Ще надживеете ли своя 401(k)? Новите правила за изчисляване на дохода през целия живот имат някои недостатъци.

Ново федерално правило за планове 401 (k) казва, че извлеченията, които служителите получават, трябва да посочват как парите в техните сметки ще се превърнат в месечен доход, когато служителят е на 67 години (вероятно в пенсия). Мениджърите на индивидуални пенсионни сметки (IRA) не трябва да правят това.

Когато ще видите 401(k) илюстрации за доходи през целия живот

Правилото - част от закона за пенсионните спестявания на Secure Act от 2019 г. - влиза в сила тази есен. Някои работодатели планират да предоставят декларации 401 (k) с илюстрации на доходите през целия живот това лято; няколко 401 (k) регистратори и спонсори на планове като TIAA вече предоставят сами тези видове илюстрации на доходите след пенсиониране.

„Мисля, че [новото правило е] добър опит да се даде на хората представа“ какво може да означава техните 401 (k) като месечен доход, каза Тери Савидж, журналист и автор на лични финанси, в скорошен епизод на Подкаст „Приятели говорят пари“. Водя заедно с Пам Крюгер и нея. Можете да слушате епизода навсякъде, където получавате подкасти.

Напълно възможно е обаче новите прогнози, изпратени до служителите, да ги разочароват.

401(k) с $125,000 500 в него би означавало около $600 или $37 месечен доход с тези нови илюстрации. Вече XNUMX% от работниците се притесняват, че ще надживеят спестяванията и инвестициите си, според неотдавнашното проучване на Transamerica Centre for Retirement Studies, „Излизане от пандемията COVID-19: Перспективата за пенсиониране на работната сила"

Вижте също: Мислите да се пенсионирате по-рано? „Финансовият самурай“ ви казва как да започнете бързо живота си в FIRE, като договорите тлъста печалба

Недостатъци в илюстрациите на доходите през целия живот

Има няколко големи недостатъка, които си струва да се отбележат в начина, по който новите правила изчисляват тези илюстрации на доходите през целия живот за планове 401 (k).

Те предполагат, че служителят няма да прави никакви бъдещи вноски 401 (k) от сега до 67-годишна възраст и че салдото по сметката му няма да расте с течение на времето с увеличаване на доходите. Илюстрациите също така не отчитат ефекта, който инфлацията може да има върху това, което 401 (k) пенсионен доход наистина би струвал, когато служителите навършат 67 години.

„Така че илюстрацията може да е малко подвеждаща“, отбеляза Савидж. „Но поне кара хората да започнат да мислят за доходите през целия живот.“

Крюгер, основател на услугата Wealthramp за проверка на финансови съветници, също смята, че числата за месечните доходи са полезен инструмент за планиране на пенсиониране.

„Илюстрирането на това как еднократна сума от вашите 401 (k) спестявания се превръща в месечен поток от доходи до края на живота ви изглежда сякаш ще премахне голяма част от мистерията. Страхотен опит и идва от правилното място“, каза тя.

Чети: Нашият бюджет за пенсиониране е 38,000 XNUMX долара годишно - къде да отидем?

Предупреждение от експерт

Но Крюгер отбеляза, че тя говори с уважаван лидер на мисълта в света на 401 (k) и финансовото образование, който предложи предпазливост.

„Той ми каза, че доставчиците на 401(k) могат да покажат броя на служителите, които може да са в полето, но те ще са склонни да имат пристрастие към това да бъдат твърде консервативни“, каза тя.

С други думи, цифрите на месечния доход ще бъдат по-ниски от сумите, които спестяванията от 401 (k) вероятно биха доставили като анюитети за месечен доход.

Крюгер добави: „Това ме кара да чувствам, че това е просто сигнал за събуждане, за да не разчитам твърде много на това число, което ще видите в извлечението си.“

Преобразуване на 401(k)s в месечни анюитети

Тези илюстрации на доходите през целия живот излизат в същото време, когато повече работодатели започват да позволяват на служителите да преобразуват своите 401 (k)s в месечен доход при пенсиониране.

Според The ​​Wall Street Journal повече от 80% от работодателите сега предлагат опции за пенсионни доходи, спрямо 50% през 2018 г., тъй като закон от 2020 г. улесни работодателите да предлагат анюитети като опции за пенсиониране за служители с 401 (k)s.

Обикновено е най-добре да не конвертирате all от вашите 401 (k) в месечен доход обаче. Това е така, защото когато анюитезирате, вие заключвате определена сума пари всеки месец, но инфлацията може да означава, че бихте искали — или имате нужда — от повече пари в бъдеще, само за да сте в крак с нарастващите разходи.

Крюгер съветва служителите, които са близо до пенсиониране, да се срещнат с фидуциарен финансов съветник за безпристрастни насоки, ако обмислят анюитизиране на някои от своите 401 (k)s.

Вижте също: 7 стъпки за финансово планиране, които да предприемете в десетилетието преди пенсиониране

Един анюитет, който си заслужава да бъде разгледан: QLAC

Savage предложи, ако вашият 401(k) предлага квалифицирани анюитетни договори за дълголетие или QLAC, трябва да разгледате възможността да вложите част от пенсионните спестявания на вашия план в тях.

С QLAC, обясни Савидж, „вземате част от парите си и казвате:„ Искам да купя това сега на 65 години, но не започвайте да ми плащате, докато не навърша 75.

По този начин ще получавате много по-големи месечни чекове, когато парите започнат да пристигат, отколкото ако вземете част от вашите 401 (k) като анюитет веднага след пенсиониране.

Конгресът обмисля допълнителни промени

Може да предстоят още промени. Камарата на представителите наскоро прие законодателство, известно като Secure 2.0 с голяма двупартийна подкрепа; сега е пред Сената. Ако бъде подписан в закона, той автоматично ще запише служители в 401(k)s, ако техните работодатели ги предложат. Данните показват, че процентите на вноски са много по-високи, когато плановете имат автоматично записване.

Законодателството Secure 2.0 също ще повиши сумата, която хората на възраст от 62 до 64 години могат да влагат в планове 401 (k) всяка година. Понастоящем на хората над 50 години е разрешено да правят така наречените годишни вноски „наваксване“ до $6,500 повече от нормалния лимит; Secure 2.0 ще позволи на хората на възраст от 62 до 64 години да внасят до допълнителни $10,000 XNUMX годишно като догонващи вноски, ако могат да си го позволят.

„Надявам се, че има достатъчно подкрепа, за да премине“, каза Савидж.

Ричард Айзенберг е бивш старши уеб редактор на каналите Money & Security и Work & Purpose на Next Avenue и бивш управляващ редактор на сайта. Той е автор на „Как да избегнем финансова криза в средата на живота“ и е бил редактор на лични финанси в Money, Yahoo, Good Housekeeping и CBS MoneyWatch.

Тази статия е препечатана с разрешение от NextAvenue.org, © 2022 Обществена телевизия Twin Cities, Inc. Всички права запазени.

Още от Next Avenue: