Искам да разбера как работят моите облигации. Когато лихвеният процент се промени, този нов процент важи ли за предишни облигации – но с различен процент?
- Джоузеф
аз облигации са популярни напоследък и има защо. Лихвените плащания, които получавате от I облигация, се коригират спрямо инфлацията.
Тази възможност е особено важна, тъй като потребителите изпитват висока инфлация. Индексът на потребителските цени (CPI) се повиши с 8.2% през септември спрямо предходната година. Това кара много инвеститори да гледат всяка инвестиция, която може да се справи с инфлацията и да облекчи удара от покачващите се цени.
Годишният процент на инфлация на I bonds от над 8% за 2022 г. се оказа ценен в сравнение с фиксираните плащания, които обикновено получавате от повечето други видове облигации. Вместо да загубят стойност в реално изражение, плащанията по облигации се поддържат в крак с увеличенията на CPI.
Точният начин, по който се прилага тази корекция обаче, изглежда е постоянен източник на объркване. Тук ще предоставя малко основна информация за I облигациите и се надявам да ви я изясня. (Ако имате въпроси, специфични за вашето финансово състояние, помислете работа с финансов съветник.)
Какво е I облигация?
I облигация е дългов инструмент, емитиран от Министерството на финансите на САЩ. Това коригирано спрямо инфлацията плащане е определящата характеристика, която го отличава от другите видове облигации. Това ги прави толкова популярни.
Лихвен процент по облигации
Сега за интереса. Има два компонента на общия лихвен процент (композитен процент) по I облигации.
Фиксирана лихва. Фиксиран лихвен процент се задава в момента на издаване на облигацията и няма да се промени за живота на облигацията, който потенциално е до 30 години. На 1 май и 1 ноември всяка година Министерството на финансите обявява фиксираната лихва, която ще се прилага за всяка емитирана облигация за следващите шест месеца. От 1 май 2020 г. фиксираната лихва по всички I облигации е 0%.
Темп на инфлация. Другият компонент е променливият лихвен процент, който се коригира с инфлацията. Това е, което води до промени в размера на лихвите, които получавате всеки месец. Както при фиксирания лихвен процент, Министерството на финансите обявява новия променлив лихвен процент на 1 май и 1 ноември всяка година. Разликата обаче е, че промяната се прилага за съществуващи облигации, а не само за новоиздадени.
Нивото на инфлация беше 9.62% за облигации, закупени до октомври. От 1 ноември ставката е 6.89%.
Как работят лихвените проценти по облигации?
Уебсайтът Treasury Direct предлага добра и лесно смилаема обяснение на механиката, но тук имам кратък отговор, който ви помага да разберете кога и как новата ставка се прилага за вас.
Когато закупите I облигация, вие ще получите комбинирания лихвен процент, който е в сила към момента, в който закупите облигацията за шест месеца. След това получавате следващата обявена комбинирана лихва за следващите шест месеца. Този процес продължава, докато не осребрите своята облигация или падежът й е на 30 години.
Това е. Друг начин да мислите за това е, че когато купувате I облигация, знаете какъв ще бъде вашият лихвен процент за шест месеца. Новите ставки идват на интервали от шест месеца. Ако само това твърдение има смисъл за вас, значи сте го разбрали. Ще демонстрирам и с пример, използвайки предишни курсове.
Пример за I Bond лихвени проценти
Помислете за този откъс от диаграма на Министерството на финансите, показваща исторически комбинирани лихвени проценти по I облигации.
Период, в който сте закупили своята I облигация: май 2020 г. – октомври 2020 г
Съвкупна ставка: 9.62%
Период, в който сте закупили своята I облигация: ноември 2019 г. – април 2020 г
Съвместна ставка: 9.83%
Период, в който сте закупили своята I облигация: май 2019 г. – октомври 2019 г
Съвместна ставка: 10.14%
Например, да кажем, че сте закупили I облигация във всеки един момент от май 2019 г. до октомври 2019 г. Вие бихте получили годишна лихва от 10.14% за шест месеца, независимо от кой месец в този диапазон е направена покупката.
Да приемем, че имате този процент от август 2019 г. до януари 2020 г. Когато новата лихва беше обявена на 1 ноември 2019 г., тя не се приложи веднага за вас, тъй като все още не бяха изминали шест месеца от момента, в който сте закупили облигацията си.
Вместо това това стана вашата ставка през февруари 2020 г., когато приключи първоначалният ви шестмесечен период. Щяхте да получите тази нова ставка (9.83%) за шестте месеца от февруари до юли 2020 г., в който момент щеше да влезе в сила следващата ставка (9.62%).
Други важни факти, които трябва да знаете за I Bonds
Преди да закупите I облигация, има няколко други функции, които трябва да разберете. Те са:
Въпреки че облигациите I извършват месечни лихвени плащания на инвеститорите, които ги държат, тези плащания не идват директно при вас като купонното плащане на корпоративна облигация. С други думи, вие не получавате паричен поток от вашата I облигация, докато я държите. Вместо това плащанията се добавят към основната стойност и вие получавате общата сума, когато изкупите облигацията.
От вас се изисква да ги съхранявате поне една година след покупката. Ако ги изкупите в рамките на пет години от момента, в който сте ги закупили, ще загубите тримесечна лихва.
Забележете, че използвам думата „изкупвам“. Това е така, защото няма вторичен пазар за I облигации, което означава, че не можете да ги търгувате. Трябва да закупите I облигации директно от Министерството на финансите, след което да ги изкупите от Министерството на финансите, когато падежират или решите, че вече не искате да ги държите.
Не ги повдигам, за да внуша, че облигациите са лоши. Просто те са донякъде уникални и могат да ви хванат неподготвен, ако не сте се сетили да проверите, преди да купите. Например, някой, който купува I облигация, надявайки се да използва лихвените плащания за наем, може да бъде изненадан.
Друг уникален елемент е, че Министерството на финансите ограничава сумата, която можете да закупите в рамките на една година. Всяка година физическо лице може да закупи:
намлява
Какво да правим по-нататък
Новата ставка от 6.89%, която влезе в сила на 1 ноември 2022 г., все още е добра ставка, но е по-ниска от 9.62%. Не забравяйте, че получавате шест месеца от тарифата, която е в сила, когато завършите покупката си.
Брандън Ренфро, CFP®, е колумнист за финансово планиране на SmartAsset и отговаря на въпроси на читателите по лични финанси и данъчни теми. Имате въпрос, на който искате да получите отговор? електронна поща [имейл защитен] и на вашия въпрос може да бъде отговорено в бъдеща колона.
Моля, имайте предвид, че Брандън не е участник в платформата SmartAdvisor Match.
Съвети за инвестиране
Ако имате въпроси, специфични за вашата ситуация на инвестиране и пенсиониране, а финансов съветник може да помогне. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Докато планирате доходи при пенсиониране, следете социалното осигуряване. Използвайте Калкулатор за социално осигуряване на SmartAsset за да получите представа как биха могли да изглеждат вашите обезщетения при пенсиониране.
Снимка: ©iStock.com/:fizkes, ©iStock.com/LanaStock
Това мнение Попитайте съветник: Интересувам се от инвестиране в I Bonds. Но какво се случва сега, след като лихвеният процент се е променил? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-happens-bonds-now-140008168.html