Въпрос: Ако пазарът спадне доста значително, може ли да има смисъл да започнем социално осигуряване на пълна пенсионна възраст, вместо да чакаме до 70? Това ще сведе до минимум тегленията от активи, които са достигнали дъното, и ще им даде шанс да се възстановят и да бъдат много по-ценни по-късно.
Вярно е, че тегленето на пари от намаляващо портфолио може да изчерпи вашите пенсионни активи много по-бързо, отколкото тегленето от повишаващо се портфолио, но съветниците обикновено препоръчват да не използвате социално осигуряване, преди обезщетенията да достигнат максимума.
Ще имате по-малко средства, за да компенсирате недостига на спестявания, когато сте на 85 или 95 години, отколкото когато сте в края на 60-те, и един от най-добрите начини да сте сигурни, че няма да останете без пари в напреднала възраст е да изчакате до 70-годишна възраст, за да поискате възможно най-голямото социално осигуряване, казва Дейвид Фрайтаг, консултант по финансово планиране и експерт по социално осигуряване за MassMutual. За тези, родени през 1960 г. или по-късно, изчакването до 70-годишна възраст, за да поискат социално осигуряване, ще ви осигури обезщетения, които са 124% от това, което бихте получили при пълна пенсионна възраст (за родените по-рано е малко повече). Ако можете да отложите толкова дълго, казва Фрайтаг, „това ще премахне натиска от задната част на портфолиото, където ще бъде по-уязвимо“.
В идеалния случай бихте имали парична възглавница да ви преведе през мечи пазар. Финансовите консултанти обикновено препоръчват на пенсионерите да държат пари в брой за една до три години в ликвидна сметка, която могат да използват при спад, така че да не се налага да докосват своите инвестиции или социално осигуряване, преди да получат максималната полза.
Ако нямате подходяща парична възглавница и решите да поискате социално осигуряване рано, има някои добри новини: ще имате възможност по-късно да компенсирате част от отстъпката си за ранно подаване.
След като достигнете пълна пенсионна възраст, можете доброволно да преустановите обезщетенията си и ще печелите кредити за забавено пенсиониране за всеки месец, през който обезщетенията ви бъдат преустановени. Можете да отложите до 70 или да спрете за по-кратък период от време, но така или иначе можете да възстановите част от парите, които сте загубили, като сте поискали по-рано, казва Фрайтаг.
Спирането ще увеличи евентуалното ви обезщетение с две трети от 1% за всеки спрян месец (или 8% за всяка спряна година). Едно предупреждение е, че ако съпруг или дете е прикрепено към вашето досие, техните обезщетения също ще бъдат спрени.
Въпрос: Съпругата ми ще се пенсионира тази година на 67 години и е с две години по-голяма от мен. Планирам да работя до 70, за да увелича максимално социалните си обезщетения. Съпругата ми отговаря ли на условията да поиска съпружеско обезщетение срещу мен, лицето с по-високи доходи, докато се пенсионирам? Никога не съм чел, че по-възрастна съпруга може да предяви иск срещу по-млад съпруг.
Възрастен може да поиска съпружески обезщетения въз основа на историята на доходите на по-младия съпруг, но по-младият съпруг трябва вече да е поискал социалноосигурителни обезщетения. Вие все още работите, така че съпругата ви не отговаря на условията за съпружески обезщетения.
Тъй като сте с по-високи доходи, забавянето на пенсионирането до 70-годишна възраст като цяло е добра идея, каза Джийн фон Клоха, съветник в групата Moneta Group за управление на богатството. Вашият месечен чек ще бъде по-висок и ако умрете преди жена си, обезщетението й за преживяло ще бъде по-високо. Тя ще получи или обезщетение за преживели лица, или собствено обезщетение за социално осигуряване, в зависимост от това кое от двете е повече.
Обезщетенията на съпруга обикновено се равняват на 50% от месечния чек на другия съпруг при пълна пенсионна възраст. Ако обезщетението на съпругата ви на 70-годишна възраст би било по-високо от съпружеското обезщетение, тогава може да има смисъл тя да отложи искането до 70-годишна възраст, особено след като текущата ви заплата осигурява доход, каза Фон Клоха.
Въпреки това, ако съпружеското обезщетение би било по-високо от собственото обезщетение на съпругата ви на 70 години, тогава вероятно има смисъл тя да поиска собственото си обезщетение сега и след това да премине към съпружеското обезщетение, когато се пенсионирате, каза Фон Клоха.
„Не виждам причина тя да не вземе обезщетението си сега, ако планира да премине към съпружеско обезщетение“, каза тя. „Тя също може да се радва на малко допълнителни доходи днес.“
— Ник Фортуна допринесе за тази статия.
Пиши на [имейл защитен]
Малкият въпрос: Вашите финансови въпроси, отговори
