Ако сте се възползвали от спада на пазара през 2022 г., за да конвертирате част от вашата IRA в Roth, вие сте на път да получите реална проверка колко ще ви струва това, когато подадете данъчната си декларация. Стратегиите за спестяване на данъци могат да звучат добре на теория, но може да се почувствате различно, когато видите действителната сметка.
„Понякога е трудно да се продаде, защото те плащат данъци, които иначе не биха платили. Дори и да им покажете през целия си живот, че спестяват пари, те се колебаят“, казва Кенет Уолцър, сертифициран финансов плановик със седалище в Лос Анджелис. Тъй като вече не можете да върнете обратно преобразуванията на Roth, както преди с „прехарактеризиране”, трябва да сте сигурни във финансовото си решение.
Рот преобразувания са най-вече загрижеността на онези с големи баланси на IRA или 401 (k), които имат други средства за покриване на разходите за живот при пенсиониране. Стратегията за преобразуване на Roth включва премахване на възможно най-много от сметки с отложени данъци, преди да започнете необходими минимални разпределения, които сега са 73 години. Обичайно е да започнете още на 60, когато може да преминавате към пенсиониране или имате финансови възможности – може би сте приключили с плащането за колеж, къщата е изплатена или просто правите повече, отколкото харчите.
Повечето хора предприемат многогодишен подход, за да разпределят финансовата тежест, като имат предвид къде попадат в параметрите на доходите на тяхната данъчна група. „Разбираме най-много, което могат да поемат, и да не отидем в следващата група“, казва Уолцер.
Оттам нататък е въпрос на темпове. Ако, например, имате $1 милион, спестен за пенсиониране в 401(k), може да започнете да прехвърляте $50,000 60 на година в Roth на 73-годишна възраст. До 350,000 може да имате само около $10 XNUMX, останали в сметката, в зависимост от пазара производителност. Тогава вашият RMD ще бъде много по-малък и няма да се налага да се тревожите за бъдещи данъци върху парите, които растат в Roth – и вашите наследници ще наследяват необлагаеми данъци за XNUMX години, ако не похарчите всички пари по време на вашия живот.
Данъчната сметка върху тези $50,000 85 зависи от останалата част от финансовото ви състояние – а именно, вашия статус на подаване, други доходи и удръжки. Тези, които вече са започнали да получават социално осигуряване, трябва допълнително да разгледат какво прави допълнителният доход с данъчното облагане на техните обезщетения – до XNUMX% от обезщетението може да се счита за облагаем доход. Тези от Medicare трябва да наблюдават изчисляването на своите годишни премии по част B и D, за да избегнат т.нар IRMAA допълнителни такси. Но ако сте в категорията от 22%, да речем, можете да предположите, че 50,000 11,000 долара допълнителен доход ще добавят около XNUMX XNUMX долара федерални данъци и може също да дължите щатски и местни данъци върху доходите, в зависимост от това къде живеете.
Какво е вашето данъчно мислене?
Математиката на преобразуването на Рот е едно, а какво мислите за данъците е друго. Експерт по пенсиониране Ед Слот казва, че през цялото време го питат дали преобразуването на Рот е подходящо за конкретен човек, предвид обстоятелствата му. На презентация една жена го попита за въздействието на преобразуването върху нейните премии за Medicare и каза, че ако трябва да плаща повече, ще бъде доста ядосана. Слот отговори: „Ако това ще ви ядоса, направете преобразуването така или иначе.“
Защо?
„Защото тогава просто си ядосана за една година, но ако не се обърнеш, ще си ядосана до края на живота си“, каза й Слот.
Но този проблем с Medicare наистина кара някои хора да се чувстват притеснени. Waltzer имаше клиент, който стартира стратегия за преобразуване на Roth през 2016 г., когато беше на 71 години и акаунтът й беше на стойност 240,000 8,000 долара. Тя направи преобразувания от около $XNUMX в продължение на три поредни години и след това спря, най-вече поради премията за Medicare. „Това е нещо,“ казва Уолцър.
Друг от клиентите на Уолцър беше отблъснат повече от сумата в брой, която трябваше да има под ръка, за да покрие данъка. Можете да платите данъка върху преобразуването на Roth със средства от IRA, но това е като „да плащате данък върху данъка“, казва Уолцър, така че той съветва клиентите да покрият дължимата сума от джобовете си и да конвертират максималната сума, която могат, в Рот.
Тази пенсионирана учителка беше омъжена и планираше да конвертира голяма сума с течение на времето, тъй като нейният IRA беше $700,000 25,000, така че тя взе $XNUMX XNUMX през първата година. Това беше достатъчно за нея и съпруга й и те спряха. „Те са много чувствителни към данъците и не им хареса идеята да плащат допълнителни данъци“, казва Уолцър.
На много хора може просто да им свърши времето, защото започват план за преобразуване на Roth и очакват да го продължат след възрастта за приемане на RMD, но след това не могат да го продължат.
„Конверсиите на Roth стават по-скъпи в този момент“, казва Слот. Това е най-вече защото RMDs трябва да са на първо място. Така че, ако имате $500,000 76 в сметка с отсрочени данъци и сте на 20,000 години, може да се наложи да извадите около $XNUMX XNUMX и да платите данък върху дохода върху тях, за да удовлетворите RMD. След това, ако се опитате да преобразувате повече отгоре на това, може да се окажете, че дължите твърде много данъци, за да го усвоите.
„Ето защо хората на 60 години може да са по-подходящи кандидати за преобразуване на Рот“, казва Слот. „Умереният, най-добрият дългосрочен подход е поредица от малки конверсии във времето.“
Имате въпрос относно механиката на инвестиране, как се вписва в общия ви финансов план и какви стратегии могат да ви помогнат да извлечете максимума от парите си? Можете да ми пишете на [имейл защитен].
Още от MarketWatch
Ще съжалявате ли за преобразуването на Roth, когато получите огромна данъчна сметка?
Ако сте се възползвали от спада на пазара през 2022 г., за да конвертирате част от вашата IRA в Roth, вие сте на път да получите реална проверка колко ще ви струва това, когато подадете данъчната си декларация. Стратегиите за спестяване на данъци могат да звучат добре на теория, но може да се почувствате различно, когато видите действителната сметка.
„Понякога е трудно да се продаде, защото те плащат данъци, които иначе не биха платили. Дори и да им покажете през целия си живот, че спестяват пари, те се колебаят“, казва Кенет Уолцър, сертифициран финансов плановик със седалище в Лос Анджелис. Тъй като вече не можете да върнете обратно преобразуванията на Roth, както преди с „прехарактеризиране”, трябва да сте сигурни във финансовото си решение.
Рот преобразувания са най-вече загрижеността на онези с големи баланси на IRA или 401 (k), които имат други средства за покриване на разходите за живот при пенсиониране. Стратегията за преобразуване на Roth включва премахване на възможно най-много от сметки с отложени данъци, преди да започнете необходими минимални разпределения, които сега са 73 години. Обичайно е да започнете още на 60, когато може да преминавате към пенсиониране или имате финансови възможности – може би сте приключили с плащането за колеж, къщата е изплатена или просто правите повече, отколкото харчите.
Повечето хора предприемат многогодишен подход, за да разпределят финансовата тежест, като имат предвид къде попадат в параметрите на доходите на тяхната данъчна група. „Разбираме най-много, което могат да поемат, и да не отидем в следващата група“, казва Уолцер.
Оттам нататък е въпрос на темпове. Ако, например, имате $1 милион, спестен за пенсиониране в 401(k), може да започнете да прехвърляте $50,000 60 на година в Roth на 73-годишна възраст. До 350,000 може да имате само около $10 XNUMX, останали в сметката, в зависимост от пазара производителност. Тогава вашият RMD ще бъде много по-малък и няма да се налага да се тревожите за бъдещи данъци върху парите, които растат в Roth – и вашите наследници ще наследяват необлагаеми данъци за XNUMX години, ако не похарчите всички пари по време на вашия живот.
Данъчната сметка върху тези $50,000 85 зависи от останалата част от финансовото ви състояние – а именно, вашия статус на подаване, други доходи и удръжки. Тези, които вече са започнали да получават социално осигуряване, трябва допълнително да разгледат какво прави допълнителният доход с данъчното облагане на техните обезщетения – до XNUMX% от обезщетението може да се счита за облагаем доход. Тези от Medicare трябва да наблюдават изчисляването на своите годишни премии по част B и D, за да избегнат т.нар IRMAA допълнителни такси. Но ако сте в категорията от 22%, да речем, можете да предположите, че 50,000 11,000 долара допълнителен доход ще добавят около XNUMX XNUMX долара федерални данъци и може също да дължите щатски и местни данъци върху доходите, в зависимост от това къде живеете.
Какво е вашето данъчно мислене?
Математиката на преобразуването на Рот е едно, а какво мислите за данъците е друго. Експерт по пенсиониране Ед Слот казва, че през цялото време го питат дали преобразуването на Рот е подходящо за конкретен човек, предвид обстоятелствата му. На презентация една жена го попита за въздействието на преобразуването върху нейните премии за Medicare и каза, че ако трябва да плаща повече, ще бъде доста ядосана. Слот отговори: „Ако това ще ви ядоса, направете преобразуването така или иначе.“
Защо?
„Защото тогава просто си ядосана за една година, но ако не се обърнеш, ще си ядосана до края на живота си“, каза й Слот.
Но този проблем с Medicare наистина кара някои хора да се чувстват притеснени. Waltzer имаше клиент, който стартира стратегия за преобразуване на Roth през 2016 г., когато беше на 71 години и акаунтът й беше на стойност 240,000 8,000 долара. Тя направи преобразувания от около $XNUMX в продължение на три поредни години и след това спря, най-вече поради премията за Medicare. „Това е нещо,“ казва Уолцър.
Друг от клиентите на Уолцър беше отблъснат повече от сумата в брой, която трябваше да има под ръка, за да покрие данъка. Можете да платите данъка върху преобразуването на Roth със средства от IRA, но това е като „да плащате данък върху данъка“, казва Уолцър, така че той съветва клиентите да покрият дължимата сума от джобовете си и да конвертират максималната сума, която могат, в Рот.
Тази пенсионирана учителка беше омъжена и планираше да конвертира голяма сума с течение на времето, тъй като нейният IRA беше $700,000 25,000, така че тя взе $XNUMX XNUMX през първата година. Това беше достатъчно за нея и съпруга й и те спряха. „Те са много чувствителни към данъците и не им хареса идеята да плащат допълнителни данъци“, казва Уолцър.
На много хора може просто да им свърши времето, защото започват план за преобразуване на Roth и очакват да го продължат след възрастта за приемане на RMD, но след това не могат да го продължат.
„Конверсиите на Roth стават по-скъпи в този момент“, казва Слот. Това е най-вече защото RMDs трябва да са на първо място. Така че, ако имате $500,000 76 в сметка с отсрочени данъци и сте на 20,000 години, може да се наложи да извадите около $XNUMX XNUMX и да платите данък върху дохода върху тях, за да удовлетворите RMD. След това, ако се опитате да преобразувате повече отгоре на това, може да се окажете, че дължите твърде много данъци, за да го усвоите.
„Ето защо хората на 60 години може да са по-подходящи кандидати за преобразуване на Рот“, казва Слот. „Умереният, най-добрият дългосрочен подход е поредица от малки конверсии във времето.“
Имате въпрос относно механиката на инвестиране, как се вписва в общия ви финансов план и какви стратегии могат да ви помогнат да извлечете максимума от парите си? Можете да ми пишете на [имейл защитен].
Още от MarketWatch
Източник: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo