Ако сте работили на работа с пенсия, това означава, че ще получавате текущи обезщетения, след като се пенсионирате. Следователно критична част от планирането на имотите ще бъде да разберете какво се случва с тези пари, когато умрете. Отговорът зависи от вида на пенсията, която имате. В някои случаи може да сте в състояние да правите съвместни или семейни избори, когато се регистрирате във вашия пенсионен план, който ще извършва плащания на преживели членове на семейството от вашия пенсионен план след вашата смърт. В други случаи вашата пенсия може да е била структурирана като сметка, предназначена за вас, а не просто обещание за плащания. И в този случай оцелелите ви членове на семейството също ще имат право на тези пари. Ето какво трябва да знаете.
A финансов съветник може да ви помогне да създадете план за имоти за нуждите и целите на вашето семейство.
Какво е пенсия?
A пенсия е известен като „пенсионен план с дефинирани доходи“. The IRS определя план за обезщетения като „фиксирано, предварително установено обезщетение за служителите при пенсиониране“. С други думи, вашият работодател гарантира колко пари ще получавате при пенсиониране и по какъв график. Подробностите на тези планове могат да варират в широки граници. Най-често срещаните пенсионни планове ви обещават фиксирано месечно плащане до края на живота ви, след като се пенсионирате, въпреки че понякога може да намерите планове, които обещават еднократно плащане или годишни суми.
Това е за разлика от това, което е известно като „пенсионни планове с дефинирани вноски.” Това са планове, в които работодателят предоставя определен план за това колко пари ще допринесе за вашето пенсиониране, докато работите там. Те също могат да варират в широки граници. Най-често срещаните планове с дефинирани доходи са 401(k)s, в които вашият работодател гарантира съответстващи вноски въз основа на вашия доход. Въпреки че, както по-горе, вашият работодател може да предложи много други видове планове.
Сравнително малко работодатели все още предлагат пенсионни планове. Главно защото, както IRS отбелязва в своята дефиниция, пенсионните планове с дефинирани доходи обикновено са по-скъпи за работодателя както по отношение на плащанията, така и по отношение на оперативните разходи. Освен това, след като работодателят се ангажира с пенсионен план с дефинирани доходи, той не може със задна дата да намали своите доходи. Тези разходи стават фиксирани за неопределено време. Работодателят може да отмени своята пенсионна програма и да спре да добавя обезщетения за нови и настоящи служители, но както бившите, така и настоящите служители остават с право на обезщетения, които вече са натрупали.
Какво се случва с пенсионните обезщетения, когато умрете?
Пенсионните обезщетения съществуват в законово междинно пространство. Това са пари, които сте спечелили през професионалния си живот. Ето защо вашият работодател не може със задна дата да намали или отмени обезщетенията. Те ви обещаха тези пари като компенсация за вашия труд, правейки ги ваши.
Но повечето работодатели също не обещават конкретна сума пари за вашата пенсия. Вместо това типичният пенсионен план ще обещава условни плащания. Например, вашата пенсия може да гарантира плащания до края на живота ви, за определен период от време, докато фондът се изчерпи или въз основа на някакво друго условие. Това означава, че вашите наследници не разполагат непременно с определена сума пари, която могат да поискат по същия начин, както с 401 (к) остатък.
Резултатът е, че след като умрете, вашите пенсионни обезщетения се разпределят въз основа на естеството на вашата пенсия.
По време на планирането на имуществото трябва да прегледате пенсията си, за да видите какви надбавки предоставя тя за преживели съпрузи и наследници, ако има такива. Някои пенсии приключват изцяло с вашата смърт. Други позволяват бенефициенти или могат да позволяват продължаване на плащанията на съпрузи и зависими лица.
Общи разпределения на пенсии след смърт
Някои от най-често срещаните разпределения за пенсия след смърт включват:
Пенсията приключва с вашата смърт
Това е много често. Много пенсии са просто гаранция за изплащане през целия ви пенсиониран живот. В този случай пенсията приключва, след като умрете. Вашите наследници не получават нищо по тези планове.
Обезщетения за оцелели
Много пенсии, и по-специално държавните пенсии, се изграждат с това, което е известно като „обезщетения за преживяло лице“. Това са обезщетения, които преживелият съпруг или зависимите лица получават след смъртта на пенсионера.
Обезщетенията на Survivor варират в широки граници в зависимост от естеството на плана. Например федералното правителство предоставя опции за извършване на анюитетни плащания до края на живота на преживелия съпруг или за плащане на еднократна сума при смъртта на пенсионера. Това е доста често срещан набор от избори. Много, ако не и повечето, обезщетения за преживели лица ви позволяват да прехвърлите намалена версия на месечното плащане, което сте получили, на преживелия си съпруг. Други, особено планове, които вашият работодател финансира чрез закупуване на анюитет на ваше име, могат да предложат еднократно изплащане. Детайлите варират значително от план до план.
Разпределения на базата на бенефициенти
Някои пенсионни планове позволяват бенефициенти. В този случай по време на трудовия си живот ще посочите бенефициент на вашата пенсия. След като умрете, посоченият от вас бенефициент ще получи обезщетенията по вашата пенсия. Това може да бъде под формата на еднократно плащане или серия от месечни плащания за определен период от време.
През повечето време, когато пенсията ви предлага опцията да посочите бенефициент, това означава, че вашият работодател е закупил доживотна рента на ваше име. Те финансират вашата пенсия, като финансират доживотната рента по време на вашия трудов живот. Както при всички анюитети, това означава, че има определена минимална сума пари, на която имате право, в този случай въз основа на плащанията, направени от вашия работодател. Ако умрете, преди да съберете тази минимална сума, вашият бенефициент ще я получи.
Когато пенсията ви позволява да посочите бенефициент, обичайно е планът да има минимална възраст. Например вашият бенефициент може да получи плащане, ако умрете преди определена възраст или ако умрете преди да се пенсионирате.
Bottom Line
Пенсионните планове иначе са известни като пенсионни планове с „дефинирани доходи“. Когато умрете, членовете на вашето семейство или наследниците може да имат някои права на плащане от вашия пенсионен план. Това обаче е много специфично за плана, така че ще зависи изцяло от естеството на вашата пенсия и изборите, които сте направили, докато сте работили.
Съвети Планиране на пенсиониране
A финансов съветник може да ви помогне да изберете пенсионни инвестиции за вашия финансов план. Намирането на такъв не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
SmartAsset's безплатен калкулатор за пенсиониране може да ви помогне да разберете колко пари ще трябва да платите за пенсиониране.
Снимка: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Това мнение Какво се случва с вашата пенсия, когато умрете? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html