„Процентите по депозитите са повече от всичко отражение на усилията на банките да привлекат нови депозити“ или поне да запазят съществуващите, каза Грег Макбрайд, главен финансов анализатор на Bankrate.com. А банките „седят на планина от депозити“, след като пандемията набъбна по сметки, добави той.
Но има някои безопасни, федерално застраховани опции, за да изстискате малко повече лихва от празните си пари и дори големите банки може в крайна сметка да повишат лихвите, поне малко. Всичко зависи от желанието ви да станете дигитални или да заключите парите си за определен период.
Абониране за регулярни новини
Пенсиониране
Barron's ви предлага планиране и съвети за пенсиониране в седмично обобщение на нашите статии за подготовка за живот след работа.
Първо, важно е да разберете динамиката, която влияе върху лихвите по депозитите на банките. Референтният лихвен процент на захранваните фондове е само слабо свързан с доходността, която банките предлагат на своите вложители. Просто казано, банките печелят пари, като дават заеми, каза Крис Котовски, управляващ директор и финансов анализатор в
Oppenheimer
,
и нетният лихвен доход на банките се е увеличил с приблизително 16.5% от 2021 г. до 2022 г., според анализа на Oppenheimer, след спад от 3.2% от 2020 г. до 2021 г.
Големите банки сега се възползват от по-голямата разлика между лихвата, която начисляват на кредитополучателите, и лихвите, които плащат на своите вложители. И с високите депозити, старите големи банки не изпитват голям натиск да повишават депозитните лихви в момента.
Това не означава, че депозитните лихви на големите банки няма да се понижат, казват анализатори. Те биха могли да се повишат с напредването на годината и може вече да сте в състояние да постигнете незначително по-високи проценти с по-високи нива на депозити в много банки. След като централната банка спре да повишава лихвите, което някои смятат, че може да стане по-скоро, отколкото по-късно, тогава лихвените проценти на банковите депозитари като цяло продължават да се покачват през следващите две или три тримесечия, каза Дейвид Конрад, управляващ директор на проучването на капитала в Keefe, Bruyette & Woods. „Банките се възползват от изоставането в началото, но потребителите някак си наваксват в задната част“, каза той.
За разлика от това само онлайн банките имат доходност от 1.5% и дори 2% в момента. Техните ниски режийни разходи означават, че те могат да предложат по-висока доходност от физическите банки във всяка лихвена среда, така че те започнаха да набират по-висока база. И като се има предвид конкуренцията, пред която са изправени само онлайн банките, те повишиха лихвите си повече през последните месеци.
Много клиенти поддържат две сметки, една в голяма банка, където получават своите заплати и плащат сметките си, и друга в онлайн банка, където спестяванията им печелят много по-висока лихва. Според JD Power около 27% от потребителите имат връзка само с онлайн банкиране и от тези 79% все още имат текуща сметка някъде другаде. Финансовите професионалисти казват, че е важно да проучите лекотата, с която можете да прехвърляте и получавате достъп до парите си, тъй като някои банки имат повече ограничения от други.
„Основните банкови отношения обикновено са много трудни“, каза Макбрайд, но потребителите все повече осъзнават, че не е необходимо да се развеждат с първоначалната си банка, за да преместят част от парите си другаде и да печелят по-високи ставки.
Само онлайн банките включват утвърдени имена, които имат своя собствена федерална банкова харта, като Ally and
Goldman Sachs
Маркъс и „необанки“ като Chime, които се управляват от финтех компании и предоставят банкови услуги чрез друг субект. Така или иначе, вашите пари са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите.
Най-общо казано, традиционните само онлайн банки предлагат по-високи лихвени проценти за спестявания от необанките. Традиционните клиенти само онлайн обикновено са по-възрастни и по-ориентирани към спестявания и лихвени проценти, докато клиентите на необанк са склонни да са по-млади и е по-вероятно да изберат банката си въз основа на безплатни услуги и ниски такси, каза Пол Макадам, старши директор, банкиране, JD Power.
Има някои допълнителни разлики между необанките и по-утвърдените онлайн банки. Необанките са склонни да се фокусират повече върху разплащателните сметки без такси, които са популярни сред по-младите потребители. Наследените онлайн банки са склонни да получават по-високи оценки за поддръжка на клиенти, отколкото необанките, според JD Power.
Друга възможност за постигане на по-високи проценти, ако можете да търпите обвързване на парите си: депозитни сертификати. Въпреки че ликвидността е от първостепенно значение за вашия фонд за спешни случаи, CD-тата предлагат конкурентни цени в наши дни за пари, които можете да заключите за период от няколко месеца до пет или повече години. Тук също ще постигнете по-високи проценти онлайн в сравнение с физическите. Marcus, например, предлага 2.30% APY за едногодишен онлайн CD и 3.20% за петгодишен онлайн CD.
Като се има предвид несъответствието в лихвените проценти между физическите банки и само онлайн банките, „спестовна сметка“ може да е погрешно название за големи банкови предложения. Големите банки може да предоставят преференциално третиране, включително по-добри лихвени проценти, на клиенти с големи салда или множество сметки, но в по-голямата си част те са отстъпили чувствителната към лихвените проценти част от пазара на онлайн банките, каза Макадам.
Големите банкови сметки са основно място за съхраняване на „транзакционни баланси“ като вашата заплата и парите за плащане на сметките ви, каза Котовски. Наскоро си купи кола и му трябваше касов чек. „Все още има някои неща, за които се нуждаете от банков клон“, каза той.
Пишете на Елизабет О'Брайън на адрес [имейл защитен]
