Защо калкулаторите за пенсиониране провалят хората, които имат най-голяма нужда от тях - и какво да направите по въпроса

Ако попадате в последната категория, не се чувствайте зле.

Нов проучване показва, че служителите с по-големи финансови познания са увеличили сумата, която спестяват за пенсиониране, с повече от тези с по-малко финансови познания. В проучването федералните служители, които са били поканени да използват онлайн инструмент за пенсионни спестявания, са увеличили сумата, която спестяват за пенсиониране, с $174 годишно – но тези, които са били финансово осведомени, са увеличили сумата, която са спестявали с $412 годишно.

Авторите на проучването заключават следното: онлайн калкулаторите работят добре за хора, които са добре информирани, образовани, финансово грамотни и вече допринасят много за своя пенсионен план.

Също така прочетете: Тествах 2 безплатни калкулатора за пенсиониране на социалното осигуряване и ето какво открих

Необходимо е различно решение за хора, които нямат толкова много финансови познания, които авторите на изследването наричат ​​способности. „За да помогнат на служители с по-ниски финансови възможности, онлайн инструментите може да изискват по-добра автоматизация, при която полетата в онлайн инструмента се попълват автоматично от административните данни на служителя“, пишат авторите на доклада, озаглавен „Инструментите за планиране на пенсиониране заместват или допълват ли Финансови възможности?" Изследователите продължават: „Такава интеграция би довела до по-малко стъпки, по-малко разчитане на финансов език и по-малко нужда от самопознание на служителите.“

Нещо повече, авторите отбелязват, че „по-скъпи форми на интервенция, като индивидуални сесии или персонализирани материали, може да са необходими, за да се помогне на хората с по-ниски финансови възможности“ да спестяват повече за пенсиониране.

Сега прочетете: Аз съм на 62, неженен и никога не съм имал пенсионна сметка. Имам $100,000 XNUMX за инвестиране, но твърде късно ли е?

В интервю двама съавтори - Джошуа Тасов, доцент в катедрата по икономически науки на Claremont Graduate University, и Jiusi Xiao, доктор по философия. студент по икономика в Claremont Graduate University — обсъдиха проучването.

Прочети: Нулирайте калкулатора си за пенсиониране сега за днешните по-мрачни фондови пазари и се уверете, че все още сте на път

Да разберете колко да спестите за пенсиониране е сложен проблем, който в ерата на 401 (k) и подобни пенсионни планове, спонсорирани от работодателя, до голяма степен пада върху индивида. И да разберете колко трябва да спестите през дадена година изисква множество части от информация и ниво на финансова осведоменост, което включва познаване на очакваната ви норма на възвръщаемост, вашата толерантност към риск, колко време ви остава до пенсиониране и колко време ще харчите при пенсиониране и какви други източници на доходи след пенсиониране ще имате. Списъкът продължава.

В проучването авторите работят с Службата за управление на персонала на САЩ (OPM), която управлява цивилната служба на САЩ и която, подобно на много работодатели и политици, се бори с въпроса: Как помагате на работниците да вземат добри решения за своите пенсионни спестявания?

„Широко разпространено е мнението на много икономисти, че хората не спестяват достатъчно за пенсиониране“, каза Тасов. „Това е много труден проблем.“

Също така прочетете: Много млади хора не трябва да спестяват за пенсиониране, казва изследване, базирано на теория, спечелила Нобелова награда

Това е проблем до голяма степен, защото няма възможност да се поучите от грешките си. Не получавате ремонт. Нямате шанс да се върнете назад във времето и да спестите повече. И хората са склонни да правят грешки, когато става въпрос за спестяване за пенсиониране.

„Когато става въпрос за пенсионни спестявания, въпреки че го правите в течение на живота, вие всъщност се пенсионирате само веднъж“, каза Тасов. „Имате само един живот да живеете … в по-голямата си част всъщност можете да опитате това само веднъж.“

В проучването авторите се стремят да изследват ефекта от онлайн калкулаторите за пенсиониране и две специфични отклонения: пристрастие към експоненциален растеж, което е идеята, че хората пренебрегват сложната лихва и следователно подценяват колко бързо растат активите, и пристрастие към настоящето, при което хората оценявайте непосредствения резултат повече от един отложен за близкото бъдеще и го направете по начин, който отразява проблем със самоконтрола. Авторите също се стремят да изследват финансовата грамотност.

Прочети: Как да изберем кой калкулатор за социално осигуряване да използваме

За да проучат тези ефекти, изследователите поканиха половината от служителите на OPM в рандомизираното проучване да използват нов, напълно функционален онлайн калкулатор, а другата половина да използват калкулатор, който направи всичко, което направи първият инструмент, освен да изчисли сумата, която ще направи гнездото на участника растат до.

„Искахме да видим дали конкретни изчисления пречат на решението на хората да спестяват повече за пенсиониране“, каза Тасов.

Първо, изследователите изпратиха имейл с покана към участниците да използват калкулаторите. След това те открили, че тези, които вече са внасяли повече в своите пенсионни спестявания, е по-вероятно да кликнат върху връзката към калкулатора. Това беше обратното на това, което изследователите се надяваха да се случи: те се надяваха, че тези, които са с по-малко финансови познания, ще кликнат върху връзката. Но това не се случи. 

„Това е първата ни индикация, че може би нещата вървят по друг начин, защото хората, които щракват върху връзката, са хората, които вече допринасят повече“, каза Тасов.

След това изследователите са разгледали хората, които са кликнали върху връзката към калкулаторите. Те откриха, че тези, които използват напълно функционалния калкулатор - този, който показва до какво ще нараснат спестяванията за пенсия - спестяват $174 повече на година от тези, които не са научили до какво ще нараснат спестяванията им.

След това изследователите откриха колко повече спестяват тези с по-големи финансови познания и тези с по-големи финансови възможности, след като използват калкулатора. И тази група спести, както споменахме, допълнителни $412 на година.

И така, какви са някои от изводите?

Предоставянето на информация за експоненциален растеж на онези, които биха били подпомогнати най-много от такава информация, не променя колко спестяват за пенсиониране. Всъщност изследователите са научили, че „вероятно има минимално ниво на компетентност“, необходимо само за използване на калкулатора, каза Тасов.

Това не означава, че калкулаторите за пенсиониране не работят. Но тези инструменти, поне в плановете на работното място, трябва да бъдат променени, за да бъдат полезни за тези с по-малко финансови познания. Може би калкулаторът трябва да има по-малко стъпки и да задава по-малко въпроси. 

„Трябва да имаме предвид, че има бариера пред използването на тези инструменти“, каза Сяо. „И тогава, може би, има по-добри начини или по-достъпни начини за проектиране на тези инструменти, така че да са от полза не само за по-финансово грамотния потребител, но и за всички.“

И тогава има по-скъпата, но вероятно доста полезна интервенция. Тези, които са по-малко финансово грамотни, биха могли да се възползват, може би много, от индивидуални срещи с финансов специалист на работното място.

Не забравяйте, каза Тасов, че може да бъде смущаващо за някой с по-малко финансови познания да използва калкулатор, който иска всякаква информация за нивата на инфлация, очакванията на капиталовия пазар, разпределението на активите, времевия хоризонт, толерантността към риска, инвестиционните цели, растежа на заплатите и кои средства за инвестиране. 

„Това изисква специализирани умения и има много за учене“, каза Тасов.

Има голям фактор за сплашване, каза той. Значи отлагате. Ще го направиш по-късно. След това времето минава, а вие не правите нищо. „Отлагането в тази област води до големи загуби“, каза Тасов.

За да бъда честен, загубите не са толкова лоши, колкото може да се има предвид, че толкова много работници са автоматично записани в планове 401 (k). Но също така е вероятно мнозина да не се възползват напълно от съвпадението на работодателя си или да пресметнат колко трябва да спестяват предвид целите си за доходи след пенсиониране, каза той.

И така, изводът е следният: ако сте финансово грамотен, пресмятайте. Разбирате го. Но ако не сте толкова финансово грамотен, може би най-доброто нещо, което трябва да помислите, е да имате истински човек, който да ви помогне да разберете какво трябва да правите, за да спестявате за пенсионирането си. И цената за това е много по-малка от цената за получаването му - сумата, която ви е необходима, за да финансирате желания начин на живот след пенсиониране - всичко е грешно.

Имате ли въпроси относно пенсиониране, социално осигуряване, къде да живея or как изобщо да си го позволя? Пиши на [имейл защитен] и може да използваме вашия въпрос в бъдеща история.