Супер приложения или интелигентни портфейли?

Кой е най-добрият начин за управление на взаимоотношенията?

В момента се говори много за супер приложения, тъй като различни играчи се опитват да се превърнат в западния еквивалент на азиатските гиганти за приложения като Alipay, Gojek и Kakao. Но как да стигнете от цифров портфейл до супер приложение? И още по-важно, портфейлите или супер приложенията ли са най-добрият начин за управление на връзката между хората и техните икономически аватари? Наистина ли искате едно приложение да прави всичко, независимо дали е супер или не? Каква е разликата между портфейл и супер приложение?

Отправната точка е мобилното плащане и тук тенденциите са доста ясни. Като Кристин Вагнер, ръководител на продуктите за глобални плащания за FIS каза в подкаст с Mercator Advisory Group миналата година, „дори в САЩ видяхме, че плащането в точката на продажба с помощта на мобилни портфейли е нараснало с невероятните 60%“. Изглежда, че хората се чувстват много удобни да използват телефоните си за плащане, а портфейлите са доста добър начин за управление на изживяването им с плащания. Когато отида в местния супермаркет, както моята кредитна карта с кобранд на търговец на дребно, така и моята карта за лоялност на търговеца на дребно се съхраняват удобно в моя Apple
AAPL
Портфейл.

(Защо те са отделни, между другото, когато трябва да мога да плащам с помощта на удостоверената си карта за лоялност е друга история.)

Портфейлът е начин за организиране на нещата. Моят Apple Wallet, точно както моят истински портфейл, няма пари в брой. Има кредитни карти, дебитни карти, карти за лоялност, записи за ваксинации, бордни карти, билети за влак и скоро шофьорски книжки (въпреки че плановете на Apple за шофьорски книжки в портфейла им наскоро бяха малко назад). Всички тези неща се съхраняват независимо в портфейла: те не говорят помежду си и не споделят данни помежду си. Те също така, както сте забелязали, са предимно за самоличност, а не за пари.

Фактът, че портфейлите наистина са свързани с идентификация, удостоверяване и оторизация, се признава например в инициативата European Digital Identity Wallet. В рамките на тази инициатива страните ще предлагат на гражданите и бизнеса цифрови портфейли които ще могат да свържат своите национални цифрови самоличности с доказателство за други лични атрибути (напр. шофьорска книжка, дипломи, банкова сметка, данни за ваксинация срещу COVID-19 и т.н.). Тези портфейли могат да бъдат предоставени от публични органи или от сертифицирани частни лица (вероятно банките ще бъдат една категория доставчик на портфейли). По същия начин, долу под, правителството на Нов Южен Уелс е започнала работа на дигитален портфейл (наричат ​​го „хранилище за идентификационни данни“, което според мен е много по-точно, но много по-малко продаваемо име), което ще позволи на гражданите да докажат своята самоличност и да споделят децентрализирани идентификационни данни.

С развитието на основните стандарти като W3C „Проверяеми идентификационни данни“ (VC), не изглежда фантастично да си представяме оперативно съвместими цифрови портфейли (предоставени от правителства, банки, големи технологии или който и да е), предоставящи безопасна и сигурна екосистема за гражданите и потребителите.

Мобилният начин

Тогава портфейлите са един път напред. Но ако имате успешна и широко използвана схема за мобилно плащане, тогава трябва да има голямо изкушение да я превърнете в супер приложение, вместо да останете доволни от това да бъдете самостоятелно приложение за плащане или една от многото опции в портфейла на някой друг. PayPal
PYPL
, за да изберете очевиден казус, е постоянно добавяне на функции за да го превърнете от схема за плащане в супер приложение за начален екран. Спестявания в PayPal, пазаруване, плащания на сметки, награди, карти за подаръци, сега плащане по-късно (BNPL) и криптовалута се обединяват в едно приложение, в което трябва да влезете само веднъж, за да имате достъп до спектър от свързани услуги.

Има много други примери за успешни схеми за плащане, които се превръщат в супер приложения. M-Pesa, най-успешният финтех в Африка, наскоро представи свое собствено супер приложение на всичките си пазари. Той предоставя на потребителите достъп до друг спектър от услуги от електронна търговия до електронно правителство, както и мрежа от партньори, които изпращат и получават пари от повече от 200 страни и територии. Отвореният API на M-Pesa вече се използва от повече от 45,000 200,000 разработчици и XNUMX XNUMX МСП и компанията разширява своята екосистема, за да достигне до големи и микропредприятия.

PayPal и M-PESA и Alipay са примери за супер приложения, израстващи от плащания и е напълно възможно по-успешни супер приложения в Европа да дойдат и от тази посока. Lydia, френското приложение за мобилни плащания (което има китайската Tencent като инвеститор), даде да се разбере, че целта му е не само да се превърне в основна сметка за 10 милиона потребители, но и да стане финансов супер приложение за милениалите и поколение Z, следвайки стъпките на WeChat. Revolut несъмнено ще продължи да се развива и в тази посока.

Klarna и Shopify, за да назовем два други очевидни кандидати за супер приложения за начален екран, непрекъснато разширяват гамата си от услуги. Klarna пусна новото си приложение през ноември миналата година, консолидиране на плащанията на вноски с пазаруване, поддръжка, доставка и връщане с цел да се трансформират от доставчик на плащания в предлагане от край до край във всички онлайн дестинации, независимо дали са свързани с Klarna или не. (Те също така придобиха сайта за сравнение Pricerunner за 930 милиона евро за да разширят своята гама от услуги за пазаруване на супер приложения.)

Супер Стартове

The Financial Times обобщава пейзажа лаконично. Имаме супер приложения за физически неща (транспорт, доставка на храна и така нататък) под формата на Uber
Uber
, Болт, Граб и Годек. Идвайки от пространството за плащане, имаме финансовите прото-супер приложения като PayPal, Klarna и Revolut. В медиите Spotify е на път да се превърне в супер приложение за аудио с подкасти и чат стаи, както и своята музикална библиотека.

Каква е истинската разлика между цифров или мобилен портфейл и супер приложение тогава? Предполагам, че границата е малко фрактална, но нека се върнем към централния въпрос за идентичността. Нека начертаем границата, като кажем, че едно супер приложение споделя идентичност в своята екосистема от услуги, докато в портфейла всяко от идентификационните данни има своя собствена идентичност. Първият предлага несъмнено удобство за потребителите и стимул за търговците да се присъединят към екосистемата, но също така има последици за поверителността.

Лично аз искам интелигентен портфейл, а не супер приложение. И имам предвид умни по много специфичен начин. Искам да използвам портфейли, които споделят не самоличност, а удостоверяване. По-скоро ми харесва идеята да вляза някъде и когато ме попитат дали съм над 18 години, или имам шофьорска книжка, или съм британски гражданин, портфейлът на телефона ми да изскача със списък с идентификационни данни, които а) ще отговарят на критериите и б) са приемливи за всеки, който пита, за да мога да избера един и да си продължа работата. Очаквам портфейлът да представи идентификационните данни в ред, който увеличава поверителността, така че за почти всички подобни взаимодействия моите идентификационни данни „John Doe“ IS-OVER-18 ще бъдат по подразбиране, за да представят постоянния псевдоним, необходим за активиране на огромното мнозинство от транзакциите.

Ще бъде очарователно да видим как това пространство се развива през 2022 г., защото идентичността ще бъде важно бойно поле през следващата година.