Как технологията на блокчейн може да промени рейтингите

Концепцията за отпускане и вземане на заеми е стара колкото времето. По отношение на финансите, докато някои хора имат повече от достатъчно за себе си, други едва имат достатъчно, за да се справят. Докато има този дисбаланс в разпределението на финансите, винаги ще има нужда от заем и желание за отпускане на заем.

Кредитирането включва раздаване на ресурс на кредит с условието той да бъде върнат в уговорен период от време. В този случай такива ресурси биха били пари или всякакви финансови активи.

Кредиторът може да бъде физическо лице, финансова институция, фирма или дори държава. Какъвто и да е случаят, заемодателят често се нуждае от някаква гаранция, че ресурсите му ще бъдат върнати при уговореното време.

Определени критерии квалифицират кредитополучателя да вземе заем. Сред тях са съотношението дълг към доход (DTI) на кредитополучателя, което мерки сумата на парите от техните доходи, ангажирани за обслужване на месечния дълг, стабилна заетост, стойността на обезпечението и реалния доход.

Кредитният рейтинг играе решаваща роля при кредитирането

Като цяло повечето финансови институции и фирми разчитат в по-голяма степен на кредитния рейтинг на кредитополучателя, отколкото на гореспоменатите критерии.

Следователно кредитните рейтинги са най-големият фактор при определянето дали заем трябва да бъде предоставен на кредитополучателя. В свят на финансов дисбаланс, където заемите бързо стават необходими, особено поради скорошните икономически трудности, се очаква отделни лица, учреждения и дори правителства да поддържат кредитните си рейтинги възможно най-благоприятни.

Тези рейтинги или резултати могат да бъдат присвоени на физически лица, фирми или правителства, които желаят да вземат заем в офертата за уреждане на дефицит. Неизпълнението на плащането на заема в договорения момент обикновено има неблагоприятно въздействие върху кредитния рейтинг на кредитополучателя, което го затруднява при получаването на друг заем в бъдеще.

В случая с правителствата е вероятно да го направят лице суверенен кредитен риск, който представлява потенциала на правителството да не изплаща изплащането на взет заем. Според данни от Уикипедия, Сингапур, Норвегия, Швейцария и Дания съответно класира от първо до четвърто място сред най-малко рисковите страни за отпускане на заеми.

Последно: Потенциалът на крипто копаене в Грузия: Какво движи растежа в индустрията?

Традиционният кредитен рейтинг едва ли е перфектен

Колкото и просто да звучи, концепцията за кредитен рейтинг далеч не е съвършена, до голяма степен поради нейния централизиран характер.

Кредитните рейтинги се извършват от учреждения, обикновено наричани кредитни бюра. Кредитният рейтинг на физическите лица може да се извършва от агенции, включително Transunion, Experian и Equifax. Компаниите и правителствата вероятно ще бъдат оценени от фирми като Moody's и S&P Global, за да назовем само няколко.

Докато кредитните бюра полагат всички усилия да оценят кредитоспособността на кредитополучателите възможно най-прозрачно, има множество случаи на неадекватни оценки поради проблеми като укриване на материална информация, статично изследване, невярно представяне и човешки пристрастия.

В скорошна статия Димитър Рафаилов, български доцент в Икономически университет Варна, подчерта, важността на адекватен и прозрачен кредитен рейтинг.

Рафаилов обаче отбеляза, че кредитните бюра са усетили неадекватност в тези рейтинги и такива пропуски „засилват негативните ефекти от световната финансова криза, генерирайки допълнителни системни рискове“. Той посочи, че грешките, засягащи традиционния кредитен рейтинг, правени от кредитните бюра, често са причинени от „бизнес модели, конфликти на интереси и отсъствие или неефективно регулиране на тяхната дейност“.

Патентната необходимост от децентрализация

Появата на блокчейн технологията революционизира много сектори, особено финансовия сектор. Децентрализираното финансиране (DeFi), като продукт на процъфтяващата технология, разкри възможността за управление на финансови услуги с peer-to-peer (P2P) система, елиминирайки идеята за посредник или централен орган.

Децентрализираният кредитен скоринг се отнася до идеята за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя чрез използване на данни във верига — понякога извън веригата — без нужда от посредник. Оценката се извършва на блокчейн, управляван от P2P система от компютри без централен орган или точка за контрол. Освен това децентрализираният кредитен рейтинг изтрива традиционните кредитни бюра от картината.

Джил Карлсън, инвестиционен партньор в Slow Ventures, изрази значението на децентрализираната форма на кредитен скоринг. Тя отбелязва в статия от 2018 г., че „решенията за децентрализирано кредитно оценяване, следователно, могат да бъдат екстраполирани в по-големи системи за идентичност, които не разчитат на един централен орган“, като по-нататък се посочва, че проблемите, които идват от централизираната концепция за кредитен рейтинг, „са повече дълбоко чувствани от всякога от всякога през последната година“, цитирайки хакването на Equifax от 2017 г.

През 2017 г. гигантът за кредитен рейтинг Equifax имаше пробив в сигурността, причинен от четирима китайски хакери, които компрометирана данните на 143 милиона американци.

Антонио Тренчев, бивш депутат в Народното събрание на България и съосновател на платформата за блокчейн кредитиране Nexo, каза пред Cointelegraph, че кредитните рейтинги, особено тези, изготвяни от централните власти, са по-проблематични, отколкото базирани на решения.

Тренчев се похвали как неговата платформа е успяла да изключи кредитни резултати чрез своите „Незабавни крипто кредитни линии и Nexo Card“.

„В този утопичен пейзаж на заеми, който се надяваме да създадем, кредитните рейтинги ще бъдат рядкост и когато се използват, те ще бъдат децентрализирани и справедливи.

Прерастване в реалност

Преди две години протоколът за отпускане на заеми с блокчейн Teller събра 1 милион долара в кръг на първоначално финансиране, воден от фирмата за рисков капитал Framework Ventures, за да включи традиционни кредитни резултати в DeFi. 

Въпреки че беше първият по рода си в децентрализирания свят, се очаква кредитните резултати да помогнат с проблема с прекомерното обезпечение, което тормозеше кредитирането в DeFi, като същевременно гарантира, че отговарящите на условията кредитополучатели получават това, което заслужават.

През ноември миналата година Credit DeFi Alliance (CreDA) официално стартира услуга за кредитен рейтинг, която ще установи кредитоспособността на потребителя с данни от множество блокчейн.

CreDA е разработена да работи с CreDA Oracle чрез оценка на записи на минали транзакции, извършени от потребителя в няколко блокчейна с помощта на AI.

Когато тези данни се анализират, те се изсичат в незаменим токен (NFT), наречен кредитен NFT (cNFT). След това този cNFT се използва за оценка на стимули или ставки, характерни за данните на потребителя, когато потребителят желае да вземе назаем от DeFi протокол.

Освен това, CreDA беше създадена да работи в различни блокчейн, включително Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum и други, въпреки че е изграден на Ethereum-2.0.

Напоследък P2P протокол за заем RociFi labs сключено начално финансиране от $2.7 милиона в партньорство с фирмата за управление на активи GoldenTree, инвестиционната фирма Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo и LD Capital. Това е насочено към разширяване на кредитните рейтинги по веригата за децентрализирано финансиране.

Освен това, RociFi работи, като използва данни във веригата и AI в допълнение към данните за идентификация от децентрализирани платформи, за да определи рейтинга на потребителя. Кредитният рейтинг, подобно на подхода на CreDA, се превръща в NFT, наречен незаменим кредитен рейтинг, който може да варира от 1 до 10. По-високият резултат означава по-ниска кредитоспособност.

Последно: Квантови изчисления за управление на икономически модели за приемане на криптовалута

Изобилие от предимства

Преценките, направени по отношение на кредитоспособността на кредитополучателя, могат да имат дълбок ефект върху живота му. Необходимостта от справедливи и безпристрастни преценки в това отношение не може да бъде надценена.

Независимо от това, традиционните бюра за кредитен рейтинг не са успели да оценят точно кредитоспособността на кредитополучателите в много случаи, било поради неефективност или просто пристрастие.

Децентрализираният кредитен рейтинг носи справедливост на масата. Кредитополучателите са сигурни, че ще бъдат оценени точно поради факта, че тези оценки се извършват от AI на блокчейн без контрола на нито един централен орган.

Освен това, с децентрализиран кредитен рейтинг, данните във веригата на потребителите не се събират и съхраняват в централен регистър, а се разпръскват в блокчейн, поддържан от P2P система. Това прави много трудно за хакерите да откраднат потребителски данни, както се натъкна при хакването на Equifax от 2017 г.

От DeFi до децентрализиран кредитен рейтинг, блокчейн индустрията донесе сигурност и ефективност във финансовия свят. Въпреки че децентрализираният кредитен рейтинг е в ранните си етапи, дори и с вече направения напредък, няма съмнение, че той ще се превърне в още по-добър инструмент за оценка в бъдеще.