Ще бъда на 72 години на 10 февруари 2023 г. Имам традиционна индивидуална пенсионна сметка (IRA). По-голямата част от парите са свързани с акции, а акциите тази година са доста надолу. Ако продавам, за да платя необходимите минимални дистрибуции (RMD), тогава трябва да продам на огромна загуба. Как да избегна тази загуба и да платя за RMD? Някакви стратегии?
-Винод
За някои пенсионери, необходими минимални разпределения са без значение, защото пенсионерите така или иначе трябва да теглят парите, за да покрият разходите. Така че фактът, че те са задължени да го направят, е доста спорен.
За други, които може да включвате вас, RMD могат да се превърнат в истинска пречка. Те ограничават контрола ви върху вашия график за разпространение, данъчно управление, инвестиционна стратегия и план за имоти.
Ако имате въпроси, свързани със стратегиите за изтегляне при пенсиониране, a финансов съветник може да помогне.
Мечи пазари и продажба на загуба
Вашият конкретен проблем не е трудно да се види. S&P 500 се понижи с около 17% към края на ноември. Конкретните акции, които притежавате, може да паднат дори повече от това.
Един от основните поведенчески принципи на успешното дългосрочно инвестиране е да се избягват паническите продажби в ситуации като тази. Ако го направите, възможно е да пропуснете всеки потенциален бъдещ растеж и просто да затвърдите загубите си. Задържането в дългосрочен план вероятно е по-добро решение.
Във вашия случай звучи така, сякаш държите тази емоционална реакция под контрол, но се чувствате притиснати в ъгъла от вашия RMD.
Определете времето на вашето първо изисквано минимално разпределение
Както подсказва името, вашият RMD е необходим. Не можете просто да го пропуснете. В противен случай IRS ви налага глоба, равна на 50% от сумата, която е трябвало да вземете, но не сте го взели. Това е стръмно, така че нека със сигурност го избягваме.
При положение, че това ще е твоето първо изисква минимално разпределение, обаче, имате малко място за мърдане по отношение на това кога да го вземете.
Както сега стоят нещата, вие ще носите отговорност за RMD за 2023 г. – годината, в която навършвате 72 години – благодарение на Закона за създаване на всяка общност за повишаване на пенсионното осигуряване (SECURE). Но имате време до 1 април на годината, следваща годината на вашето първо изисквано минимално разпределение, за да изтеглите физически парите от сметката си. За вас това би означавало, че можете да отложите разпространението до 1 април 2024 г. Това е след около година и половина.
Изчакването дотогава, за да завършите първото си теглене, може да ви осигури достатъчно време да възстановите загубите си. Но няма гаранция. Вашите акции може да се възстановят през това време или да паднат още повече, което да влоши проблема ви. Все пак това е опция, която имате.
Разпределения и техните данъчни последици
Помислете също така, че забавянето на първия ви RMD до 1 април на следващата година не облекчава изискването да вземете RMD и за тази година. Трябва да вземете всяко следващо RMD след първото до 31 декември на съответната година, така че ще трябва да вземете две RMD тази година, ако решите да отложите. С други думи, ако вземете своя RMD за 2023 г. на 1 април 2024 г., все още трябва да вземете RMD за 2024 г. до 31 декември 2024 г.
Това може да е добър избор за вас, но ще искате да знаете как се отразява на цялостната ви данъчна ситуация, тъй като ще трябва да включите и двете разпределения в доходите си.
Разпределения в натура
Ако заключването на вашите инвестиционни загуби е основно съображение за вас и не е задължително да се нуждаете от парите от RMD, разпределението в натура може да е нещо, което трябва да обмислите.
Нормалното третиране при работа с RMD е да се продаде необходимото количество инвестиции, за да се съберат достатъчно пари за покриване на RMD, след което да се разпределят парите. Например, ако трябва да изтеглите $50,000 50,000, за да удовлетворите вашия RMD за тази година, можете да продадете акции, оценени в момента на $50,000 XNUMX, след което да изтеглите $XNUMX XNUMX в брой.
Разбира се, това е проблемът, нали? Акции, които в момента се оценяват на 50,000 60,000 долара, може да са стрували повече от XNUMX XNUMX долара в началото на годината. Ако продадете сега, инвестицията няма да получи шанс да се възстанови.
An разпределение в натура може да предостави заобиколно решение. Разпределянето на активи „в натура“ просто означава, че прехвърляте или изтегляте действителния актив, вместо да продавате първо и да теглите пари в брой.
Това удовлетворява изискването за RMD, но ви позволява да продължите да държите инвестициите. Текущата стойност на разпределението все още е облагаема, което всъщност е целият смисъл на изискването за задължителни разпределения на първо място, така че се уверете, че:
Вече имате достатъчно пари в брой, за да покриете данъчната сметка.
Продайте част от акциите, които разпространявате, за да ги покриете.
Ако теглите запаси в натура, за да изпълните вашия RMD, трябва да ги прехвърлите в a облагаема брокерска сметка.
Не можете да ги включите в друга сметка с отложени данъци и не можете да използвате преобразуване на Roth. Но след това можете да задържите инвестицията толкова дълго, колкото желаете, в облагаема сметка. Ще трябва да плащате данъци върху бъдещи дивиденти и реализирани капиталови печалби, но това може да е по-добре, отколкото да заключите загубата си.
Bottom Line
Вие сте на път да носите отговорност за RMD за 2023 г. Но имате време до 1 април на годината, следваща годината на вашето първо изисквано минимално разпределение, за да изтеглите парите от сметката си. Разпределението в натура може да осигури заобиколно решение срещу блокиране на загуби при вземане на RMD.
Брандън Ренфро, CFP®, е колумнист за финансово планиране на SmartAsset и отговаря на въпроси на читателите по лични финанси и данъчни теми. Имате въпрос, на който искате да получите отговор? електронна поща [имейл защитен] и на вашия въпрос може да бъде отговорено в бъдеща колона.
Моля, имайте предвид, че Брандън не е участник в платформата SmartAdvisor Match и е получил компенсация за тази статия.
Намерете финансов съветник
Ако имате въпроси, специфични за вашата ситуация на инвестиране и пенсиониране, а финансов съветник може да помогне. Намирането на финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Планирате пенсиониране? Използвайте Калкулатор за социално осигуряване на SmartAsset за да получите представа как биха могли да изглеждат вашите обезщетения при пенсиониране.
Снимка: ©iStock.com/Extreme Media
Това мнение Попитайте съветник: Когато вземам RMDs, как да избегна заключването на загуби? Скоро ще навърша 72 години и акциите ми са „намаляли“ тази година се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-taking-rmds-avoid-163153151.html