Какво да търсите във вашия кредитен отчет, за да намалите разходите по заеми

Вашият кредитен рейтинг може да направи или наруши способността ви да отворите кредитна карта или да си купите нова кола или дом в атрактивни лихви.

За да увеличите резултата си, трябва да знаете къде трябва да се подобрите.

Следенето на вашия кредитен отчет - който очертава вашите дългове, история на плащанията на сметки и друга финансова информация - може да ви помогне да направите това.

Трите основни агенции за кредитни отчети – Equifax, Experian и TransUnion – наскоро разшириха наличността на безплатни седмични кредитни отчети за потребителите до края на 2023г. По закон потребителите имат право на по един на всеки 12 месеца от всяка агенция, но по време на пандемията компаниите разшириха достъпа до седмични безплатни проверки.

Докладите са достъпни на Уебсайт за годишен кредитен отчет.

Още от лични финанси:
Как да избегнете скъпи грешки при преобразуване на Roth IRA
32% от американците се борят да плащат сметки на фона на високата инфлация
10 щата, в които наемателите изостават най-много с плащанията

„Винаги препоръчваме поне веднъж годишно винаги да проверявате кредитния си отчет на годишен кредитен отчет.com”, каза Трент Греъм, специалист по изпълнение на програмата и осигуряване на качеството в GreenPath Financial Wellness, организация с нестопанска цел, предоставяща безплатни консултантски услуги по дълга.

Въпреки че безплатният кредитен отчет, който ще получите, няма да показва вашия кредитен рейтинг, той може да предложи улики по отношение на това как да увеличите този брой. Можеш достъп до вашия кредитен рейтинг като платите за нея от една от трите агенции за кредитни отчети или получите достъп до нея безплатно от компанията на вашата кредитна карта, ако предлага предимството.

По отношение на кредитните рейтинги, всичко в диапазона от 700 или повече обикновено е „доста добро“, каза Греъм. Колкото повече резултатът ви се доближава до високите 700 или 800 – доближавайки се до перфектния резултат на популярните модели за оценяване от 850 – толкова по-добре ще бъдете, каза той.

Средният национален кредитен рейтинг наскоро достигна рекорд за всички времена от 716, според FICO.

Вашият кредитен рейтинг може леко да варира според доставчика.

A скорошно проучване на NerdWallet установи, че повече от една четвърт от респондентите - 27% - казват, че кредитните им резултати са се повишили от началото на пандемията Covid-19, докато 14% са забелязали спад в резултатите си.

Ако искате да увеличите кредитния си рейтинг, имайте предвид два приоритета – плащане на сметките си навреме и поддържане на ниски дългови салда – ще ви помогне.

„Това е 65% от техния кредитен рейтинг точно там“, каза Греъм. „Колкото повече се фокусират върху тези две ключови категории, толкова по-добър резултат ще се подобри като цяло.“

Ако платите сметка с повече от 30 дни закъснение, тази грешка остава в кредитния ви отчет седем години, според Греъм.

Но добрата новина е, че колкото по-дълго извършвате навременни плащания, без да изоставате, толкова повече резултатът ви ще започне да се подобрява, каза той.

„Това не е краткосрочно решение, като един до два месеца извършване на навременни плащания“, каза Греъм. „Може да се поправи; просто отнема известно време.“

Вашият отчет също ще показва използването на вашия кредит, или колко дългове имате в сравнение с вашите кредитни лимити. В идеалния случай искате да имате под 30% използване.

Според проучването на NerdWallet дългът е бил голям фактор за онези, чиито кредитни рейтинги са се променили от началото на пандемията.

От тези, които виждат, че кредитният им рейтинг се повишава, 69% казват, че това се дължи на изплащане на дългове. Междувременно почти половината - 47% - които виждат намаляване на резултатите си, казват, че това се дължи на поемане на повече дългове.

Други фактори, също включени във вашия кредитен рейтинг, според Греъм, включват дължина на кредитната история, която представлява около 15%; различни видове кредити и ползване 10 %; и молби за нов кредит 10%.

Въпреки че тези фактори не са толкова тежки, може да помислите внимателно, преди да затворите по-стар акаунт, като по този начин намалите вашият наличен кредит.

Проучването на NerdWallet установи, че 46% от респондентите неправилно смятат, че затварянето на кредитна карта ще помогне на кредитния ви рейтинг.

Кандидатстването на твърде много за нов кредит също може да повлияе на резултата ви.

Вашият кредитен отчет ще ви помогне да идентифицирате сметките, които са били отворени най-дълго и колко запитвания са били във вашия отчет.

Вашият кредитен отчет може да има неправилна информация, а това може да навреди на кредитния ви рейтинг.

Ако забележите грешка, можете да попълните формуляр за оспорване с всяко от трите кредитни бюра. Обикновено отнема 30 дни, за да бъдат разгледани тези искове, каза Греъм.