От 2022, повече от 30 милиона бразилци гражданите нямат банкови сметки и кредитни или дебитни карти. какво не е наред тук
От около десетилетие Бразилия приема законодателство, насочено към промяна на ситуацията. Резултатите обаче не отговарят на очакванията. За да разберем по-добре причината, нека направим крачка назад, за да погледнем в историческа перспектива.
Бразилската банкова индустрия винаги е била изключително концентрирана, исторически поради макроикономическата нестабилност на страната, наследената технология на банката и строгия надзор. В един момент регулаторът се нуждаеше от надеждни „бастони“, за да изгради местната финансова система и да се справи с мащаба. Концентрацията беше неизбежна обратна страна на тази стратегия.
През последните няколко години обаче балансът започна да се променя, като регулаторите насърчават конкуренцията чрез ново законодателство в унисон с технологичните тенденции, по-интелигентен контрол и по-добра макроикономическа среда. Този процес, съчетан с феномена „софтуерът изяжда света“, значително допринесе за създаването на благоприятна среда за бума на финтех технологиите.
Свързани: 5 причини 2023 г. да бъде трудна година за световните пазари
През 2020 г. Бразилската централна банка стартира PIX, инфраструктура за незабавни плащания, която работи 24/7 и чието приемане беше извън класациите. Днес PIX има повече от 122 милиона активни потребители, или 57% от населението на Бразилия. Благодарение на тази иновация 40% от потребителите направиха първия си електронен превод, което показва огромния потенциал на технологията за финансово включване. Предвид чистия си успех, нищо чудно, че PIX бързо се превърна в еталон за много страни и беше похвален от Банката за международни разплащания.
Програмата Open Finance беше друга важна стъпка за напредък в дневния ред на финансовото включване и конкуренцията, тъй като позволи обмен на клиентски данни между финансови институции, позволявайки по-персонализирани продуктови предложения на клиентите. Програмата стартира през 2021 г. и вече има над 800 участващи финансови институции и повече от 9.6 милиона клиенти, които са дали съгласие за споделяне на информация.
В съответствие с усилията за стимулиране на иновациите, една тема, която Централната банка на Бразилия вече одобри, е свързана с революцията, създадена от криптовалутите и блокчейна, тъй като тя представлява следващата граница, способна да отключи достъпа до финансови продукти за по-голяма част от населението чрез токенизирането на бразилската валута — дигиталния реал. Подкрепящите аргументи за тази инициатива идват от анализ на разходите. Като заместител се изчислява, че разходите за плащания на дребно в Съединените щати представляват около 0.5% до 0.9% от БВП — стойност, която в зависимост от решението във веригата може да бъде намалена практически до нула.
Свързани: Биткойнът ще нарасне през 2023 г., но внимавайте какво си пожелавате
От търсенето да се създаде цифрова валута във веригата, чието издаване е гарантирано от регулаторен орган, централните банки в много страни започнаха да проектират цифрови валути на централната банка (CBDC). Концепцията е замислена в опит да отключи потенциала на блокчейн технологията в регулиран контекст, в съответствие с паричните политики на всяка страна, позволявайки многобройни случаи на използване в кредит, KYC/AML, токенизация на цифрови и физически активи, програмируеми пари и т.н. . Бразилският CBDC се очаква да бъде напълно внедрен през 2024 г. PIX и Open Finance ни дават повод да гледаме оптимистично на тази прогноза.
Държави като Обединеното кралство, Китай и Съединените щати имат свои собствени програми, когато става въпрос за финансови решения. Китай има изключително гъвкава система за плащане чрез цифрови портфейли, използвани месечно от почти един милиард китайци. Обединеното кралство, в допълнение към системата за незабавни плащания, също има система Open Finance от 2018 г., която служи като еталон за редица други страни, включително Бразилия.
Нито една от тези иновации обаче не намира в тези страни парадигма на финансово включване, както прави Латинска Америка. През 2021 г. гражданите на Латинска Америка с банкови сметки са общо 73.7%, срещу 88.7% в Китай, 95.0% в САЩ и 99.8% в Обединеното кралство. Тези цифри представляват близо 200 милиона души, с още милиони, които не са обслужвани от традиционните финансови продукти в региона. И все пак никоя друга страна в Латинска Америка не е напреднала толкова бързо в прогресивна регулаторна програма, колкото Бразилия.
Комбинирайте бразилските регулатори, посветени на създаването на най-съвременни финансови решения с население без банкови услуги, и ще създадете плодородна почва за тези иновации, които не само ще гарантират повече гъвкавост и проследимост, но и ще изпълнят своята първа и най-благородна цел: включване на повече хора и малки предприятия във финансовата система.
Ренато Валенте е генерален партньор в Iporanga Ventures. Преди това той е бил основател на Ocapi, рекламен технологичен стартъп, продаден през 2015 г. Той също така е служил като управител на Бразилия в Telefonica Open Innovation и като ръководител на Wayra Brazil, където ръководи повече от 30 инвестиции в стартиращи ups включително Gupy, Teravoz и Monkey. Преди това е работил в IBM. Има бакалавърска степен по бизнес администрация от FAAP със специализации по глобално управление от IESE (Барселона) и рисков капитал от UC Berkeley.
Леонардо Тейшейра е генерален партньор в Iporanga Ventures и е служил като инвеститор в повече от 50 технологични компании от 2013 г. Преди това е работил в Macquarie Group и Barclays PLC в Сао Пауло, Лондон и Ню Йорк. Има бакалавърска степен по производствен инженеринг от Poli-USP и MBA по финанси от Insper.
Тази статия е с цел обща информация и не е предназначена да бъде и не трябва да се приема като правен или инвестиционен съвет. Възгледите, мислите и мненията, изразени тук, са само на автора и не отразяват непременно възгледите и мненията на Cointelegraph.
Източник: https://cointelegraph.com/news/brazil-could-cement-its-status-as-an-economic-leader-thanks-to-2024-cbdc-move