Когато се премествате от един работодател на друг или напускате изцяло работната сила за пенсиониране, може да имате спонсорирана от работодателя сметка 401 (k), която също трябва да бъде преместена.
Има няколко варианта какво да правите с пари в 401(k), включително прехвърляне на средствата в план 401(k) на нов работодател, прехвърляне на парите в индивидуална пенсионна сметка (IRA), вземане на разпределения и пълно изплащане. Някои от тези избори имат данъчни последици, докато други не, поради което е важно внимателно да прегледате следващите си стъпки.
Какво е 401(k) преобръщане?
Прехвърлянето на 401(k) включва прехвърляне на средствата от текущата ви сметка 401(k) в нов план 401(k) или друга сметка за пенсиониране. Прехвърлянето може да включва прехвърляне на парите към 401(k) на новия ви работодател, ако той предложи такъв. Но това не е единственият избор. Опциите варират в зависимост от това колко пари имате в сметката, правилата, свързани с текущия ви план 401(k), бъдещите ви финансови нужди и др.
„Преди да започнат прехвърляне, за работниците е важно да проучат възможностите си. Съображенията може да варират в зависимост от възрастта, статуса на заетост и финансовите цели и предпочитания“, казва Нейтън Ворис, директор, инвестиции, прозрения и консултантски услуги в Schwab Retirement Plan Services.
Също така е важно да разберете, докато преглеждате опциите, че някои избори предизвикват данъчни последици, включително санкции, ако решите да изтеглите или изтеглите средства преди възрастта за пенсиониране.
Оставете пари при предишен работодател
В зависимост от сумата пари във вашия 401 (k), може да сте в състояние просто да оставите средствата в програмата на предишния си работодател. Това обикновено се разрешава от администраторите на плана, ако сте натрупали $5,000 или повече.
Въпреки че този подход може да изглежда като най-простият начин за справяне с парите, има няколко недостатъка, които трябва да имате предвид. Да започнем с това, че вече няма да можете да допринасяте за този план 401 (k), след като напуснете работодател.
„Оставянето на средства да останат може да изглежда като по-лесният избор в близко бъдеще, но може да стане сложно управлението на множество планове и рискувате да загубите следите на средствата си“, добавя Ворис. „Най-голямата финансова грешка, която много работници правят, когато се разделят с работодател, е да загубят представа за своите 401 (k), което може да доведе до значителна загуба на пенсионни доходи с течение на времето.“
Също така е важно да разберете, че когато оставите парите в плана на предишен работодател, ще трябва да започнете да получавате разпределения на 72-годишна възраст - дори ако все още работите и все още не сте се пенсионирали.
„Ако консолидирате парите в плана на новия си работодател и продължите да работите след 72 години, няма да се налага да започнете да получавате необходимите минимални разпределения“, обяснява Катрин Тиърни, старши стратег за [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. „Но можете да отложите разпределенията само за плана на работодателя, където работите в момента.“
Освен това, когато оставите парите в плана на предишен работодател, може да не успеете да вземете a 401(k) заем или теглене от акаунта, ако трябва да го направите в който и да е момент в бъдеще.
Прехвърлете вашите 401 (k) пари в план на нов работодател
В зависимост от наличния пакет от предимства при новия ви работодател, може да имате възможност просто да прехвърлите парите си към нов план 401 (k). За да направите това, трябва да се свържете с администратора на стария си план и да попълните необходимата документация, за да изплатите средствата към плана на новия работодател.
Избирайки тази опция, средствата от 401 (k), които първоначално са били удържани от заплатата ви преди облагане с данъци, могат да продължат да нарастват с отсрочени данъци, защото ги държите в квалифицирана програма за пенсиониране, казва Рита Асаф, вицепрезидент по пенсионирането продукти за Fidelity Investments.
Има и други предимства на тази опция, включително да не губите следите на акаунта, като го оставите при предишен работодател, казва Асаф.
„Наличието на само един 401(k) може да улесни управлението вашите пенсионни спестявания в един консолидиран акаунт“, казва Асаф. „В допълнение, много планове предлагат по-евтини или специфични за плана инвестиционни опции.“
Преди да предприемете тази стъпка обаче, внимателно прочетете и разберете правилата на новия план. И разгледайте гамата от инвестиционни опции, налични чрез новия план, за да сте сигурни, че отговарят на вашите финансови цели и нужди.
Възможно е също така да има разлики в таксите, свързани с плана на един работодател спрямо друг. Потребителското изживяване между плановете също може да варира - всичко това си струва да се вземе предвид.
„Опитът при обслужване на клиенти и опитът с уебсайта може да са различни. Ще искате да обмислите доколко използваем е уебсайтът на плана и колко лесен е за навигация, тъй като това може да варира много между стар план и план на нов работодател,” казва Тиърни.
Прехвърлете средствата в индивидуална пенсионна сметка (IRA)
Ако вашият нов работодател не предлага план 401 (k) или просто предпочитате да управлявате парите си сами, парите могат да бъдат прехвърлен на IRA. Подобно на пренасочването на средствата към план 401(k) на нов работодател, ще трябва да се свържете с администратора на вашата предишна програма 401(k) и да ги помолите да изплатят средствата директно на вашия администратор на IRA.
Има важни и донякъде сложни правила за навигация, когато прехвърляте парите в IRA, за да избегнете данъчни последици. Например парите от Roth 401(k) или Roth IRA (и двете се финансират с долари след облагане с данъци) не могат да бъдат прехвърлени в традиционна IRA, която е сметка, финансирана от вноски преди данъци, обяснява Тиърни. Парите трябва да бъдат прехвърлени в сметка със същия тип данъчен статус.
Традиционните фондове 401 (k) обаче мога да бъдат включени или в Roth IRA, или в традиционна IRA. Но и тук има данъчни последици, които трябва да знаете.
„Ако прехвърлите пари от 401(k) преди облагане с данъци в Roth IRA, това би било облагаемо събитие, защото преобразувате тези средства от фондове преди данъци в Roth“, казва Тиърни. „Но може да има причини да искате да направите това. Може да искате функциите на Roth акаунт. Или може да очаквате данъците ви да бъдат по-високи при пенсиониране, така че искате парите да се облагат с текущата ви по-ниска данъчна ставка сега.
Може също да искате да конвертирате парите в Roth, за да можете да оставите парите на наследниците си без данък.
Започнете да приемате разпределения
Ако се пенсионирате и сте на 59 ½, може просто да започнете да получавате квалифицирани разпределения от вашия план 401(k). Когато правите това, вие ще плащате данък върху дохода по обичайната си ставка върху всички разпределения, които получавате.
За тези, които се пенсионират преди 55-годишна възраст, ще има 10% наказание за разпределение. Но и тук има изключения. „Има изключение от наказание за онези, които напуснат план на работодател през календарната година, в която навършват 55 години. То ви позволява да поемате разпределение без наказание“, обяснява Тиърни.
Докато обмисляте да приемате дистрибуции, важно е също така да разберете какви са правилата на плановете, добавя Тиърни. Някои планове таксуват $25 на разпределение или ограничават броя на разпределенията, които можете да вземете на месец, например.
Осребрите
Поради високите глоби и данъчните последици, осребряването на фонд 401 (k) обикновено трябва да бъде последен избор - освен ако нямате незабавна, критична нужда от парите и нямате други опции. Тези, които теглят пари преди да навършат 59½ години, може да бъдат задължени да плащат както обикновени данъци върху дохода, така и потенциална неустойка от 10% за предсрочно теглене.
Освен това администраторът на плана ще задържи 20% от парите и ще ги изпрати на IRS, казва Тиърни.
„Администраторът на плана е длъжен да удържи тези 20% за данъци“, обяснява Тиърни. „И когато подадете годишната си данъчна декларация, действителното ви данъчно задължение за теглене ще бъде изчислено. Ако се окаже, че дължите по-малко от 20%, това ще бъде включено във вашата данъчна декларация.
Въпреки че тегленето на пари от вашия 401(k) може да изглежда като полезен ход, ако сте изправени пред финансови предизвикателства, ранните тегления могат да имат сериозни финансови последици извън незабавните санкции и данъчни сметки.
„Наваксването на тези загубени спестявания и всякакви инвестиционни печалби също може да бъде трудно“, казва Ворис. Насърчаваме работниците в нужда да потърсят съвет и внимателно да претеглят последиците, преди да направят преждевременно оттегляне. Вашият доставчик на 401(k) вероятно може да ви предложи безплатни насоки, за да ви помогне да направите най-добрия избор.
Храна за вкъщи
Има много опции за вашите средства от 401 (k), когато напуснете работодател или спрете да работите напълно. Преди да вземете каквото и да е решение, претеглете внимателно избора си. Някои опции предизвикват данъчни последици или санкции за предсрочно теглене, докато други могат да включват ограничения върху тегленията на плана или обратното принудително минимално разпределение, преди да се пенсионирате. Разговорът с финансов съветник може да бъде добра стъпка, за да ви помогне да идентифицирате най-добрата опция за преобръщане за вашите финансови цели.
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune: Старият шеф на хедж фонда на Риши Сунак си плащаше 1.9 милиона долара на ден тази година Запознайте се с 29-годишния учител с четири дипломи, който иска да се присъедини към Голямата оставка Колко пари трябва да спечелите, за да си купите дом за $400,000 XNUMX Илън Мъск „иска да удари“ Кание Уест, след като сметна туита със свастика на рапъра за „подстрекаване към насилие“
Източник: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html