Ние сме на 60-те, съпругът ми планира да работи, докато не „умрее“ и медицинските ни сметки са огромни – как можем да се пенсионираме така?

Тогава, когато тя навърши 18 години и стана инвалид, започнах да имам симптоми, диагностицирани с няколко припокриващи се нелечими диагнози през 40-те ми години. Сега съм на 60, съпругът ми е на 64. Живеем сами, притежаваме собствена къща, която е почти изплатена, имаме 401(k) и две други сметки за пенсиониране, но не е много спестена като се има предвид. 

Спестяваме всяка стотинка, която можем, но медицинските сметки, лекарствата никога не свършват. Как може някой да подготви или спести с всичко това, което се случва?

Съпругът ми планира да работи, докато не умре или не го накарат да се пенсионира! Какъв избор има?

И да се замисля, около първите 15 години от живота си мислехме, че сме здрави, а след това изведнъж животът за всички ни се промени завинаги.

Виж: В дългове и пенсиониран? Как да го изплатите – или да го запазите, ако можете

Уважаеми читатели, 

Много съжалявам да чуя за вашата стресова ситуация. Много си прав, нещо като диагноза може да се получи неочаквано, когато всички смятат, че всичко е наред. Чудесно е да чуете, че имате дом, който почти сте готови да изплатите и имате някои пенсионни сметки, дори ако не е достатъчно и за вас в момента. 

Ситуацията, в която се намирате, звучи много поразителна, но знайте, че не сте сами. Толкова много американци – особено през последните две години по време на пандемията – бяха вкарани в подобен сценарий като вас, където свързваха двата края и внезапно бяха хвърлени в задръстване заради болест, болест на любим човек, загубена работа и така нататък. 

Въпреки това е възможно да планирате и да се подготвите за пенсиониране. Ще отнеме много работа, може дори да е емоционално, но е възможно – и вие можете да го направите. 

Първо, както при всяка друга цел или голямо житейско събитие, трябва да има пълна оценка на паричния поток и активите. Прегледайте какви сметки и дългове имате в момента, колко пари влизат, колко абсолютно трябва да похарчите и всички пари, които излизат. Помислете какви очаквани източници на доход може да имате при пенсиониране, като социалноосигурителни обезщетения, всякакви пенсии и какви могат да бъдат тегленията ви като минимум от вашите пенсионни сметки. 

„Много хора наистина се претоварват и се опитват да направят много математика в главата си“, каза Морган Хил, главен изпълнителен директор на Hill and Hill Financial. Той предлага да имате писмен план и да правите прогнози за бъдещето. „Това, което намирам, е, че това дава известно усещане за надежда.“ Това упражнение не само ви дава ясна представа за вашата финансова картина, но също така може да предизвика някои идеи как да спечелите повече пари или да изплатите задължения. 

Сега, конкретно за медицинските сметки. Първо, прегледайте всяка отделна сметка, която получавате – понякога може да има грешки. Тогава, и може би вече знаете това, но си струва да кажем за тези, които не го знаят, опитайте се да намалите тези баланси. 

Медицинските сметки, за разлика от повечето други видове дългове, могат да бъдат договаряни и болници и други медицински заведения може да са готови да работят с пациенти по план за погасяване. Независимо дали разговаряте с вашата застрахователна компания, с вашия лекарски кабинет или с лечебното заведение, в което сте получили процедура, бъдете честни за това, което можете да си позволите. 

Освен това проучете какво всъщност струва тази медицинска услуга – можете да използвате Healthcare Bluebook или FAIR Health, две бази данни, както и Medicare.gov, за да търсите цени за тези услуги във вашето местоположение. Същото важи и за лекарствата – можете да използвате бази данни като GoodRx и SingleCare, за да сравните цените на лекарствата. Тези уебсайтове осигуряват прозрачност и опора в преговорите, ако сте надценени. 

Искате ли още съвети за действие за вашето пенсионно спестяване? Прочетете MarketWatch „Пенсионни хакове“ колона

Може да има адвокат на пациента в болница, с която можете да говорите, за да помогнете с финансовите си проблеми. И можете да помолите някой от вашата застрахователна компания да прегледа всичките ви искове и да ви помогне да намерите правилните стратегии. Кредитните съветници също може да са в състояние да окажат помощ, въпреки че винаги първо трябва да проверявате професионалистите, с които работите.

Ето какво не трябва да правите – изваждайте пари от пенсионните си сметки, за да платите тези сметки, каза Линда Ериксън, сертифициран финансов плановик и основател на Erickson Advisors. „При никакви обстоятелства двойката не трябва да взема пари от своя пенсионен план или IRA, за да плаща медицински сметки“, каза Ериксън. „Активите за пенсиониране като цяло са защитени от кредитори и те не трябва да изчерпват тези сметки, в случай че може да се наложи да обявят несъстоятелност. 

Също така не трябва да поставяте тези медицински сметки на кредитни карти, каза Ралф Бендър, сертифициран финансов плановик в Enduring Wealth Advisors. „Работете директно с доставчиците, за да им платите и да извършвате месечни плащания във всяка възможна сума“, каза той. „Медицинските сметки рядко начисляват лихва. Кредитните карти правят парите си, като начисляват високи лихви и използването им може да доведе до низходяща спирала." 

Знайте какви други предимства са достъпни и за вас. Например, можете да поискате приспадане на данък върху доходите за медицински сметки, които надвишават 7.5% от коригирания ви брутен доход. Разходите могат да бъдат приспаднати само до степента, в която сте посочили и ще вземете или по-голямата от вашите подробни удръжки, или стандартното приспадане (което през 2021 г. беше 25,100 XNUMX долара за семейни двойки, подаващи съвместно), каза Томас Сканлон, сертифициран финансов плановик в Raymond Джеймс финансови услуги. Други общи удръжки включват държавни и местни данъци, ипотечни лихви и благотворителни дарения. 

Вижте също: Аз съм на 68, съпругът ми е неизлечимо болен и неговото имущество от 3 милиона долара ще отиде при сина му. Искам да прекарам остатъка от дните си в пътуване – ще имам ли достатъчно пари?

Отлагането на социалното осигуряване толкова дълго, колкото и двамата можете, също така ще увеличи ползата, която в крайна сметка ще получавате всеки месец. Разбира се, ако съпругът ви се пенсионира преди 70-годишна възраст, може да се наложи да поиска, но ако възнамерява да работи толкова по-дълго, забавянето на обезщетенията ще ви попречи да видите каквито и да било намаления или данъци върху тези чекове. 

Обратните ипотеки са друг начин за разглеждане. Ето повече информация за това как работят обратните ипотеки. 

Накрая споменахте, че планът на съпруга ви е да работи, докато умре или не бъде принуден да се пенсионира. И в двата случая, опитайте се да планирате, когато той вече не работи, дори ако това означава да привлечете други членове на семейството за обсъждане. И се опитайте да намерите нова гледна точка за работата, ако е възможно. Има много стигма около това да работиш при пенсиониране или да не си пенсиониран до определена дата или възраст, каза Хил. 

Прочети: Мислите, че ще спрете да работите на 60-те си години? Станете истински

Не е провал да работите на 60-те или 70-те си години, особено когато вие и вашите близки правите всичко възможно, за да плащате сметките си и да се поддържате здрави и плаващи. Концентрираните разговори, каквито много американци водят сега в светлината на коронавируса, ще ви помогнат само в бъдеще. 

Читатели: Имате ли предложения за този четец? Добавете ги в коментарите по-долу.

Имате въпрос относно собствените си пенсионни спестявания? Изпратете ни имейл на [имейл защитен]