Застраховка „Живот на преживелия“, наричана още застраховка „второ умиране“, може да бъде привлекателна за семейни двойки с висока нетна стойност. Когато вторият притежател на полица почине, полицата изплаща обезщетение при смърт. И така, как политиките за оцеляване са полезни при планирането на имоти? Освен че оставя нещо след себе си за бенефициентите, този вид застраховка живот може да донесе данъчни облекчения на преживелия съпруг през целия им живот. За да получите правилната животозастраховка, която е настроена правилно, за да я използвате в процеса на планиране на вашето имущество, помислете за работа с a финансов съветник.
Какво е застраховка "Живот за преживяване"?
Животозастраховане за преживяло е вид животозастраховане, предназначено да покрива двама души. Това е вид постоянна животозастраховка, която може да се продава като цял живот, променлив живот или универсален жизнен продукт. Полициите за преживяване могат да натрупат парична стойност, срещу която притежателите на полици могат да теглят или да вземат назаем.
При типична животозастрахователна полица е покрито само едно лице. Когато това лице почине, застрахователната компания изплаща обезщетение при смърт на лицето или лицата, посочени като бенефициенти. При застраховката за преживяло обаче двама души са обхванати от една и съща полица. Така че семейна двойка може да закупи този тип покритие и да посочи своите възрастни деца като бенефициенти. Полицата остава в сила през целия живот на двамата притежатели на полици, стига да се плащат премии. Обезщетение при смърт се изплаща само след като и двамата притежатели на полици са починали.
Как полиците за застраховка "Живот за преживяло" са полезни при планирането на имоти?
Полициите за животозастраховане за преживяло може да бъдат полезен инструмент за планиране на имоти за двойки, които имат висока нетна стойност и искат да минимизират данъците, като същевременно създават наследство от богатство. Когато съпругът почине, преживелият съпруг може да наследи техните активи и имущество без данъци. След като вторият съпруг почине, данък върху имотите ще се дължи за активи, надвишаващи федералния лимит за освобождаване от данък върху имотите и подаръците.
За 2022 г. ограничението за освобождаване от данък върху имотите и подаръците е 12.06 милиона долара или 24.12 милиона долара за семейни двойки, които подават съвместно. Оставането под тази горна граница е важно от данъчна гледна точка, тъй като горната граница за ставката на данъка върху имотите в момента е 40%. Политиките за преживяване позволяват на собствениците на полици да запазят богатството, като предоставят на бенефициентите обезщетение при смърт, което може да се използва за плащане на данъци върху имотите.
Обезщетението при смърт на полица за преживяло обикновено не се облага с данъци бенефициенти. Те могат да използват тези пари за покриване на дължимите данъци върху имуществото след смъртта на втория съпруг, заедно с всички административни разходи, свързани с легализирам или управлението на тръст, който е създаден като част от вашия план за имоти. Това означава, че бенефициентите не трябва да разчитат на други активи, за да покрият тези разходи.
Тъй като полиците за преживели лица обхващат двама души, те могат да осигурят по-голямо комбинирано обезщетение при смърт. Те също могат да бъдат по-ефективни от данъчна гледна точка от закупуването на две отделни полици за покриване на всеки съпруг. По отношение на разходите, може да платите по-малко, за да закупите една полица, която покрива както вас, така и вашия съпруг, в сравнение със закупуването на индивидуално покритие.
За кого е подходяща застраховката "Живот за преживяло"?
Най-общо казано, животозастраховането за преживяло е подходящо за двойки, които искат да оставят след себе си достатъчно обезщетение при смърт, за да покрият данъци върху имуществото, като същевременно запазят текущите си активи. Закупуването на този тип полица предполага, че никой от съпрузите не би трябвало да получава обезщетение при смърт през живота си когато другият съпруг почине. Поради тази причина този тип политика може да е по-подходяща за по-богатите двойки.
Освен ползите за планиране на имоти от полица за преживяло, има някои специфични случаи на използване на този вид застраховка. Ето някои сценарии, когато политиката за оцеляване може да има смисъл:
Планиране на специални нужди: Ако имате дете или друго лице на издръжка със специални нужди, полица за оцеляване може да ви помогне да се уверите, че за тях ще се погрижат, след като вие и другият притежател на полица си отидете. Приходите могат да се използват за директно финансиране на техните грижи или да бъдат насочени към a доверие със специални нужди.
Благотворителни дарения: Политиките за оцеляване могат да ви помогнат да установите или продължите филантропските си усилия, когато отговаряща на условията благотворителна организация е посочена като бенефициент. В зависимост от това как е структурирана полицата, може да се наложи да координирате покритието си с благотворителен тръст, за да увеличите максимално данъчната ефективност.
Бизнес приемственост: Ако притежавате бизнес, важно е да обмислите какво може да се случи с него, след като вие и вашият съпруг си отидете. Може да искате вашите деца да поемат управлението му и политика за оцеляване може да осигури финансиране, за да направи този преход по-плавен. По същия начин бихте могли да използвате полица за преживяло, за да изплатите обезщетение при смърт на вашия бизнес партньор, за да може той да поддържа бизнеса, след като си отидете.
Закупуването на застраховка живот за преживяло също може да има смисъл, ако единият съпруг има продължаващо здравословно състояние. Животозастрахователните компании използват вашата медицинска история, за да оценят риска и е възможно да ви бъде отказана полица или да се сблъскате с много по-високи премии, когато имате определени здравословни проблеми. Политиката за оцеляване може да ви улесни както да бъдете осигурени, така и на достъпна цена.
Както споменахме, политиките за оцеляване могат да се натрупват парична стойност от които притежателите на полици могат да се възползват през целия си живот. Например, можете да вземете заем от вашата полица, за да платите медицински разходи. Въпреки че не е задължително заемите да се изплащат, докато сте живи, всички неизплатени салда, когато умрете, могат да намалят обезщетението при смърт, което получават вашите бенефициенти.
Кога да помислите за друг вид животозастраховане
Разбирането как животозастрахователните полици за преживяло са полезни при планирането на имоти е от ключово значение за решаването дали този тип покритие е подходящо за вашата ситуация. Ако сте женен и искате да сте сигурни, че вашият съпруг има достатъчно активи, за да посрещне нуждите си, тогава политиката за оцеляване може да не е най-добрият вариант. Отново, само бенефициентите получават обезщетение за смърт от този вид животозастраховане, което изключва вашия съпруг.
Закупуването на индивидуални животозастрахователни полици може да бъде по-добрият избор, когато и двамата съпрузи искат да гарантират, че другият е осигурен. Срок на животозастраховане може да е подходящо, ако смятате, че ще имате нужда от покритие само за определен период от време. Въпреки че не създава парична стойност, обикновено е по-евтино от постоянното животозастрахователно покритие.
С постоянна застраховка живот сте покрити до смъртта си, докато се плащат премии. Можете да създадете парична стойност в полицата, въпреки че нормата на възвръщаемост, която реализирате, може да зависи от това вид застраховка ти имаш. Със срок или постоянен живот може да успеете да подобрите покритието си, като добавите ездачи. Например, можете да добавите ускорено обезщетение за смърт, ако се притеснявате от развитие на терминална болест.
Има и хибридни политики, които са предназначени да покриват множество сценарии. Ако смятате, че вие или вашият съпруг може да имате нужда от дългосрочни грижи в даден момент, можете да закупите полица, която включва и двете LTC покритие и обезщетение при смърт. Ако имате нужда от дългосрочни грижи, можете да използвате вашата полица, за да ги платите, а ако не го направите, тогава полицата ще изплати обезщетение при смърт на вашите бенефициенти, когато починете.
Долната линия
Животозастраховката за преживяло може да бъде ценна имуществено планиране инструмент за по-богати двойки или всяка двойка, която иска да създаде наследство от богатство. Дали това е добро решение за вас може да зависи от вашата индивидуална ситуация. Независимо дали изберете полица за преживяло или друг вид животозастраховане, наличието на покритие може да осигури на вас и вашите близки спокойствие.
Съвети за планиране на имоти
Помислете да говорите с финансовия си съветник за това как застраховката живот за оцеляване може да помогне при планирането на имоти и дали има смисъл за вас. Ако все още нямате финансов съветник, намирането на такъв не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
В допълнение към животозастраховането има и други елементи, които може да искате да включите в плана си за имоти. А последна воля и завет, например, е основна част от планирането на имуществото, за да се гарантира, че вашите активи са разпределени според вашите желания. Можете също да използвате завещание, за да посочите настойник за непълнолетни деца.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Люк Чан, ©iStock.com/courtneyk
Това мнение Използване на застраховка "Живот при преживяване" в планирането на имоти се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html