Защо може да се наложи да спестявате два пъти повече за пенсиониране от родителите си

Колко ще трябва да спестите, преди да можете да се пенсионирате? Това е прост въпрос в основата на плановете на повечето хора за златните им години. Отговорът на него обаче може да бъде много по-сложен.

Използвайки изследвания, които преразгледаха жизнеспособността на популярната стратегия за планиране на пенсиониране, известна като правилото за 4%, портфолио стратег от Morningstar установи, че настоящите спестяващи може да се наложи да прибират два пъти повече пари всяка година в сравнение с миналите нива на спестяване на хората, които вече са пенсионирани. .

Финансов съветник може да ви помогне да оцените нуждите си от доходи при пенсиониране и да изработите план за посрещането им. Намерете доверен съветник днес.

Актуализиране на правилото за 4%.

В продължение на десетилетия правилото за 4% е било стълб на планирането за пенсиониране. Това основно правило, разработено от финансовия плановик Уилям Бенген през 1994 г., диктува, че пенсионерите могат да удължат спестяванията си за 30 години, като изтеглят 4% от гнездото си през първата година на пенсиониране и коригират последващите тегления за инфлацията всяка година. Тази проста стратегия има за цел да осигури стабилен и надежден доход за пенсионери с балансирани портфейли (50% акции, 50% облигации)

Класическият пример, често използван за илюстриране на правилото за 4% пенсионер с 1 милион долара пенсионни спестявания. Използвайки правилото за 4%, този хипотетичен пенсионер ще изтегли $40,000 30 през първата си година на пенсиониране и след това ще увеличи последващите тегления с темпа на инфлация. Това ще гарантира, че няма да останат без пари в продължение на поне XNUMX години.

Но изследователите на Morningstar казват, че ниската доходност на облигациите и надценения пазар на акции са основните причини, поради които процентът на теглене от 4% „вече може да не е осъществим“. Вместо това те откриха, че 3.3% е по-подходящ първоначален процент на теглене за пенсионери с балансирани портфейли, които търсят фиксиран годишен доход при пенсиониране.

Като първоначално тегли само 3.3% от портфейла си, пенсионерът има 90% вероятност да поддържа положително салдо по сметката след 30 години, установи Morningstar. Колкото по-тежка е капиталовата позиция на портфейла, толкова по-нисък трябва да бъде първоначалният процент на теглене.

Историята продължава

Защо трябва да спестявате повече

Ейми С. Арнот, дипломиран финансов анализатор и портфолио стратег в Morningstar, проучи две възможни последици от новия процент на теглене от 3.3% в скорошната си статия „Какво означават по-ниските проценти на теглене за пенсионни спестявания“.

Първо, пенсионер, който трябва да генерира $40,000 3.3 годишен доход, ще трябва да има повече спестявания до момента, когато започне да тегли парите си, ако първоначалният им процент на теглене е 4%. Докато човек, който следва правилото за 40,000% може да изтегли 3.3 1.21 долара през първата си година на пенсиониране, Арнот изчисли, че някой, който се придържа към новия процент на теглене от 21%, ще се нуждае от 4 милиона долара спестявания или XNUMX% повече от човек, който следва правилото за XNUMX%.

Второ, хората, които все още са на години или десетилетия далеч от пенсионирането, може да се сблъскат с по-силни насрещни ветрове, които биха могли да ограничат възвръщаемостта им в сравнение с настоящите пенсионери, пише Арнот.

„Поради двойните опасности от ниската начална доходност на облигации и исторически високите оценки на собствения капитал, е малко вероятно пенсионерите да получат възвръщаемост, която да съответства на тази на предишните инвеститори, които в момента са близо до пенсионна възраст, са се възползвали от благоприятните пазарни ветрове през последните три до четири десетилетия", написа тя. „Но по-младите инвеститори може да се наложи да спестяват значително повече, за да съберат достатъчно спестявания, за да поддържат тегления, когато в крайна сметка се пенсионират.

Колко повече ще трябва да спестяват по-младите инвеститори всяка година? Приблизително двойно.

Арнот установи, че 30-годишен, който е започнал да спестява за пенсиониране през 1985 г., може да спести $5,000 на година и да изгради гнездово яйце от $1.212 милиона до 65-годишна възраст. (Нейното изчисление предполага разделяне 60/40 между акции и облигации, както и годишни възвръщаемост, която е „в съответствие със средните пазарни стойности.“)

Въпреки това, 30-годишен инвеститор днес с балансиран портфейл 60/40, който печели 6.2% годишно, ще трябва да спестява два пъти повече от инвеститора отгоре. По-точно, 30-годишен човек днес трябва да отделя $10,296 35 годишно в продължение на 1.212 години, за да достигне платото от $3.3 милиона, което е необходимо за поддържане на процент на теглене от XNUMX%.

Това може да е обезсърчително за мнозина, но Арнот казва, че инвеститорите не трябва да се отчайват. Ако спестяването на повече не е възможно, те могат да включат стратегии без портфейл, като отлагане на социалното осигуряване.

„Някои от основните стратегии включват отказ от корекцията на инфлацията след години, когато вашето гнездо яйце губи стойност, използване на стратегия за „предпазни парапети“, която включва намаляване на тегления на падащи пазари, но да си осигурите повишение на добри такива, или използване на изискваните минимални разпределения за определяне на сумата за теглене“, пише Арнот.

Bottom Line

Последните изследвания от Morningstar поставят под въпрос жизнеспособността на правилото за 4% за теглене при пенсиониране. Компанията за финансови услуги установи, че 3.3% е по-безопасен първоначален процент на теглене за пенсионери, които искат да установят фиксиран и надежден доход за 30 години. Въпреки това, този по-нисък процент на теглене означава, че пенсионерите трябва да спестяват повече, пише Ейми С. Арнот от Morningstar. Всъщност, днес 30-годишен може да се наложи да спестява два пъти повече годишно, отколкото настоящите пенсионери, спестявани на годишна база по време на кариерата си.

Съвети за планиране на пенсиониране

• Финансов съветник може да ви помогне да създадете план за генериране на доходи при пенсиониране. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатният инструмент на SmartAsset ви свързва с до трима финансови съветници във вашия район и вие можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е подходящ за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започнете сега.

• Изчисляването на това колко пари ще спестите до момента на пенсиониране не е толкова сложно, колкото си мислите. Пенсионният калкулатор на SmartAsset може да ви помогне да оцените вашите пенсионни спестявания въз основа на редица фактори, включително избирателната ви възраст за социално осигуряване и месечния ви процент на спестявания.

• Говорейки за социално осигуряване, колкото по-дълго отлагате събирането на обезщетенията си, толкова по-ценни ще бъдат тези обезщетения в крайна сметка. След достигане на пълна пенсионна възраст, евентуалното ви обезщетение се увеличава всеки месец, докато навършите 70 години. Ако сте родени през 1960 г. или по-късно, отлагането на социалното осигуряване до 70 ще увеличи обезщетенията ви с 24%.

Снимка: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Публикацията Защо може да се наложи да спестявате два пъти повече за пенсиониране от родителите си се появи за първи път в SmartAsset Blog.