„Къде да живея и какво да правя?“ Съвети за пенсиониране, които не получаваме от финансови съветници

Това би означавало преминаване от типичния им късогледен фокус върху ефективността на инвестициите и натрупването на активи към това, което се нарича „цялостно пенсионно планиране“ или това, което шефът на MIT AgeLab и колумнистът на MarketWatch Джоузеф Кофлин нарича „планиране на дълголетието"

Планирането на пенсионирането не е само за „Числото“

Като Брус Хиланд, съавтор на „Оттегляне?“ ми каза в предишната ми колона за непенсиониране, подготовка за пенсиониране „не се поддава на електронни таблици и презентации на PowerPoint. Кога ще се пенсионираш? Какво ще правиш, когато се пенсионираш? къде ще живееш? как ще живееш? Това са сериозни неща."

Подготовката за пенсиониране също е свързана с неща като познаване на стратегии за разумно и ефективно изтегляне от спестявания (декумулация), намиране на смисъл и цел, проучване на работа на непълно работно време и предприемачество, разбиране на тънкостите на социалното осигуряване и Medicare и справяне с отговорностите за грижи .

„Мисля, че много финансови съветници вършат една четвърт от работата си, като са толкова фокусирани върху парите“, каза Робърт Лора, бивш финансов съветник и президент на Асоциацията на пенсионните треньори, базирана в Ан Арбър, Мичиган. „Ако изпратим хората да се пенсионират с тази гигантска папка, пълна с диаграми и числа, това не им помага да заменят служебната си идентичност, да се чувстват свързани и да останат уместни.“

Тони Хиксън, Финдли, Охайо, партньор на Hixon Zuecher Capital Management и автор на „Стъпки за пенсиониране”, обвинява тесния възглед на съветниците за планирането на пенсионирането за „липсата на нашата индустрия, която да направи смислен тласък към образованието на финансовите съветници, за да помогне на пенсионерите да преминат към живот, който е важен отвъд кариерата им”.

ROL (възвръщаемост на живота), а не ROI

Мич Антъни, автор на “Новото пенсиониране: пето издание” и Рочестър, Миннесота, консултант на финансови консултанти, казва, че професионалистите с пари трябва да помагат на клиентите с ROL (възвръщаемост на живота) – получаване на възможно най-добрия живот с парите, които имате – вместо ROI (възвръщаемост на инвестициите).

Индустрията на финансовите услуги, каза ми той, „всички са маниакални за пари“.

Антъни добави: „Опитвам се да накарам общността за съвети да работи върху това за какво всъщност ще бъдат използвани парите за. В крайна сметка става дума за хора, които [клиентите] обичат, и места, които обичат, и неща, които обичат да правят.” Фирмата му обучава съветници за това, което Антъни нарича „финансово планиране, ориентирано към живота“.

Синтия Хътчинс, бивш финансов съветник, която е директор на финансовата геронтология в Bank of America Merrill Lynch от 2013 г., каза: „Това наистина се свежда до житейските приоритети, а не само до представянето и натрупването на толкова пари, колкото е възможно.

Откакто започнах пенсионирането си през януари 2022 г., чета много за този нов свят на пенсиониране, смесвайки работата на непълно работно време с намирането на цел. Две статии, написани за финансови съветници, бяха на място относно реформирането на пенсионното планиране.

Преструктуриране на пенсионното планиране

В нейната статия в новините за доходите на служителите „Защо доброто планиране на пенсионирането е нещо много повече от пари“, Ейми Уелет, базиран във Филаделфия сертифициран финансов плановик и старши вицепрезидент по пенсионните услуги за консултантската фирма 401(k) Vestwell, каза, че съветниците трябва да разгледат три фактора, за да внесат яснота в това какво означава да се пенсионирате. Те са: идентичност и цел, връзка и остаряване и грижа.

„Става дума за начина, по който проектирате живота си, когато се приближавате до пенсионирането“, ми каза тя, както и за финансовите компоненти.

Дейвид Стоун, основателят в Сан Франциско и главен изпълнителен директор на RetireOne (платформа за базирани на такси застрахователни решения), отбеляза в своя материал WealthManagement.com „Преформиране на разговора за пенсиониране” че идеята не е да се помогне на клиентите да изградят огромна купчина богатство, което трупат; това е да им помогнем да живеят възможно най-добрия живот.

„Повечето инвестиционни консултанти са склонни да управляват пари за обща възвръщаемост и отглеждане на гнездото“, каза Стоун. Той би искал съветниците да отделят повече време, за да помагат на хората по-добре пенсиониране, което може да означава изразходване на част от спестяванията си.

Големите пропуски в съветите за пенсиониране

Изследвания от Сърца и портфейли Изследователската фирма за финансови услуги е открила големи пропуски между това, което предпенсионерите и пенсионерите искат от финансовите съветници и това, което получават.

Главният изпълнителен директор на фирмата, Лора Варас, ми каза, че пропуските включват: прозрения за работата при пенсиониране, разходи за жилища и теглене на пари от финансови сметки.

Само 6% от клиентския опит в проучванията на Hearts & Wallets са изцяло насочени към недвижимите имоти. „За средния човек на 55 и повече години около 40% от годишните им месечни разходи са за жилища“, каза Варас. Но нейното проучване установи, че пенсионерите, които харчат по-малко за жилища - често чрез намаляване на жилищата си - имат по-силно чувство за финансово благополучие и по-малко тревожност от другите пенсионери.

И все пак през 2020 г изследвания от Академията за домашен капитал във финансовото планиране на Университета на Илинойс в Урбана-Шампейн 25% от анкетираните специалисти по финансови услуги казаха, че или тяхната фирма им е забранила да предоставят съвети относно ипотеки, заеми за собствен капитал и обратни ипотеки, или не са сигурни дали могат.

Само 48% от възрастните хора с финансови планове, анкетирани от Hearts & Wallets, са получили препоръки за изтегляне на доходи при пенсиониране в множество сметки. Тази тема беше най-голямата пропуск в съветите за предпенсионери.

Моделът за компенсация част от проблема ли е?

Една от причините, поради които някои съветници не предлагат съвети за декумулация: колкото по-голям размер на клиентските активи управляват, толкова повече печелят.

Така че има възприеман демотивиран съвет за теглене на пари. „Конфликтът на интереси е реален“, каза Антъни.

Уес Мос, сертифициран финансов плановик в Атланта, който е управляващ партньор на Capital Investment Advisers и автор на „Какво знаят най-щастливите пенсионери” каза: „Ако един съветник се притеснява от това, че хората вземат пари, защото са по-малко пари за управление, това е съветник, на който никога не трябва да се позволява да практикува в нашата индустрия.

Как някои съветници помагат

Някои финансови съветници обаче започват да помагат на хората да се подготвят за пенсиониране извън изграждането на инвестиционните си портфейли. Те често го правят по един от двата начина.

Един от начините е да си партнирате с професионални треньори за пенсиониране, треньори по живот или други с опит в данъците, социалното осигуряване или Medicare.

Хиксън нае лайфкоуч във фирмата си за управление на богатството през януари 2022 г. Този треньор, бивш зъболекар и клиент на име Скот Милър, сега е сертифициран професионален треньор по пенсиониране, който предложи два разпродадени семинара (цена: $149; $249 за двойки) . Милър също така предоставя на клиентите на фирмата на Hixon частно обучение (100 долара на час, обикновено за три до пет сесии).

Най-популярните теми на неговите семинари са социалните връзки и изготвянето на план Б за пенсиониране. План Б е за връщане на работа на непълно работно време, ако се отегчите, след като не работите в пенсия.

Липсата на трудов живот и загубата на работната ви идентичност при пенсиониране е истински проблем за някои хора. „Един пенсиониран лекар ми каза „Аз преминах от Кой е Кой към Кой е Той?““ каза Антъни.

Асоциацията на пенсионните треньори, която предлага Сертифициран професионален треньор по пенсиониране обозначение, има само 300 членове, обикновено таксуващи около $125 или $150 на час. Но вероятно има над 1,000 пенсионирани треньори в Америка, отбеляза Лора.

През следващите две години, той прогнозира, повече фирми за финансови услуги ще си партнират с пенсиониращи треньори. „Ще бъдат принудени“, каза Лора.

Завъртане за включване на цел

Другият начин, по който финансовите консултантски фирми се въртят, е като накарат съветниците да питат клиентите за техните приоритети при пенсиониране и след това да им помогнат.

Изглежда, че малките и средни фирми са начело на тази позиция. Мос каза, че неговите съветници разговарят с пенсионери и пенсионирани клиенти за техните основни занимания и социализация. „Не направихме това дори преди пет години“, ми каза Мос.

Лазета Рейни Бракстън, основател и главен изпълнителен директор на Lazetta and Associates в Бруклин, ми каза, че нейната фирма „извлича човешкия капитал като основна част от финансовото планиране“ – говори с клиенти за намиране на смисъл и цел чрез работа на непълно работно време при пенсиониране.

Merrill Lynch също приема тази ориентирана към човека стратегия за планиране на пенсиониране въз основа на проучванията си около седем житейски приоритета (семейство, работа, здраве, дом, даване, свободно време и финанси) и своя контролен списък за подготовка за дълголетие – със смесен успех. 

По-младите съветници на фирмата, каза Хътчинс, се обучават да подхождат към клиентите си по този начин. „По-възрастните са тези, които се оттеглят малко назад“, отбеляза тя.

Но тя добави: „Откривам все повече и повече, те са готови да научат. Така че не получавам почти отблъсъка, който направих преди седем години, което е страхотна новина. Ние обръщаме прилива.”

Какво има бъдещето

Нараства интересът на финансовите консултанти да разширят своя обхват на пенсионно планиране отвъд натрупването на активи.

„Ако погледнете дневния ред за консултантските конференции през последните пет години, те преминаха от чисти долари и центове към 50% психология и 50% финансови“, каза Лора. След пет години, той очаква, „ще има пенсионен треньор, свързан с всяка отделна консултантска фирма“.

Лора каза, че съветниците, които не разбират необходимостта да помогнат на клиентите да се подготвят за пенсиониране, като се занимават с техните основни ценности, ще платят цената.

„Насърчавам потребителите да се отдръпнат и да кажат: „Не искам да говоря само за пари“. И когато техният съветник не може да го направи, те ще се преместят."

Списъкът U

В колоната „Изглед от непенсиониране“ понякога споделям препоръки за нови книги, филми, телевизионни предавания и подкасти, които смятам, че могат да помогнат на хората да се справят с непенсионирането. Но този път искам да се отклоня малко от това.

Бих искал да споделя дълбоки думи, които чух от професора по маркетинг и провокатор от Нюйоркския университет Скот Галоуей в неговата скорошна презентация на конференцията South by Southwest. Те не бяха за пенсиониране сами по себе си, но са от значение за хората, които търсят щастие на този етап от живота. (Предполагам, че цялата презентация на Galloway скоро ще бъде в YouTube.)

Галоуей каза: „Въпросът, който най-често ми задават, е: „Каква е дълбоката възможност, която идва от COVID? Какво е голямото отключване? Вярвам, че това е отключването... Насърчавам хората да осъзнаят, че възможността е да се установи за седмици това, което иначе може да отнеме години – и това е възстановяването и циментирането на ключови взаимоотношения.

„И така, три въпроса: 1) Това възможност ли е да се насочите към това да станете болногледач за някого? 2) Имате ли връзката с вашите братя и сестри, която искате? И накрая, направили ли сте необходимите инвестиции в приятелства, или сте позволили на конкурентоспособността или на пренебрегване или друг бик**** да ви попречат?”

Ако имате мисли, притеснения или въпроси относно прекратяването на пенсия или искате да ми разкажете за вашия опит, ще се радвам да чуя от вас. Подозирам, че това, което чувам, ще доведе до бъдещи теми за тази колона. Моля, изпратете ми имейл.