Уважаеми MarketWatch,
Аз съм на 64, а съпругът ми е на 62. Планираме да работим поне до 65 години, така че още три-четири години. Имаме около 1 милиона долара общо в различни сметки, но моята собствена ИРА има 400,000 650,000 долара в нея. Трябва ли да го преместя в Roth IRA или е твърде късно на този етап? Опитвам се също да си изплатя ипотеката. Нашата къща струва около 200,000 XNUMX долара, а ипотеката вече е XNUMX XNUMX долара, така че когато се пенсионираме, ще бъдем свободни от дългове и ще можем да продадем къщата и да отидем.
Благодаря за всяка информация, която можете да дадете.
Виж: Защо няма да направя преобразуване на Roth IRA – дори ако това е последният шанс
Уважаеми читатели,
Поздравления, че бяхте толкова близо до пенсионирането и сте спестили 1 милион долара – това е толкова голямо постижение. Споменахте две много важни точки за пенсиониране, така че просто ще се впусна.
Що се отнася до това дали трябва или не трябва да преместите своя IRA в акаунт на Roth, отговорът е: Зависи. Традиционните и Roth IRA имат свои собствени предимства, но в този момент трябва да направите малко преценка, за да определите дали си струва или не за вас. Със сигурност не е твърде късно да внесете или конвертирате пари в сметка на Roth, но помислете за настоящите и бъдещите си данъчни задължения.
Например, тъй като и двамата все още работите: подавате ли съвместни документи за брак и сега сте в по-висока данъчна група, отколкото ще бъдете при пенсиониране? Дори ако сте женени, подавайки документи отделно, как се сравнява текущата ви данъчна ставка с това, което очаквате да бъде при пенсиониране? (Знам, че това може да е трудно да се прецени, особено с факта, че правителството може да промени данъчните ставки до момента, в който се пенсионирате, но помислете за голямата картина възможно най-добре.)
Вижте колоната на MarketWatch „Пенсионни хакове“ за полезни съвети за вашето собствено пътуване до пенсионни спестявания
Ако сега сте в по-висока данъчна група, отколкото ще се пенсионирате, може да искате да отложите преобразуването в Roth IRA или може да искате да направите някои подробни изчисления относно това колко можете да конвертирате, без да се натискате в по-висока данъчна група. Причината е, че когато се преобразувате в Roth, вие плащате данъците върху преобразуването в този момент. Ако сте в по-висока данъчна група, в резултат на това ще плащате повече данъци.
Също така вземете под внимание кога ще използвате тези пари. Сега и двамата сте на възраст над 59 ½ години, което означава, че можете да теглите от традиционната си сметка без данъчни санкции. Няма възрастово ограничение за конвертиране на пари в Roth, но ще спазвате петгодишно правило за вашите преобразувания. Това означава, че ако трябва да конвертирате пари тази година, ще трябва да изчакате пет години, за да можете да изтеглите печалбите си от преобразуваните си активи на Roth IRA, без да плащате данъците върху това разпределение. Нека да бъда ясен – това, което конвертирате, ще бъде достъпно без данъци, но всички печалби от тези пари (които биха били последни в реда на теглене) ще бъдат облагани с данъци.
В сравнение с вашата традиционна IRA, вие просто ще платите данъка върху цялото теглене в момента на разпространение.
Сега към ипотеката. Знам, че не сте питали непременно дали трябва да изплатите ипотеката, но исках да засегна това за момент. Това въпрос за това дали или кога да се изплати ипотека преди пенсиониране е нещо, което чувам да питат много пенсионери.
Всичко се свежда до нивото ви на комфорт, разбира се, но не забравяйте финансовите плюсове и минуси в този сценарий. Например, ако имате разумно и достъпно ипотечно плащане и при пенсиониране можете да продължите да плащате тази сметка без проблем, може да искате да го направите. По този начин можете да продължите да съхранявате излишния паричен поток във вашите пенсионни сметки.
Имайте предвид, че ще имате нужда от толкова пари при пенсиониране, колкото е възможно да имате. Да имаш 1 милион долара със сигурност е чудесен подвиг, но имай предвид, че средната двойка, пенсионираща се на 65, може да очаква да похарчи $300,000 при пенсиониране само за здравни грижи и това не включва разходите за дългосрочни грижи, според Fidelity Investments. Може също да имате нужда от още пари при пенсиониране за спешни случаи или цел от списъка и ще живеете с фиксиран доход, което може да ви причини ненужен стрес.
Така че, ако сте в състояние да спестите колкото можете повече пари между сега и пенсионирането и да продължите да плащате ипотеката си всеки месец, може да искате да го направите, особено ако това е фиксирано ипотечно плащане, защото това означава, че ще остане същата сметка сега, след година или след 10. Ако трябва да изтеглите пари от пенсионните си сметки, за да изплатите ипотеката, вие разрязвате бъдещото си гнездово яйце и ще отнеме много време, за да възстановите тази загуба.
Освен това, ако сте в състояние да си позволите сметката, когато в крайна сметка я изплатите при пенсиониране, имате допълнителни пари, които да спестите – или да похарчите – при пенсиониране по-късно. Това е като да получиш повишение!
Желая ти късмет.
Читатели: Имате ли предложения за този четец? Добавете ги в коментарите по-долу.
Имате въпрос относно собствените си пенсионни спестявания? Изпратете ни имейл на [имейл защитен]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo