Уил Боурон не мисли много за пенсиониране. 32-годишният мъж от Бирмингам, Алабама, е зает с работата си в семейната си фабрика за печене на кафе и чай, жена си и малкото си дете и съпътстваща кариера, като пише криминална литература.
Но когато започва да мисли за бъдещето си, Боурон не си представя Обществено осигуряване като част от него. Той е видял заглавията, че доверителният фонд за пенсиониране на програмата от 2.8 трилиона долара ще се изчерпи през 2034 г., десетилетия преди той да планира да се пенсионира. „Математиката не върви“, казва Боурон.
„В момента всички тези пари, които всички плащат, отиват при бейби бумърите, които ги харчат, за да се наслаждават на живота си, което е добре“, казва Боурон, който публикува своя дебютен роман, бдителен, миналата пролет. „Но това са похарчени пари. Това не са пари, които ще наследим.
Боурон е като милиони други американци - най-вече хилядолетия - които смятат, че социалното осигуряване ще посрещне само малка част от техните пенсионни нужди, ако това е така. Близо половината от милениалите, обикновено дефинирани като тези на възраст между 26 и 41 години, се съгласиха с твърдението „Няма да получа нито стотинка от социалните осигуровки, които съм спечелил“, според проучване от 2022 г. на Nationwide Retirement Institute, срещу 30% от Gen Xers и 15% от бейби бумърите.
И като се има предвид бързото застаряване на населението, техният песимизъм е разбираем: в продължение на много десетилетия имаше повече от трима работници, плащащи данъци FICA за всеки бенефициент, но този брой е спаднал до 2.8 и се очаква да намалее до 2.3 до 2035 г.
И все пак по-младите работници, които очакват пенсионната система, разработена по време на Голямата депресия, да бъде напълно нефункционираща до момента, в който се пенсионират, вероятно преувеличават случая. Докато попечителите на Social Security предвиждат, че Доверителният фонд за застраховка за старост и преживели лица ще изчерпи парите си след 12 години - програмата изплати повече, отколкото е взела за първи път миналата година - той е изправен пред несъстоятелност, а не пред фалит. Освен ако Конгресът не вземе решение преди тази дата, обезщетенията ще бъдат намалени с 23%, като данъците върху заплатите ще продължат да финансират останалите 77% от планираните обезщетения, според последния доклад на попечителите на социалното осигуряване.
Ако не бъдат предприети допълнителни стъпки за набиране на средства или намаляване на обезщетенията, това намаление постепенно ще нарасне до 26% до 2095 г., според доклад на Изследователската служба на Конгреса. (Заслужава да се отбележи, че социалното осигуряване има два доверителни фонда, един, който изплаща пенсионни обезщетения, и много по-малък, който изплаща обезщетения за инвалидност; въпреки че често се споменават заедно, тази статия се фокусира върху по-големия тръст за застраховка за старост и преживели лица. )
Това ниво на намаление може да бъде катастрофално за приблизително една четвърт от получателите, които разчитат на социално осигуряване за поне 90% от доходите си, според Центъра за бюджетни и политически приоритети. За всички, с изключение на най-заможните бенефициенти, това би причинило известна степен на трудности. Въпреки че има вероятност Конгресът да се намеси, преди подобен сценарий да се осъществи, програмата все още е изправена пред сериозни предизвикателства и пенсионерите трябва да се подготвят за известна степен на намаляване на доходите, по-високи данъци или други промени за първи път от 40 години.
Килоло Киджакази, действащ комисар на Администрацията за социално осигуряване, отказа Барън искане за интервю, но направи изявление: „Важно е да се засили социалната сигурност за бъдещите поколения“, каза тя, добавяйки, че програмата ще засегне 66 милиона бенефициенти тази година. „Попечителите препоръчват на законодателите да се справят своевременно с прогнозирания недостиг на доверителни фондове, за да въведат постепенно необходимите промени.“
Справяне с недостига
И така, какво всъщност ще се случи - и кога? Това е въпросът за 2.8 трилиона долара.
Докато изпълнителната власт може да подтикне законодателите към действие, в крайна сметка зависи от законодателната власт да приеме закон, който ще подкрепи програмата.
Шансовете Конгресът да не успее да го направи са малки, казват експерти, като се има предвид колко по-възрастни гласоподаватели получават част или целия си доход след пенсиониране от програмата. Социалното осигуряване не се нарича третата релса на американската политика напразно. „Изключително малко вероятно е Конгресът да каже „Ех, такъв е животът“, казва Арон Сапиро, ръководител на проучванията за пенсиониране и публична политика в Morningstar. В края на краищата, пенсионерите са известни като мощен избирателен блок - и те не гледат с добро око на законодателите, които застрашават финансовата им сигурност.
Въпреки това някои наблюдатели не отписват тази възможност, имайки предвид задръстванията във Вашингтон. „Вече не изглежда изключено да стигнем до 2034 г. и всъщност да изчезне“, казва Майк Пайпър, дипломиран експерт-счетоводител, който управлява калкулатора за искове за Open Social Security.
Ако поправката беше лесна, досега щеше да се е случило. Вместо това справянето с недостига ще наложи известна степен на компромис, която рядко се среща на Капитолийския хълм. Социалното осигуряване не може да бъде решено чрез помирение, методът, чрез който Сенатът може да приеме определено законодателство с обикновено мнозинство, без заплахата от флибустия. И ще включва решения, които няма да бъдат лесни за много американски домакинства.
Законодателите биха могли да повишат данъците, за да увеличат притока, да намалят обезщетенията, за да забавят изтичането, да повишат възрастта за пенсиониране или някаква комбинация. Те могат също така да се стремят да влеят някои общи приходи в програмата, или чрез заем, или чрез еднократен трансфер, който би увеличил дълга на страната, казва Катлийн Ромиг, директор на социалната сигурност и политиката за хората с увреждания в Центъра за бюджетни и политически приоритети . Тъй като съкращенията на обезщетенията и увеличенията на данъците обикновено се въвеждат постепенно с течение на времето, колкото по-дълго Конгресът чака да предприеме действия, толкова по-вероятно ще трябва да добави общи приходи, за да събере бързи пари и да запълни недостига, казва Ромиг.
От страна на приходите Конгресът може да увеличи ставката на данъка FICA, данъка върху заплатите, който финансира Социално осигуряване и Medicare; 12.4%, които отиват за социално осигуряване, се разпределят поравно между работодатели и служители. Законодателите биха могли също така да подложат повече доходи на данъка – текущата граница е $147,000 2022 за 400,000 г. Президентът Джо Байдън обеща да не повишава данъците на никого, който прави под $100 85, така че един законопроект за разширяване на програмата, спонсориран от конгресмен Джон Ларсън (D. , Коннектикут), предлага възстановяване на данъка за социално осигуряване при доходи над тази сума. Политиците също биха могли да облагат XNUMX% от обезщетенията с федерален данък върху доходите, вместо сегашните XNUMX% над определени нива на доходите.
От страна на обезщетенията Конгресът може да увеличи пълната възраст за пенсиониране, възрастта, на която получавате 100% от обезщетенията, на които имате право. Едно предложение би вдигнало пълната пенсионна възраст от 67 на 69. Въпреки че не винаги се регистрира като намаление на обезщетението, повишаването на пълната пенсионна възраст с две години води до 13% намаление на доживотното обезщетение, независимо кога получателят иска, казва Ромиг .
Това е една от корекциите, на които законодателите се спряха през 1983 г., последния път, когато доверителният фонд беше изправен пред изчерпване. В сделка, постигната с посредничеството на председателя на Камарата на представителите от Демократическата партия Тип О'Нийл и републиканския сенатор Боб Доул, президентът Роналд Рейгън подписа закон, който постепенно увеличава пълната възраст за пенсиониране от 67 на 65 години. Промяната беше толкова постепенна, че просто идва да плод сега, като днешните 62-годишни са първите, които имат пълна пенсионна възраст от 67 години. (Споразумението от 1983 г. също така ускори планираното по-рано увеличение на данъка върху заплатите и за първи път направи някои социалноосигурителни обезщетения предмет на федерален данък върху доходите , наред с други корекции.)
Мисля за Обществено осигуряване като къща, построена в средата на 1930-те години на миналия век, казва Ромиг. Структурно е здрава, но водопроводът е на последно място и ще има нужда от ремонт, за да може къщата да функционира дълго време.
Създаване на резервен план
Всички промени в предимствата на програмата почти сигурно ще освободят настоящите бенефициенти. Тези, които се съмняват в това, трябва само да си представят реакцията, която законодателите ще срещнат, ако намалят заплатите на възрастните хора: групи за застъпничество и политически опоненти ще изпълнят ефира с изображения на по-възрастни американци, редящи се на опашка за дарения от килера за храна или седнали да ядат бисквити и консервирана риба тон . Не се стигна до това през 1983 г., защото Конгресът действаше; основните играчи тогава разбираха залозите и шума, с който ще се сблъскат, ако чековете за обезщетения внезапно бъдат намалени, казва Юджийн Стьорле, съосновател на Центъра за данъчна политика Urban-Brookings и бивш заместник-помощник-министър на финансите по данъците анализ.
Всички промени в социалното осигуряване също е малко вероятно да засегнат хората в рамките на около 10 години след пенсиониране. Законодателите ще искат да дадат време на работниците да коригират съответно своите пенсионни планове. Ако приемем, че Конгресът изчака около десетилетие, за да предприеме действия, обоснованото предположение би било, че всеки, който в момента е на 45 и повече години, вероятно не трябва да се страхува от съкращения и най-вероятно ще премине през пенсиониране с обезщетения, както е структурирано в момента.
38-годишната Пайпър вече прави корекции. Той консервативно планира намаляване на доходите с 23% в личните си пенсионни прогнози и спестява повече, за да компенсира разликата. Той не е изключил закупуването на анюитет, но казва, че е твърде рано да се прави конкретно планиране около такава покупка. „Кой знае какви продукти ще бъдат налични след много години?“
За тези, които искат цели за спестяване, 35-годишен, печелещ $100,000 33 на година днес, ще трябва да спестява допълнително, коригирани с инфлацията $20 на седмица в хода на неговата или нейната кариера, за да компенсира 401% доживотно намаление в социалните мрежи Ползи за сигурност, според доклад на HealthView Services, който предоставя данни за разходите за здравеопазване при пенсиониране и инструменти за планиране за индустрията на финансовите услуги. Изчислението предполага типично съвпадение на работодателя 6 (k), 5% годишна възвръщаемост през работните им години и 67% годишна възвръщаемост по време на годините на пенсиониране, които започват на XNUMX-годишна възраст.
Някои плановици правят прогнози без социално осигуряване, само за да видят къде биха стояли техните клиенти сами. „Колкото по-млад е клиентът, толкова по-често ще казва: „Нека не го включваме в плана“, казва Стивън Б. Голдщайн, вицепрезидент и частен главен финансов директор в oXYGen Financial. По-добре да не разчитат на нещо, което не очакват да получат.
Джейк Нортръп, финансов плановик и основател на Experience Your Wealth в Бристол, Род-Айленд, използва текущата оценка на социалните осигуровки на своите млади клиенти в техните бъдещи модели. „Да приемем, че това няма да нарасне в бъдеще, е много консервативно предположение“, казва той. В края на краищата вашето социалноосигурително обезщетение се изчислява въз основа на най-добрите ви 35 години на доходи, а много от клиентите му все още са на 30-те години - както и самият Нортръп.
По-младите хора така или иначе са по-мотивирани от финансовата независимост, отколкото от традиционното пенсиониране, казва Нортруп. Те не си представят да напуснат работа в компания на 65 години; те изграждат такава кариера, в която могат да смесват пътуване и предприемачество и да работят според собствените си условия толкова дълго, колкото искат. Каквато и форма да приеме, социалното осигуряване в най-добрия случай ще бъде поддържащ играч. „Вие контролирате това, което можете да контролирате“, казва Нортруп.
За Боурон, хилядолетието от Алабама, това означава да пренастрои очакванията си за това как ще изглежда пенсионирането му – и да се надява, че парите, които е спестил в своя 401(k), неговият дял в семейния бизнес и всички възнаграждения от неговите книги ще бъдат достатъчно, за да поддържа годините си след работа, когато му дойде времето.
Докато много хора от бума се пенсионират на 65 и пътуват по света, неговото поколение може да се пенсионира на 75 и да отиде да лови риба близо до дома, казва той. „Не мисля, че пенсионирането, на което хората се радват сега, е това, което ще има след 30 години.“
Пиши на Елизабет О'Брайън в [имейл защитен]
Източник: https://www.barrons.com/articles/social-security-breaking-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo