Теглихме $55 22 студентски заеми и XNUMX години по-късно балансът не се промени

Въпрос: Завърших през 2000 г. с около 35 20 долара дълг по студентски заем. Жена ми също имаше около XNUMX XNUMX долара дълг по студентски заем. Те бяха предимно федерални заеми с малък размер на частни заеми. Ние се мъчехме веднага да излезем от училище (тя е учителка) и не можехме да си позволим плащане, така че съветниците по заеми (частни кредитори) ни казаха да се консолидираме с частен кредитор и това би било най-добрият начин да ги изплатим. Трябваше да отложим плащането за няколко години и след това започнахме да плащаме. Очевидно е натрупана лихва, което разбрахме.

Но ето ни сега, 22 години по-късно, като заемът ни беше продаден два или три пъти сред заемодатели, плащането ни с около $100 повече на месец, със същото непогасено салдо от това, от което започнахме. Правим минималните си плащания всеки месец. Сега най-голямото ни дете е в колеж и ние все още плащаме за нашите собствени студентски заеми. имам два въпроса. 1) Има ли някаква надежда за частни заеми, които преди са били федерални, където ни накараха да вярваме, че това е добър вариант? 2) Трябва ли просто да изплатя това с моя 401(k) и да взема удара, за да се отърва от този дълг? Имам около 20 години до пенсия. Бих искал да знам дали планът ми да използвам моя 401(k) има някаква подкрепа сред съветниците.

Отговор:  В отговор на първия ви въпрос, „след като федерален заем бъде рефинансиран в частен студентски заем, няма връщане назад“, казва Марк Кантроуиц, експерт по студентски заеми и автор на Кой завършва колеж? Кой не го прави?. Това, което той има предвид, е, че не можете да конвертирате частните заеми обратно в федерални заеми, а частните заеми нямат същите предимства като федералните заеми. „Рефинансирането на федерални заеми в частен заем ви кара да загубите превъзходните ползи за погасяване на федералните заеми, като по-дълги отлагания и отсрочки, ориентирани към дохода планове за погасяване, опции за опрощаване на заеми и различни освобождаване от отговорност“, обяснява той. Но тъй като вашите заеми вече са частни и лихвеният процент е доста висок, рефинансирането може да е добър вариант за вас (вижте най-ниските проценти за рефинансиране, за които може да се класирате тук). „Процентите за рефинансиране за добър кредит със сигурност са по-ниски, отколкото преди 10, дори преди 5 години. Може да успеете да изплащате заемите по-бързо с по-ниска ставка“, казва Анна Хелхоски, експерт по студентски заеми в NerdWallet. 

Имате въпрос относно излизане от студентски заем или друг дълг? електронна поща [имейл защитен].

В отговор на втория ви въпрос професионалистите казват да избягвате да използвате вашия 401(k) за изплащане на студентските си заеми, тъй като ранното теглене може да ви струва много по отношение на данъци и неустойки. Ако сте под 59 години и половина, може автоматично да загубите, да речем, 20% от тегленето си по 401(k) за данъци в допълнение към 10% неустойка от IRS за предсрочно теглене, когато подадете данъка си връщане. Заем от 401(k) също може да бъде рискован: „Ако вземете парите назаем от 401(k), вместо да вземете разпределение, заемът 401(k) трябва да бъде изплатен в рамките на пет години — по-рано, ако смените работодателя — и вие може да не успеете да правите нови вноски или да се класирате за мача на работодателя за вноски, докато заемът не бъде изплатен“, казва Кантровиц.

Всичко това, за съжаление, може да ви остави блокирани със сметката си за студентски заем. Професионалистите казват, че трябва да се справите бързо. Работете върху получаването на най-ниските лихви и най-добрите условия за вашите частни заеми (вижте най-ниските проценти за рефинансиране, за които може да се класирате тук). „Колкото повече плащате всеки месец, толкова по-бързо изплащате дълга и толкова по-малко лихва ще плащате през целия срок на заема“, казва Кантровиц. „Ако заемите имат различни лихвени проценти, опитайте се да насочите заема с най-висока лихва за по-бързо изплащане, тъй като това ще ви спести най-много пари“, казва Кантровиц, но, разбира се, винаги плащайте минималните стойности за всички задължения.