Правим $140K в Роли и се надяваме да се пенсионираме след около година с $1 милион. Има ли определен тип финансов съветник, който трябва да търсим?

Въпрос: Живея в Роли, Северна Каролина. Скоро ще навърша 65 и искам да работя може би още една година. Общият ни доход е приблизително 140,000 1 долара годишно, а аз имам около XNUMX милион долара активи. Какъв тип финансов съветник трябва да търся? (Търсите и финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.)

Отговор: Типът съветник, който трябва да търсите, зависи от типа съвет, който търсите. „Търсите ли съветник, който може да състави план за финансова игра за вас … който можете да приложите сами? Или търсите някой, който може не само да предостави плана за финансовата игра, но и да се справи с тежката работа по внедряването“, казва сертифицираният финансов плановик Брус Примо в Summit Wealth Advocates. 

Ако търсите само съвет и отговори на въпроси като „мога ли да се пенсионирам следващата година?“ може да има смисъл да наемете съветник, който да направи еднократен финансов план, казва сертифицираният финансов плановик Крис Диодато в WELLth. „Те обикновено струват между 1,000 и 3,000 долара и предлагат насоки за тези, които търсят отговори на големи въпроси, както и финансова пътна карта за тяхното бъдеще. Тези типове планове също обикновено предлагат персонализирани идеи за максимизиране на възвръщаемостта на инвестициите и минимизиране на цялостната данъчна тежест“, казва Диодато.

Имате проблем с настоящия си финансов съветник или искате да наемете нов? електронна поща [имейл защитен].

Но има едно голямо предупреждение при еднократните финансови планове — изпълнението на съветите на плановия зависи от вас. „За хора, които не искат да правят свои собствени инвестиции, да проследяват собствените си разходи и да управляват собствените си данъчни стратегии, непрекъснатото финансово планиране има повече смисъл“, казва Диодато. 

Други опции са да наемете съветник, който таксува на час за своите съвети, на когото можете да се обадите, когато имате нужда от него (или се уверете, че можете да направите това заедно с еднократния си план). Това може да ви струва между $150 и $500 на час, в зависимост от местоположението, опита и сложността на финансите. Или може да искате да наемете съветник, който таксува въз основа на активи под управление (AUM). (Търсите и финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.)

Консултантът на AUM може да управлява вашите инвестиции вместо вас и да ви предостави изчерпателен финансов план, данъчни насоки, планиране на имоти и други. В този случай обикновено плащате около 1% от активите си под управление.

Какъвто и тип съветник да изберете (и имайте предвид, че можете абсолютно да си направите сам и това), имате много проблеми, които трябва да бъдат обмислени. Вашият въпрос говори за текущи доходи и активи, но вие също трябва да „разгледате разходите, как бихте искали да живеете, вашите доходи след пенсиониране и други. Пенсионирането е деликатен момент, защото на 65 години има 50% шанс един от членовете на двойката да доживее до 95, следователно те имат тридесетгодишен хоризонт без значима възможност да се върнат на работа в случай на грешка. Следователно границата на грешка е ограничена“, казва сертифицираният финансов плановик Крис Чен от Insight Financial Strategists.

Сертифицираният финансов плановик Мат Физел от Harmony Wealth казва, че наличието на някой, който може уверено да ви навигира през вашата визия за това как изглежда идеалното пенсиониране, също ще бъде от решаващо значение. „Това ще помогне за оформянето на решения относно това дали ще се пенсионирате или не, може би ще преминете към работа на непълно работно време и как тези решения влияят на вашата социалноосигурителна стратегия, управление на данъчното ви бреме през целия ви живот и въздействието, което вашият облагаем доход има върху ключови части от пенсиониране като Medicare“, казва Физел. 

Освен това може да помислите за сертифициран финансов плановик с известен данъчен опит. „Наличието на данъчно минало е изключително полезно при разработването на стратегии за минимизиране на данъците върху портфейла в дългосрочен план, както и за разработване на ефективна от данъчна гледна точка стратегия за парични потоци, докато черпите от активите си след пенсиониране“, казва Примо.

Който и да изберете, вие ще искате да извършите дължимата грижа. Помислете за финансов консултант само срещу заплащане – вероятно сертифициран финансов плановик – който е доверено лице, от което се изисква да работи във ваш най-добър интерес, вместо да бъде компенсиран за продажба или препоръчване на определени продукти. „Това елиминира всякакви потенциални конфликти на интереси със съветника, който ви продава продукти с висока поръчка, които могат или не могат да бъдат във ваш най-добър интерес“, казва сертифицираният финансов плановик Ерик Пресоня от OneUp Financial. 

По време на търсенето на съветник е важно да се отбележи, че съветникът може да бъде двойно регистриран, което означава, че се представя като довереник само с такса, но също така има способността да печели комисионни от продажбата на продукти като взаимни фондове с дялове А или анюитети, регистрирани като брокер, казва Пресоня. „Започнете, като потърсите платен фидуциар, който не е двойно регистриран. Това не е непременно лошо, но може да създаде конфликти надолу по линията, като се има предвид несигурността дали те действат като довереник или брокер“, казва Пресоня.

За да търсите квалифицирани съветници, експертите препоръчват да използвате онлайн инструмента Find an Adviser на Националната асоциация на личните финансови съветници (NAPFA), Garrett Planning Network и XY Planning Network, всички от които имат съветници само срещу заплащане с различни специалности и области на фокус. (Търсите и финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.)

Имате проблем с настоящия си финансов съветник или искате да наемете нов? електронна поща [имейл защитен].

Въпросите са редактирани за краткост и яснота.