Американските работници са напуснали повече от $1 трилион за 401(k)s с бивши работодатели. Това може да не е лошо, особено ако тези планове вървят добре. Понякога обаче не са и тези сметки с данъчни облекчения се пренебрегват от техните собственици. Преди края на 2022 г. би било добра идея да направите равносметка на тези стари 401(k) акаунти и да обмислите прехвърлянето им в друг акаунт. Ето стъпките, за да се уверите, че тези акаунти няма да останат „сираци“ сред вашите финанси, докато се подготвяте за пенсиониране. Помислете за работа с a финансов съветник за създаване или промяна на пенсионен план.
Какво е 401 (k)?
401(k) е план, спонсориран от работодател, в който пренасочвате части от всяка заплата в сметка за пенсионно инвестиране. Това е план за дефиниран принос тъй като притежателите на сметки редовно внасят определена сума в сметката си. Това е в контраст с плановете с дефинирани доходи, като пенсия, където изплащанията при пенсиониране са предварително определени.
Колко ще извадите от заплатата си и ще допринесете за вашите 401 (k) зависи изцяло от вас. Просто знайте, че за 2022 г. IRS обикновено ограничава годишните вноски до $20,500 XNUMX.
За да ви помогнат да увеличите пенсионните си спестявания, много работодатели предлагат 401 (k) съответстващи вноски. С други думи, вашият работодател също ще внесе в сметката ви до определена сума в долари или процент от годишната ви заплата. Това на практика се равнява на безплатни пари, така че трябва да положите всички усилия да допринесете поне до този лимит, ако вашият работодател предложи съвпадение. Тези планове са достъпни само чрез работодател.
Как да намерите непотърсени предимства 401(k).
В някои случаи инвеститорите не просто са пренебрегнали старите си планове 401 (k), те всъщност са изгубили следите им. В такъв случай ето две неща, които можете да направите:
Свържете се с предишния си работодател. Ако вашият работодател все още е в бизнеса, има шанс вашите 401 (k) все още да са в акаунта, който сте имали, когато сте били в компанията. Повечето компании се опитват да се свържат, като изпращат имейл относно вашия акаунт, когато напускате компанията. Ако сте се преместили, когато сте сменили работата си, може да сте пропуснали тези известия.
Използвайте държавни ресурси. Ако вашият бивш работодател не разполага със стария ви 401 (k), можете да потърсите в Министерството на труда база данни за изоставен план. Отделът улеснява онлайн търсенето и подаването на формуляр 5500. Трябва да знаете вашия администратор на плана, неговия EIN, името на плана или друга важна информация, за да използвате този инструмент.
Причини да преобърнете стар 401 (k)
Има няколко причини, поради които може да има смисъл да преместите пари от стар план 401 (k). Едната е, че разходите на администратора на плана са прекомерни. Или може би съотношението на оперативните разходи на самия фонд е повече, отколкото искате да платите.
Изпълнението също може да бъде причина за прехвърляне на пари. Възможно е старият ви план просто да не дава резултатите, които сте очаквали, и трябва да постигнете финансовите си цели. Като алтернатива може да се окаже, че виждате други планове с данъчни облекчения, които дават много по-добри резултати.
Как да преобърнете стар 401 (k)
Ако решите да преместите парите си от стар 401(k), ето седем стъпки Morningstar препоръчва след:
Проверете стойността на акаунта си. Ако салдото на акаунта ви е над $5,000, имате много възможности. Ако стойността на вашия акаунт е под $5,000, вашите възможности може да са ограничени. „Каквото и да правите, направете всички опити да избегнете изтеглянето на парите извън границите на 401(k) или IRA; в противен случай ще плащате данъци и 10% неустойка, ако сте под 55 години.
Да останете със структура 401 (k) или не. Сред особено привлекателните опции, ако приемем, че имате повече от $5,000, са IRA без такси със силна взаимна или борсово търгувана фондова компания или брокер с отстъпки. „Можете да поставите почти всичко, което пожелаете, в IRA и обикновено ще можете да избегнете всякакви административни такси, ако пазарувате наоколо“, казва Морнингстар.
Оценете качеството на вашите опции 401(k).. Това, че оценявате възможностите си, не означава, че трябва да преместите парите си. Проверката на алтернативи може да потвърди, че вашият стар 401 (k) все още е привлекателен избор.
Намерете подходящия доставчик на IRA. Направете тази стъпка, ако решите да преминете към IRA. „Потърсете фирма, която предлага широка гама от висококачествени инвестиционни опции, както акции, така и облигации, без допълнителни слоеве такси за инвеститорите от IRA.“ Освен ETF и взаимни фондове, акции и облигации, можете да закупите други ценни книжа за вашата IRA за преобръщане, включително фондове с целева дата, стоки, недвижими имоти и непублично търгувани активи в самонасочваща се IRA.
На Рот или не на Рот. Дали да прехвърлете старите си активи 401 (k) в Roth IRA или традиционен IRA ще зависи от вашата данъчна ситуация.
Пазете се от ненужните данъци. Ако прехвърляте парите в традиционен IRA, ще трябва да поискате директно прехвърляне от вашия план 401 (k) към новия доставчик на IRA. Ако прехвърляте тези пари в 401(k) на текущия си работодател, процесът може да отнеме повече време и да изисква малко повече документи, казва Морнингстар. И в двата случая вашият доставчик на 401(k) трябва да направи чека платим на IRA или доставчик на 401(k). Ако чекът е направен на вас, 20% от баланса ще бъде удържан за данък общ доход. След това ще имате 60 дни, за да депозирате тези пари в IRA или друг 401(k). Пропуснете този краен срок и разпределението ще се счита за теглене и начисляват обикновен данък върху дохода и 10% наказание за предсрочно теглене, ако не сте на 55 или повече години.
Определете в какво да инвестирате. Решенията за това кои ценни книжа да закупите ще отразяват вашата времева линия, финансови цели, рисков профил и нивото на ангажираност, което бихте желали. Вашият избор ще включва акции, облигации, борсово търгувани и взаимни фондове, силно ликвидни активи и понякога дори алтернативни инвестиции.
Bottom Line
Ако имате пари в един или повече стари 401(k)s, те може да се нуждаят от вашето внимание. Следването на описаните по-горе стъпки ви дава възможност да увеличите максимално възвръщаемостта си и да актуализирате своя разпределение на активите.
Уверете се обаче, че спазвате всички правила на IRS, в противен случай може да получите сериозна данъчна сметка.
Съвети за сметки с данъчни облекчения
A финансов съветник може да ви помогне да одитирате и, ако е необходимо, да прехвърлите стар 401(k). Намирането на финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Нашите безплатни 401(k) калкулатор ще ви помогне да разберете колко ще струват вашите 401 (k) при пенсиониране.
Снимка: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Това мнение Не позволявайте на стария си 401(k) да остане сирак: Ето какво да направите се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html