Вие сте направили всички правилни неща - поне от финансова гледна точка - като сте спестявали за пенсия. Започнахте да спестявате рано, за да се възползвате от силата на комбинирането, увеличихте своите 401 (k) и вноските си за индивидуална пенсионна сметка (IRA) всяка година, направихте интелигентни инвестиции, насочихте пари в допълнителни спестявания, изплатихте дълг и разбрахте как за да увеличите максимално социалните си обезщетения.
Сега какво? Кога спирате да спестявате и започвате да се наслаждавате на плодовете на труда си?
Ключови храни за вкъщи
- Трябва да започнете да харчите гнездото си, след като сте без дългове и доходите ви след пенсиониране покриват разходите ви плюс всякаква инфлация.
- Жаждата за пари и лишаването от удоволствия след пенсиониране може да доведе до здравословни проблеми, включително когнитивно влошаване.
- Може да се наложи да се вземат необходимите минимални разпределения от пенсионни сметки, но те не трябва да се изразходват и дори могат да бъдат реинвестирани.
- Пенсионерите могат да се насочат към харчене на определен процент от общия си инвестиционен портфейл (т.е. 4% от всички инвестиционни баланси всяка година).
- Пенсионерите, устойчиви на харчене, може да имат предвид наследниците, въпреки че пенсионерът трябва да гарантира, че техните нужди са задоволени преди нуждите на бъдещите поколения.
Спестявания при пенсиониране: Колко са достатъчни?
Станете пенсионен разпоредител
Много хора, които са спестявали постоянно за пенсиониране, имат проблеми с преминаването от спестяващ към харчещ, когато му дойде времето. Внимателното спестяване – в крайна сметка в продължение на десетилетия – може да бъде труден навик за прекъсване. „Повечето добри спестители са ужасно прахосници“, казва Джо Андерсън, CFP, президент на Pure Financial Advisors Inc., в Сан Диего, Калифорния.
Това е предизвикателство, пред което повечето американци никога няма да се изправят. Според доклад от 2020 г. на Fidelity, почти половината (46%) са изложени на риск да не могат да покрият основните разходи за живот - жилище, здравеопазване, храна и други подобни - по време на пенсиониране.
Въпреки че е завидно затруднение, да бъдеш твърде пестелив по време на пенсиониране може да бъде собствен вид проблем. „Виждам, че много пенсионирани хора изпитват по-голямо безпокойство от липсата на пари, отколкото когато са работили на много стресираща работа“, казва Андерсън. „Те започват да живеят в пенсия „в случай, че нещо се случи“.
В крайна сметка този вид страх може да бъде разликата между мечтаното пенсиониране и мрачното пенсиониране. Като за начало, скъперничеството може да бъде трудно за вашето здраве, особено ако означава да спестявате здравословна храна, да не поддържате физическа и умствена активност и да отлагате здравни грижи.
Да останеш в режим на запазване може също така да ви накара да пропуснете ценни преживявания, от посещение на приятели и семейство до научаване на нови умения до пътуване. Всички тези дейности са свързани със здравословното остаряване, осигурявайки физически, когнитивни и социални ползи.
Страхът е фактор
Една от причините, поради които хората имат проблеми с прехода, е страхът: по-специално страхът, че ще надживеят спестяванията си или ще имат медицински разходи, които ще ги оставят лишени. Разходите обаче естествено намаляват по време на пенсиониране по няколко начина. Вече няма да плащате данъци за социално осигуряване и Medicare, например, или да правите вноски в пенсионен план. Освен това много от разходите ви, свързани с работата – пътуване до работното място, облекло и чести обяди навън, за да назовем три – ще струват по-малко или ще изчезнат.
За да успокои нервите на хората, Андерсън прави демонстрация за тях, „изготвяйки прогноза за паричния поток въз основа на много безопасен процент на теглене от 1% до 2% от техните инвестиционни активи“, казва той. „Чрез проекцията те могат да определят колко пари ще имат, като вземат предвид техните разходи, инфлация, данъци и т.н. Това ще им покаже, че е добре да харчат парите.“
Когато се пенсионирате, може да се наложи да поставите своите нужди пред тези на децата си. Това е особено вярно по отношение на вашето здраве, жилище или качество на жизнената среда.
Когато се пенсионирате, може да се наложи да поставите своите нужди пред тези на децата си. Това е особено вярно по отношение на вашето здраве, жилище или качество на жизнената среда.
Наследниците са друга грижа
Друга причина някои пенсионери да се съпротивляват на харченето е, че имат предвид конкретна сума в долари че искат да оставят децата си или някой друг бенефициент. Това е възхитително - до известна степен. Няма смисъл да живеете от фъстъчено масло и желе по време на пенсиониране, само за да улесните нещата за вашите наследници.
Марк Хебнер, основател и президент на Index Fund Advisors в Ървайн, Калифорния, го казва по следния начин:
Пенсионерите винаги трябва да дават приоритет на своите нужди пред тези на децата си. Въпреки че желанието на родителите винаги е да се грижат за децата си, то никога не трябва да става за сметка на техните собствени нужди, докато са в пенсия. Много родители не искат да се превърнат в тежест за децата си след пенсиониране и осигуряването на собствения им финансов успех ще гарантира, че ще запазят независимостта си.
Кога да започнете да харчите
Тъй като няма магическа възраст, която да определя кога е време да преминете от спестяващ към харчещ (някои хора могат да се пенсионират на 40, докато повечето трябва да чакат до 60-те или дори 70+), трябва да вземете предвид собственото си финансово състояние и начин на живот. Общото правило гласи, че е безопасно да спрете да спестявате и да започнете да харчите, след като се освободите от дългове и вашият пенсионен доход от социално осигуряване, пенсия, пенсионни сметки и т.н. може да покрие вашите разходи и инфлация.
Разбира се, този подход работи само ако не прекалявате с разходите си. Създаването на бюджет може да ви помогне да останете на път.
RMDs: Линия в пясъка
Дори и да ви е трудно да харчите гнездото си, ще трябва да започнете да изтегляте част от пенсионните си спестявания всяка година, след като навършите 73 години. Тогава IRS изисква от вас да вземете необходимите минимални разпределения или RMD от вашата IRA, ПРОСТА ИРА, СЕП-ИРАи повечето други сметки в пенсионни планове (Roth IRAs не прилагайте)—или рискувате да платите данъчни санкции.
Възрастта на RMD беше 70½, но след приемането на Закона за създаване на всяка общност за повишаване на пенсионирането (SECURE) през декември 2019 г. тя беше повишена на 72. След това Конгресът допълнително увеличи възрастта до 73 като част от Закона SECURE 2.0. Изискваните минимални разпределения за традиционни IRA и 401(k)s бяха спрени през 2020 г. поради приемането на март 2020 г. Закон за грижите, въпреки че това спиране изтече.
Пенсионерите трябва да вземат наказанията сериозно и да започнат да теглят средства. Ако не вземете своя RMD, ще дължите на IRS неустойка, равна на 25% от това, което е трябвало да изтеглите. Така например, ако е трябвало да вземете $5,000 и не сте го направили, ще дължите $1,250 неустойка. Процентът на наказанието беше 50%, но беше намален като част от SECURE 2.0.
Ако не харчите много, RMD не са причина да се отчайвате. „Въпреки че RMD трябва да бъдат разпределени, не е необходимо те да бъдат изразходвани,“ Шарлот А. Дохърти, CFP, основател и управляващ партньор на Dougherty & Associates в Синсинати, посочва. „С други думи, те трябва да излязат от пенсионната сметка и да преминат през „данъчната ограда“, както казваме, и след това могат да бъдат насочени към сметка след данъци, която след това може да бъде изразходвана или инвестирана според целите.“
As Томас Дж. Саймер, CFP, CRPC, от Opulen Financial Group в Арлингтън, Вирджиния, отбелязва: Ако хората „имат късмета да не се нуждаят от средствата, те могат да ги реинвестират, като използват обикновена брокерска сметка. Или може да искат да започнат да използват това принудително теглене като възможност да правят годишни подаръци на внуци, деца или дори любими благотворителни организации (което може да помогне за намаляване на облагаемия доход). За тези, които ще подлежат на облагане с данъци върху имотите, тези годишни подаръци могат да помогнат за намаляване на техните облагаеми имоти под прага за данък върху имотите.
Обърнете внимание, че има полезно данъчно средство за използване на RMD за благотворителност: квалифицирано благотворително разпределение (QCD). Даването на вашите пари по този метод може едновременно да се погрижи за вашите RMD и да ви осигури данъчно облекчение.
Тъй като правилата на RMD са сложни, особено ако имате повече от един акаунт, добра идея е да се консултирате с вашия данъчен специалист, за да се уверите, че вашите изчисления и разпределения на RMD отговарят на текущите изисквания.
Колко мога да очаквам да харча след пенсиониране?
Всеки пенсионер ще има различни обстоятелства, начин на живот и събития, които карат някои да харчат повече, а други по-малко. Като цяло общоприето правило е пенсионерите да планират около 70% до 80% от годишния си доход, когато са работили. Например, ако човек е печелил $100,000 70,000 на година, преди да се пенсионира, начинът му на живот (ако приемем, че не се е променил драстично и този човек няма значителни здравословни проблеми) може да доведе до около $80,000 XNUMX до $XNUMX XNUMX на година разходи, включително здравни грижи и съоръжения за пенсиониране .
Какво е правилото за 4%?
Правилото за 4% е инвестиционна стратегия за изтегляне, при която всяка година се изтеглят само 4% от баланса на всички инвестиции. Това позволява на пенсионера бавно да намали инвестиционните си спестявания, като същевременно печели печалби или поскъпване на инвестицията върху оставащия баланс.
Какво представлява правилото за 50%/30%/20% разходи?
Една популярна бюджетна методология за планиране на разходите е използването на правилото 50%/30%/20%. Това правило предвижда, че 50% от индивидуалните разходи трябва да отиват за нуждите. След това 30% могат да бъдат похарчени за нужди, докато останалите 20% отиват в спестявания. Когато човек приключи кариерата си и се пенсионира, частта от 20%, която отива в спестявания, може да се наложи да се пренасочи към нуждите, особено като се имат предвид специални жилищни или медицински съображения.
Долната линия
Може да сте напълно щастливи, живеейки с по-малко по време на пенсиониране и оставяйки повече на децата си. И все пак, да си позволите да се насладите на някои от удоволствията на живота – независимо дали става дума за пътуване, финансиране на ново хоби или създаване на навик да вечеряте навън – може да доведе до по-пълноценно пенсиониране. И не чакайте твърде дълго, за да започнете: Ранното пенсиониране е времето, когато има вероятност да сте най-активни.
Източник: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo