Защо ипотечните лихви внезапно паднаха?

Ключови храни за вкъщи

• Лихвите за 30-годишни ипотеки с фиксиран лихвен процент паднаха под 7% през първата седмица на ноември.
• Лихвите се движат нагоре през по-голямата част от 2022 г., повишавайки се от около 3% до над 7%.
• Трябва да бъдат публикувани повече инфлационни и икономически данни, за да се разбере дали инфлацията най-накрая се охлажда или това е еднократно събитие.

Лихвите по ипотечните кредити се покачват от началото на 2022 г., благодарение на повишаването на лихвените проценти от Федералния резерв за борба с инфлацията. Когато излезе неотдавнашен доклад за индекса на потребителските цени с по-ниска от очакваната инфлация, лихвите по ипотечните кредити спаднаха, въпреки че Фед наскоро увеличи лихвите за шести път.

Ето какво се случва с лихвите по ипотечните кредити и накъде може да се появят през следващите месеци.

Какви са лихвите по ипотечните кредити днес

Според Freddie Mac 30-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент е имала среден лихвен процент от 6.95% за седмицата, приключваща на 3 ноември 2022 г. Предходната седмица, приключваща на 27 октомври 2022 г., е имала среден лихвен процент за 30-годишната фиксирана лихва ипотеки от 7.08%.

15-годишните ипотеки с фиксиран лихвен процент също отбелязаха спад в лихвените проценти до 6.29% за седмицата, приключваща на 3 ноември, което е спад от средно 6.36% предходната седмица.

Тъй като лихвите по ипотечните кредити са изключително чувствителни към икономическите данни, те се променят бързо. За седмицата, приключваща на 10 ноември 2022 г., средният лихвен процент по 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент се повиши до 7.08%, а 15-годишните ипотеки с фиксиран лихвен процент се повишиха до 6.38%.

Националното проучване на заемодателите на Bankrate показва, че към 16 ноември 2022 г. 30-годишният фиксиран лихвен процент е паднал до 6.85%, а 15-годишният фиксиран лихвен процент е паднал до 6.13%. Предходната седмица 30-годишният фиксиран лихвен процент беше 7.08%, а 15-годишният фиксиран лихвен процент беше 6.39%.

Тенденцията на по-високи ставки

Ипотечните лихви започнаха годината в период на исторически ниски нива. Средната лихва за 30-годишна ипотека е 3.22% и 2.43% за 15-годишна ипотека. Но Федералният резерв повиши лихвените проценти с 25 базисни пункта през март и до края на март средната лихва по 30-годишна ипотека беше 4.67%, а средната лихва за 15-годишна ипотека беше 3.83%.

Тъй като Фед продължи да повишава лихвените проценти, лихвените проценти по ипотечните кредити се повишиха. Те изглежда достигнаха своя връх в края на юни, като 30-годишният достигна 5.81%, а 15-годишният достигна 4.92%. Когато данните за инфлацията бяха по-ниски от очакваното през лятото, мнозина смятаха, че инфлацията най-накрая се охлажда и Фед ще намали темпото на повишаване на лихвите. Това настроение помогна за намаляване на лихвите по ипотечните кредити.

В началото на август средната лихва за 30-годишна ипотека беше 4.99% и 4.26% за 15-годишна ипотека. Нещата бързо се промениха с публикуването на повече данни за инфлацията, които показват, че инфлацията не се забавя. Това доведе до допълнителни повишения на лихвените проценти от Фед и стабилно покачване на лихвените проценти до мястото, където сме днес.

Защо лихвите паднаха?

Лихвените проценти по ипотечните кредити се влияят от лихвения процент на федералните фондове, който е лихвеният процент, който банките начисляват една на друга за отпускане на пари. Когато Федералният резерв повишава лихвените проценти, разходите за заеми на банките се увеличават. За да компенсират това увеличение на разходите, те увеличават лихвите по своите кредитни продукти.

Но лихвеният процент на фондовете е един от многото фактори, влияещи върху лихвите по ипотечните кредити. Пазарът на облигации също играе роля. Повечето банки не държат ипотеките, които подписват. Те ги опаковат в продукт, наречен ценна книга, обезпечена с ипотека, и ги продават на инвеститори. Тъй като купувачите на облигации търсят конкурентна възвръщаемост на парите си, лихвеният процент по обезпечените с ипотека ценни книжа трябва да бъде достатъчно висок, за да привлече купувачи. Въпросът е колко високо?

Най-често срещаният референтен показател, към който кредиторите привързват ипотечните лихви, е доходността на 10-годишните държавни облигации. Поради това лихвеният процент по обезпечените с ипотека ценни книжа трябва да бъде по-висок от 10-годишната доходност на държавните облигации, тъй като има по-голям риск, свързан с обезпечената с ипотека ценна книга, отколкото с държавни облигации.

Друг критичен фактор е пазара на жилища. Ако цените на жилищата са толкова високи, че купувачите решават да наемат вместо да купят, това по-ниско търсене се отразява на цените. Това е така, защото ако много малко хора купуват жилища, цените трябва да паднат, за да насърчат купувачите да дойдат на пазара. Същото важи и от другата страна. Ако много потребители искат да купуват, това може да повиши лихвите по ипотечните кредити.

Предлагането на жилища също оказва влияние. Ако има недостатъчно предлагане, това може да доведе до повишаване на ставките, ако има голямо търсене.

И накрая, безработицата играе роля. Ако хората са загубили работата си, те едва ли ще си купят жилище. Страхът от загуба на работа също е фактор. Когато се говори за идваща рецесия, хората няма да направят голяма покупка като тази на дом, ако смятат, че скоро ще останат без работа.

Всички тези фактори се смесват, за да определят кои са лихвите по ипотечните кредити. Никой източник не определя лихвите по ипотечните кредити. Банките вземат предвид всички горепосочени данни, преди да стигнат до процент, който смятат за конкурентен. Тъй като всяка банка определя своя процент, експертите съветват купувачите на жилища да пазаруват наоколо. Докато една банка може да ви таксува 7%, друга може да ви таксува 6.5%. Всичко зависи от горните фактори и вашия кредитен профил.

Това не означава, че можете да пазарувате в днешната среда и да очаквате да намерите банка, предлагаща 3%. Цитираните от вас цени ще бъдат в малък диапазон. Но това не трябва да ви обезсърчава да намерите най-ниската ставка. Не само по-ниската ставка ще направи месечното ви плащане по-малко, но и ще плащате хиляди долари по-малко лихва през целия срок на вашия заем.

Bottom Line

Докато внезапният спад на лихвите по ипотечните кредити беше добре дошла новина за купувачите на жилища и жилищната индустрия, необходима е повече информация, за да се знае дали лихвите ще паднат отново. През предходните месеци видяхме доклади, които показват, че инфлацията се забавя, само за да се повиши отново през следващия месец.

След като получим допълнителна информация, показваща, че общата тенденция на висока инфлация намалява, потребителите могат да очакват по-ниски лихви по ипотечните кредити. Докато това се случи, е разумно да се заключите сега, тъй като лихвите все още могат да се повишат, в зависимост от бъдещите отчети за инфлацията. Ако те започнат да падат, купувачите на жилища биха могли да рефинансират, за да се възползват от по-ниските лихви.

Като инвеститори е важно да следите какво се случва в недвижимите имоти, разбира се, и ако следите отблизо недвижимите имоти, защото искате да купите къща, важно е да поддържате инвестициите си ликвидни, за да можете да направите всичко това- обезсърчително първоначално плащане, когато му дойде времето. За тази цел Q.ai премахва догадките при инвестирането.

Нашият изкуствен интелект претърсва пазарите за най-добрите инвестиции за всякакъв вид допустими рискове и икономически ситуации. След това ги събира под ръка Инвестиционни комплекти които правят инвестирането лесно и – смея да го кажем – забавно.

Най-хубавото е, че можете да активирате Защита на портфолиото по всяко време, за да защитите печалбите си и да намалите загубите си, независимо в каква индустрия инвестирате, като същевременно поддържате инвестициите си ликвидни.

Изтеглете Q.ai днес за достъп до задвижвани от AI инвестиционни стратегии.