Спестяване за пенсиониране е основен финансов приоритет за мнозина. Ако сте един от тези, които са приоритизирали пенсионирането чрез отваряне на Roth 401(k), от решаващо значение е да използвате акаунта оптимално, за да изградите необлагаем доход при пенсиониране. IRS повиши годишния лимит на вноските за Roth 401(k)s до $22,500 2023 за XNUMX г. Ето повече подробности за лимита на вноските и как можете да се възползвате от тази уникална сметка за пенсиониране. Можете също да работите с a финансов съветник който може да ви посъветва относно най-добрия избор за пенсиониране.
Какъв е лимитът на вноските Roth 401(k) за 2023 г.?
A Roth 401 (k) е пенсионна сметка, спонсорирана от работодателя, която използва долари след облагане с данъци. За разлика от a традиционен 401 (k), към който бихте внесли долари преди облагане с данъци, Roth 401(k) ви позволява първо да плащате данъци и да правите необлагаеми тегления при пенсиониране.
IRS ограничава сумата, която можете да депозирате в тази данъчно облекчена сметка. Вижте по-долу ограниченията за 2023 г. и сравнение от миналата година:
Граници на приноса Roth 401(k): 2023 срещу 2022 Прагове на доходите на Roth IRA Тип вноски Лимит за 2023 г. Лимит за 2022 г. Вноски на Roth 401(k) $22,500 20,500 $50 7,500 Вноски за наваксване (над 6,500 години) $XNUMX XNUMX $XNUMX XNUMX
IRS увеличи лимита на вноските с $2,000 спрямо миналата година. В резултат на това можете да коригирате месечната си вноска, за да максимизирате своя Roth 401(k) до новия лимит. Освен това, ако сте на 50 или повече години, не забравяйте, че можете да се възползвате от допълнителни наваксващи вноски до $7,500.
И така, работници на възраст 50 и повече години могат да внесат максимум $30,000 401 в своя Roth 2023(k) през 401 г. Не забравяйте, че лимитът на вноските се брои към Roth и традиционните планове 22,500(k). Следователно вашите вноски и в двата вида план трябва да се добавят до $XNUMX XNUMX или по-малко. Това правило е полезно да имате предвид, ако искате да допринесете и за двата типа.
Трябва ли да увеличите максимално вашите вноски Roth 401(k)?
Спестяването за пенсиониране е жизненоважно за вас финансов план и да допринесете за вашия Roth 401(k) е отлична идея да ви помогне да стигнете до там. Въпреки това, максимално увеличаване на вашите вноски може да натовари вашите финанси и постигането на финансово здраве означава балансиране на приоритетите. Например, от съществено значение е да изчистите дълга и да спестявате за други цели, като авансово плащане за къща. Следователно внасянето на пълните $22,500 XNUMX може да не е оптимално.
Вместо това се препоръчва да допринесете достатъчно, за да се възползвате съответстващи средства, ако е възможно. Не искате да оставяте безплатни пари на масата, така че отделянето на достатъчно пари всеки месец, за да получите пълното съвпадение от вашия работодател, може да осигури експоненциален растеж на вашата пенсионна сметка. В допълнение, други превозни средства за пенсиониране могат да предложат повече гъвкавост и доходност.
Спонсорираните от работодателя пенсионни планове могат да ограничат инвестиционния ви избор, докато индивидуални пенсионни сметки (IRAs) позволяват да инвестирате във фондове, които отговарят на вашите предпочитания. Ако имате достатъчно доходи, може би е най-добре да допринесете достатъчно за вашите 401 (k), за да получите съответстващи средства и да депозирате друга част от парите в IRA.
Данъчни и инвестиционни предимства на Roth 401(k)
С традиционен 401 (k), отлагате данъци върху вашите инвестиции до пенсиониране. Този стил предлага предимството на забавяне на данъчното облагане до по-късно в живота, когато данъчната ви група може да бъде по-ниска. От друга страна, Roth 401(k) използва пари, след като IRS ги обложи с данък. С други думи, Roth 401(k) ви кара да плащате данъци сега, така че да не се налага да се тревожите за тях по-късно. Освен това IRS не облага печалбите в Roth 401 (k). След това можете да се оттеглите от вашия Roth 401(k) по време на пенсиониране, без да увеличавате данъците си върху дохода. Но ако изтеглите средства преди 59.5-годишна възраст или преди да притежавате акаунта за пет години, ще платите 10% неустойка.
За разлика от a Рот ИРА, Roth 401(k) има по-висок лимит на вноските и няма ограничения на дохода. По-конкретно, ограничението за вноски за 2023 г. за Roth IRAs е $6,500 и $7,500, ако сте на 50 или повече години. Освен това отделните данъчни декларатори с a модифициран коригиран брутен доход (MAGI) от $153,000 228,000 или повече и омъжени лица с MAGI от $401 22,500 или повече не отговарят на условията за участие в Roth IRA. Roth 6,500(k)s нямат ограничение на доходите и ограничението за вноски е $401 XNUMX вместо $XNUMX XNUMX. Следователно Roth XNUMX(k)s не изключват инвеститори въз основа на дохода и ви позволяват да инвестирате повече.
Roth 401(k) Ограничения за вноски за съвпадение на работодатели и високо компенсирани служители (HCE)
Високо компенсирани служители (HCE) трябва да спазват разпоредбите, основани на доходите, когато правят вноски към техния Roth 401(k). Високо компенсирани служители са тези, които притежават повече от 5% от компанията или печелят повече от $150,000 20 от компанията. В някои случаи HCE също са сред първите 401% най-добре платени в компанията. Ако сте HCE, не-HCE във вашата компания ще повлияят на това колко можете да допринесете за вашия Roth 2(k). А именно, вашите вноски не могат да бъдат с повече от 401% по-високи от средните вноски на Roth XNUMX(k) от не-HCE в компанията.
Помислете за други сметки за пенсиониране
Тъй като законите относно доходите и вноските на служителите могат да ограничат HCE да изградят своите Roth 401(k)s, добра идея е да обмислите други опции. Например, може да имате достатъчно нисък MAGI, за да допринесете за Roth IRA. Освен това можете да отворите традиционна IRA, която използва долари преди облагане с данъци и няма условия за доход. Можете също така да отворите брокерска сметка.
Въпреки че IRS облага тези сметки, можете да държите активи повече от година и да получавате дългосрочно данъчни ставки върху капиталовите печалби, които са по-ниски от ставките на данъка върху доходите. В повечето случаи разпределянето на малко инвестиционни пари в инвестиционна сметка, различна от вашата Roth 401(k), помага разнообразяване вашите инвестиции.
Диверсифицираното портфолио е предимство, защото намалява риска. Освен това може да диверсифицира вашия данъчен риск, така че бъдещите промени в данъчното законодателство да не навредят толкова на финансовото ви състояние. Не забравяйте, че ако се борите да се справите по-добре с вашия пенсионен план, можете да работите с финансов съветник, който да ви помогне да постигнете целите си.
Долната линия
IRS увеличи лимита за вноски Roth 401(k) до $22,500 2023 за 401 г. Вноските в тази сметка могат да съберат съответстващи средства от вашия работодател и да създадат необлагаем доход по време на пенсиониране. Освен това можете да сдвоите този акаунт с други инвестиции, за да разнообразите портфолиото си и да избегнете проблемите, ако сте HCE. Като цяло, ако имате Roth XNUMX(k), е разумно да се възползвате от този уникален акаунт, тъй като не всеки работодател го предлага.
Съвети за принос към вашия Roth 401(k)
Може да бъде предизвикателство да прецените точно колко трябва да допринесете за вашия Roth 401(k). Конкуриращите се финансови приоритети и възможности могат да натоварят вземането на решения. За щастие, финансов съветник може да ви насочи на правилния път. Ако нямате финансов съветник, намирането на такъв не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
401 (k) е само една опция за пенсионни спестявания. Индивидуалната пенсионна сметка или IRA функционира като 401 (k), но не е свързана с вашия работодател. Освен това можете да избирате всякакви акции, облигации и индекси, които желаете, без ограничения, давайки ви свобода като инвеститор.
Снимка: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz
Това мнение Ограничения за вноски Roth 401(k) за 2023 г се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/roth-401-k-contribution-limits-140012899.html