403(b) и вероятно няма да можем, докато децата ни не завършат колеж.
Не съм сигурен в кой момент можем или трябва да спрем да увеличаваме вноските си за пенсиониране. С очаквания размер на пенсиите и моето социално осигуряване ще имаме около 75% от текущия ни доход. В кой момент нашите лични спестявания за пенсиониране са твърде много? Трябва също да добавя, че една от целите ни е да оставим сметките си в Рот на нашите деца, когато умрем.
С уважение,
Спестявате твърде много?
Уважаеми, спестявам твърде много,
Вие и съпругата ви звучите толкова добре в плановете си за пенсиониране, което е удивително, като се има предвид колко далеч сте от действителното пенсиониране – браво за вас!
Споменавате два важни въпроса за планиране на пенсионирането. Първият: Правилният начин за диверсификация на данъчното облагане на пенсионните активи. Второто: Каква сума спестявания е твърде много за пенсиониране. Ще започна с първото, преди да се заема с второто.
Разнообразяването на типа пенсионни сметки, които имате, може да бъде изключително полезно след пенсиониране. Истината е, че никой наистина не знае какво крие бъдещето и това включва потоци от доходи, данъчни ставки (за хора, които имат десетилетия напред, като вас), финансови нужди и така нататък. Наличието на сметки, които се облагат сега, е полезно, ако ставките на данъка върху дохода по-късно са много по-високи, отколкото са сега. Те също са полезни, ако просто имате много други облагаеми доходи по време на пенсиониране. Обратно, притежаването на някои активи, които ще се облагат с данък при пенсиониране, би имало смисъл, ако сте в по-ниска данъчна група или за годините, когато нямате много пари от други източници. Всичко това е акт на балансиране, дори въпреки че жонглираш с цифри, които още не познаваш.
„Като цяло наличието на различни кофи спестявания и инвестиции с различни характеристики е нещо добро“, каза Кристофър Лиман, сертифициран финансов плановик в Allied Financial Advisors. „Никой не знае бъдещето и наличието на различни опции ви позволява да се адаптирате към каквато и да е ситуация, която ви се предлага надолу по линията.“
Облагаемите брокерски сметки играят роля в пенсионното планиране, дори и да не изглеждат така, защото нямат някои от другите предимства на спонсорираните от работодателя пенсионни сметки. Когато са ефективни от данъчна гледна точка, което се основава на разпределението на активите (помислете за комбинация от борсово търгувани фондове и отделни акции и т.н.), те позволяват на инвеститорите да спестят повече пари за бъдещето. Те също така идват без задължителни графици за теглене и много гъвкавост по отношение на данъчното облагане, като например избор на разпределение, когато има загуби срещу печалби, каза Лесли Бек, сертифициран финансов плановик и директор на Compass Wealth Management. Освен това има повече снизходителност по отношение на наследствата, тъй като те нямат задължителни правила за разпределение, които идват с IRA, каза Бек.
Имайте предвид, че разпределението на брокерски сметки има няколко други данъчни предимства. Те се облагат с преференциални ставки на капиталовата печалба, ако се считат за дългосрочни (държали сте инвестициите повече от 12 месеца), които са по-ниски от обикновените ставки на данъка върху дохода, каза Браян Шмехил, сертифициран финансов плановик и старши директор на управление на богатството в The Mather Group. Бенефициентите също така получават някои от данъчните облекчения от брокерска сметка, тъй като получават увеличение на базата на разходите за инвестициите и биха могли да избегнат напълно капиталовите печалби, каза той.
Тези акаунти могат също да действат като инструмент по време на преобразуване на Roth в началото на пенсионирането, каза Джъдсън Мейнхарт, сертифициран финансов плановик и мениджър по финансово планиране в Parsec Financial. „Пенсионерът може да използва облагаемата брокерска сметка за покриване на разходи за живот и данъци, което позволява конвертирането на повече долари на IRA при по-ниски ефективни данъчни ставки.“
Вижте колоната на MarketWatch „Пенсионни хакове“ за полезни съвети за вашето собствено пътуване до пенсионни спестявания
Изглежда, че вече имате планирани разходи за колеж, но облагаемите сметки може да помогнат и там. Ако в крайна сметка ви се наложи да натрупате излишни спестявания, този тип акаунт е един от начините да го направите. Също така може да бъде полезно, ако се пенсионирате преди традиционната възраст за пенсиониране и имате нужда от малко пари, за да преодолеете празнината между тогава и момента, в който можете да използвате другите си сметки за пенсиониране.
„Наричам облагаемата брокерска сметка „лайфстайл“ или „мостова“ сметка“, каза Маргерита Ченг, сертифициран финансов плановик и основател и главен изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth. „Има по-дълъг времеви хоризонт от паричните резерви, но по-кратък от 59 години и половина.“
Разбира се, вие правите страхотни точки за другите сметки, които имате, така че може да искате да отложите влагането на пари в облагаема брокерска сметка, освен ако не разполагате с повече за спестяванията си – и това е след като изпълните плановете, които вече правите имат. И трябва да внимавате – за разлика от плановете 403(b), менюто с инвестиционни възможности е значително по-дълго, което може да бъде непосилно.
Ако имате достъп до здравна спестовна сметка, може също да искате да допринесете в една от тях, тъй като инвестициите утрояват данъчните облекчения (вноски преди данъци, необлагаем растеж и необлагаеми разпределения, ако са направени за допустими здравни разходи – в годината на вноската или десетилетия по-късно при пенсиониране). HSA са обвързани със здравни планове с висока приспадаемост, което може да бъде скъпо за някои семейства, но си струва да се обмисли.
Сега към въпроса колко спестявания са твърде много спестявания.
Пак истината? Няма строго и бързо правило за това колко е твърде много (не е точно отговорът, който търсите, сигурен съм). Да, съветниците казват, че има такова нещо като "Твърде много" но може би не по начина, по който си мислите. Ключът е да бъдете целенасочени с парите си и това се връща към въпроса ви за диверсификация на данъците – ако можете да спестите повече и да ги поставите в непенсионна сметка, това не е обвързано с конкретна възраст, която трябва да достигнете, за да вземете пари без неустойка.
Има толкова много фактори, които участват в намирането на точната сума пари за спестяване за пенсиониране, и тези фактори вероятно ще се променят през годините – или във вашия случай, десетилетия – до пенсиониране. Грешката от страна на предпазливостта и изборът да спестите много, може би дори „твърде много“, винаги е консервативният, по-безопасен избор, защото ако се случи нещо лошо, ще имате възглавница, за да платите за него. Като се има предвид това, ако спестявате 25% от дохода си само за пенсиониране, но нямате средства да спестявате за други по-краткосрочни цели, като колеж или фонд за спешни случаи или дори семейна ваканция, вие, вашите съпруга и децата биха искали да вземат, тогава може би можете да го наберете обратно.
Не бива да се лишавате от живот сега, защото не може да се каже какво ще крие бъдещето. Трябва да планирате както бъдещето, така и настоящето и да постигнете удобен баланс.
Имате въпрос относно собствените си пенсионни спестявания? Изпратете ни имейл на [имейл защитен]
Читатели: Имате ли предложения за този четец? Добавете ги в коментарите по-долу.
Източник: https://www.marketwatch.com/story/we-have-25-years-until-retirement-and-are-saving-25-of-our-income-are-we-doing-it-right- и-спестяваме ли-твърде-много-11657562023?siteid=yhoof2&yptr=yahoo