Кога компактдисковете са добра инвестиция?

Ключови храни за вкъщи

• Банковите CD предлагат фиксирана лихва за определен период от време, без пазарен риск от загуба на главницата.
• Въпреки че доходността е ниска от известно време, тя се увеличава, тъй като Федералният резерв повишава лихвените проценти.
• Използването на CD стълба е решение за преодоляване на много от недостатъците на инвестирането в компактдискове.

Депозитните сертификати добра инвестиция ли са? Отговорът на този въпрос зависи от няколко фактора, включително колко дълго сте готови да обвържете парите си и текущия лихвен процент. Добрата новина е, че можете да изградите CD стълба, за да преодолеете някои от недостатъците на компактдисковете. Ето всичко, което трябва да знаете, ако мислите да инвестирате в депозитни сертификати.

Какво представляват депозитните сертификати?

Сертификатът за депозит е вид спестовен продукт, който обикновено предлага по-висок лихвен процент от традиционната спестовна сметка. CD-тата също имат определени ограничения, като фиксиран срок и санкции за предсрочно изтегляне.

Когато отворите CD, вие се съгласявате да оставите парите си в сметката за определен период. Най-често срещаните срокове на CD са шест месеца, една година, две години и пет години. CD-тата с по-дълги срокове обикновено имат по-високи лихви от компакт-дисковете с по-кратък срок. Лихвеният процент по CD е фиксиран, което означава, че няма да се променя за срока на CD. Това е различно от спестовна сметка, където лихвеният процент може да се покачва или намалява с времето. Лихвите, които CD печели, се натрупват в сметката и когато падежа, вие получавате обратно главницата си плюс лихвата.

Актуални цени за компактдискове

Добивите на компактдискове се повишиха с Федералният резерв повишава лихвите. Ако търсите онлайн, ще намерите най-високите застраховани от FDIC ставки за CD. Например, след просто търсене, намерих онлайн банки, които плащат до 3.56% за шестмесечен CD и 3.50% за 5-годишен CD.

Важно е да знаете, че когато Федералният резерв повишава лихвените проценти, отнема време, докато по-високите проценти се проточат към компактдискове и други спестовни продукти. Повечето пъти, когато лихвените проценти се повишават, лихвеният процент по дългови продукти, като заеми за автомобили, ипотеки и кредитни карти, се повишава незабавно. След това след няколко дни до няколко седмици лихвеният процент по спестовните сметки и депозитните сертификати ще се увеличи. Това е така, защото лихвите по спестовни сметки и компактдискове са задължение към банките, докато лихвите по заеми са доход.

Незабавното повишаване на лихвите по заемите и бавното увеличаване на лихвите по спестовните депозити дава на банките по-голям марж на печалба. Лихвените проценти за спестовните продукти наистина се увеличават с времето, защото за да издават нови заеми, банките трябва да приемат повече депозити. По-високият процент на спестявания насърчава хората да спестяват повече.

Така че, ако чуете, че Фед наскоро е повишил лихвите, не е нужно да бързате да купувате компактдиск, тъй като няма да има актуализирана лихва за няколко дни.

Причини да инвестирате в компактдискове

Има много причини да инвестирате в компактдискове. CD-тата обикновено плащат по-висок лихвен процент от спестовните сметки, така че ако искате да спечелите повече пари от спешните си спестявания, CD-тата са опция. По същия начин, ако имате фиксиран доход, каквито са много пенсионери, може да искате да поставите част от спестяванията си в компактдискове. Вие не само печелите лихва, но и вашата главница е в безопасност, тъй като никога няма да поевтинее. Застрахована е от FDIC. Ако инвестирате в облигации, съществува риск стойността на облигациите да падне.

Друго предимство е, че знаете връщането си и можете да планирате съответно. Преди да инвестирате в CD, вие знаете лихвата, която ще спечелите, и знаете времето, докато спечелите тези пари. Това помага при планиране. Ако трябва да спечелите конкретна сума лихва, за да покриете разходите за живот, тогава можете да разберете колко трябва да инвестирате, като използвате лихвения процент.

При компактдискове изобщо няма такси. Можете да отворите CD лично или онлайн за минути и без да плащате такси. Когато инвестирате в облигации, обикновено има такси, които трябва да платите. Това могат да бъдат такси за търговия към брокера или към взаимния фонд или борсово търгуван фонд под формата на такси за управление.

И накрая, компактдисковете ви дават възможността да прехвърлите инвестицията си. Повечето банки настройват автоматично подновяване, което означава, че когато компактдискът достигне падежа, имате посочен период от време, например две седмици, за да се свържете с тях и да им кажете, че не искате да подновявате. Ако не се свържете с банката, те ще реинвестират парите ви обратно в CD със същия срок. Това прави инвестирането в тази сигурност напълно незабавно.

Недостатъци на компактдискове

Разбира се, компактдисковете също имат недостатъци. Най-големият е периодът на заключване. Когато закупите CD, парите ви са заключени за целия срок. Ако имате нужда от парите, можете да осребрите компактдиска по-рано. Вие обаче ще платите неустойка, обикновено лихва в размер на няколко месеца. Някои банки предлагат специални компактдискове, наречени компактдискове без наказание, които ви позволяват да затворите компактдиска преди изтичане на срока без неустойка.

Друг проблем е, че CD-тата не винаги плащат голяма лихва в зависимост от икономическата среда. От 2011 г. до 2019 г. сте имали късмет, ако сте спечелили 1% от 5-годишен компактдиск. Въпреки че този процент е по-висок от повечето спестовни сметки, той не беше достатъчен за повечето хора, които се интересуват от този продукт.

Говорейки за лихви, има риск при закупуване на компактдискове в инфлационна среда. Ако лихвените проценти се покачат и закупите 5-годишен компактдиск, заключвате лихвения процент за пет години. Така че, ако купите компактдиск с 2% лихвен процент и лихвите скочат до 5%, оставате да печелите 2%. Разбира се, можете да затворите CD, да платите неустойката и да реинвестирате в CD с по-висока доходност. Като отговор на този проблем много банки предлагат това, което се нарича компактдиск за повишаване на курса. Това ви позволява да нулирате лихвения процент до по-висок процент веднъж по време на срока, ако процентите се покачат.

Облигациите са склонни да предлагат по-добра възвръщаемост, ако искате да спечелите повече от парите си. Ако инвестирате в обезпечени от правителството ценни книжа, като Treasuries, вие инвестирате в безрисков актив. Въпреки това рискувате да загубите част от главницата си, ако лихвените проценти се покачат, тъй като цените на облигациите ще паднат. Това е проблем само ако инвестирате в облигационни фондове. Ако закупите отделни облигации, това не е проблем, освен ако не трябва да продадете преди падежа.

И накрая, в зависимост от икономиката, лихвите, които печелите, може да не се справят с инфлацията. Това беше проблемът от 2011 г. до 2019 г. Докато инфлацията беше кротка, варираща между 2-3% годишно, компактдисковете се плащаха по-малко от 1%, което ефективно струваше покупателната ви способност. Нямаше смисъл за много пенсионери и търсещи доходи да инвестират в тази сигурност. В резултат на това много инвестираха в облигации или акции, изплащащи дивиденти, надявайки се да спечелят постоянен поток от доходи. Проблемът тук беше, че мнозина поемаха повече риск, отколкото би трябвало, за да спечелят по-висок процент.

Изграждане на CD Ladder

За да преодолеят някои от недостатъците на компактдисковете, много хора инвестират в компактдискове, използвайки CD стълба. Това означава закупуване на компактдискове с различни падежи, което ви позволява достъп до вашите пари и печелите възможно най-голяма лихва. Например, ако имате $10,000 2,500, можете да изберете да инвестирате $XNUMX всеки в следното:

• Шестмесечен компактдиск, плащащ 3.00%
• 18-месечен компактдиск, плащащ 3.92%
• 2-годишен компактдиск, плащащ 3.97%
• 5-годишен компактдиск, плащащ 4.05%

Когато шестмесечният компактдиск изтече, вие купувате нов 5-годишен компактдиск. Когато 18-месечният компактдиск изтече, купувате друг 5-годишен компактдиск. Това ви позволява непрекъснато да печелите най-много лихви и все още да имате достъп до част от парите, ако е необходимо, тъй като част от тях ще падежират на редовни интервали. Ако при падежа на шестмесечния CD имате нужда от пари в брой, за да платите сметки, можете да направите това, без да се налага да теглите пари от друг CD и да загубите част от лихвата.

Ако поставите всичките $10,000 5 в XNUMX-годишен компактдиск и имате нужда от малко пари, не можете да осребрите част от компактдиска. Трябва да изкупите всичко, след това да платите неустойката по лихвата и да инвестирате останалото в нов компактдиск. Използването на стълба намалява риска от плащане на лихвена санкция за предсрочно прекратяване и можете да спечелите повече лихва, отколкото ако поставите всички пари в най-краткосрочния наличен CD.

Как да печелите по-високи цени от компактдискове

Ако вашата банка не плаща конкурентни цени за компактдискове, можете да потърсите онлайн, тъй като онлайн банките предлагат по-високи печалби. Но преминаването през вашия брокер е мястото, където можете да спечелите по-високи печалби. Много брокери предлагат дискове с посредничество, които често плащат по-високи ставки, отколкото закупуване директно от банки. Като допълнителен бонус, няма наказание за предсрочно теглене. Това е така, защото когато купувате компактдискове от брокер, вие го правите на вторичния пазар.

Вместо да купувате от банка, вие купувате от друг инвеститор или институция. Ако трябва да продадете, вие не затваряте компактдиска. Вместо това вие продавате на друг инвеститор. Въпреки че няма санкция за предсрочно прекратяване, повечето брокери начисляват такса за търговия, така че това трябва да се има предвид.

Bottom Line

Депозитните сертификати могат да бъдат отличен начин за инвеститорите да спечелят възвръщаемост, като същевременно запазят инвестицията си в безопасност. Недостатъкът е, че понякога спечелената лихва не е в крак с инфлацията, което води до загуба на покупателна способност. Но когато това не е така, стратегическото използване на компактдискове във вашето портфолио може да осигури доход, като същевременно ви позволи ликвидност, ако имате нужда от парите.

Независимо дали решите да продължите напред с компактдискове, балансираното портфолио трябва да включва набор от инвестиции, включително ценни книжа. Q.ai премахва догадките при инвестирането.

Нашият изкуствен интелект претърсва пазарите за най-добрите инвестиции за всякакъв вид допустими рискове и икономически ситуации. След това ги събира под ръка Инвестиционни комплекти които правят инвестирането лесно и – смея да го кажем – забавно.

Най-хубавото е, че можете да активирате Защита на портфолиото по всяко време, за да защитите печалбите си и да намалите загубите си, независимо в каква индустрия инвестирате.

Изтеглете Q.ai днес за достъп до задвижвани от AI инвестиционни стратегии.