68% от американците не биха могли да покрият разходите си за живот дори за месец, ако загубят работата си, показва проучване. Добрата новина? Сега е най-добрият момент от години да се поправи това.

Страховете от рецесия — и съкращения — надвисват над много домакинства. Почти половината от възрастните в САЩ смятат, че страната вече е в рецесия, установи доклад на Morning Consult. Икономисти казват, че шансът за рецесия през следващите 12 месеца е някъде около 61%, според скорошно проучване на Wall Street Journal; докато икономисти в отделно проучване на Bloomberg казаха, че е по-скоро 70%. И въпреки че безработицата спадна до 3.4% през януари, правителствените данни показват, че повече от 1.2 милиона души са загубили работата си през първия месец на годината.  

Но дори и да не влезем в рецесия през 2023 г., неочакваните разходи са твърде често срещани. Един основен начин да се предпазите от всичко това? Съберете пари в спешен фонд, за да се подготвите за всякакви неочаквани разходи, казва старши икономически анализатор на Bankrate Марк Хамрик. „Не е въпрос дали тези събития ще се случат, а само кога и колко ще струват“, казва Хамрик. Добрата новина тук е, че много високодоходни спестовни сметки сега плащат повече, отколкото през последните 15 години при 4% или повече (вижте най-високите проценти по спестовни сметки, които можете да получите сега тук.)

Как се справят американците, когато става въпрос за финансова сигурност? Не е достатъчно добре, установи скорошен доклад на Bankrate. В случай на сериозен икономически спад, 68% от участниците в проучването казаха, че няма да могат да покрият разходите си за живот за един месец, ако загубят работата си днес. Всеки четвърти стигна дотам, че каза, че ще бъде принуден да направи неочакван разход от $1,000 по кредитна карта и да го изплати с течение на времето - и това е без да загубят работата си. 

Колко трябва да спестите във фонд за спешни случаи?

За да избегне усложняването на проблеми с вече високите лихви по кредитните карти – в момента 19.91% – Кери Кийн, финансов съветник в Earth Equity Advisors, казва, че стартирането на адекватен буфер за спешни спестявания може да добави известна защита за всякакви неочаквани разходи. На изходно ниво Кейг казва, че „винаги би предложил минимум три до шест месеца разходи за живот, които да използвате за спешни случаи“, и че можете да обмислите повече, ако „имате зависими лица, ако притежавате дома си , ако имате големи медицински разходи или ремонт на дома, които знаете, че са точно зад ъгъла, или ако доходите ви са нестабилни.“

Вижте най-високите проценти по спестовни сметки, които можете да получите сега тук.

И ако смятате, че работата ви е на карта, може да имате нужда от още повече. Близо една трета от всички работници казаха, че се притесняват, че работата им може да не оцелее след следващата вълна от бюджетни съкращения или съкращения, установи доклад на LinkedIn от декември. Според доклада служителите, заемащи позиции в управлението на продуктите, осигуряването на качеството и маркетинга, се чувстват най-малко сигурни за бъдещето на работата си.

За тези, които изпитват чувство на несигурност на работата, Keign казва, че държането на повече пари в брой е най-добрият начин за буфериране на тези притеснения. За тези, които работят в „индустрия, която изпитва съкращения, обикновено препоръчвам спешни спестявания от шест до 12 месеца като цел“, добавя тя.

Колко пари са това? Последните правителствени данни показват, че средните месечни разходи за средностатистическото домакинство в САЩ – включително храна, здравеопазване, транспорт и развлечения – са били около 5,577 2020 долара през 16,732 г. Три до шест месеца спешни спестявания при това ниво на доходи възлизат на 33,363 12 до 66,928 XNUMX долара . Тогава по-голяма спестовна сметка от шест до XNUMX месеца ще бъде някъде до $XNUMX XNUMX в ликвидни пари.

Вижте най-високите проценти по спестовни сметки, които можете да получите сега тук.

Как да стартирате своята спешна спестовна сметка?

Ако сте като повечето, събирането на голяма сума пари като това е по-лесно да се каже, отколкото да се направи. Средната сума на парите, спестени от американците под 35-годишна възраст, без да се включват пенсионните фондове, е била едва 3,240 долара миналата година, според данни от Проучването на борда на Федералния резерв за потребителските финанси. Тези от 55 до 64 години междувременно са имали само 6,400 долара на ръка, установи докладът. 

Ако сте като повечето от нас и търсите откъде да започнете, Хамрик казва да започнете, като направите бюджет на домакинството, за да прецените всички потенциални места за бюджетни съкращения. След като анализирате фиксираните разходи, като плащания за наем или ипотека, комунални услуги и разходите за храна, можете да получите по-добра представа за това колко са налични за дискреционни разходи и къде в крайна сметка да намалите разходите си. 

„Има поговорка от рода на „първо спестявайте“ и „харчете по-късно“, която предполага пренареждане на приоритетите, така че всички наши финансови или парични цели да могат да бъдат постигнати“, казва Хамрик. „В междинен план някои може да се възползват, като се стремят да намалят фиксираните и дискреционните разходи или разходите, като същевременно се стремят да увеличат доходите, включително чрез заетост.“

Вижте най-високите проценти по спестовни сметки, които можете да получите сега тук.

Какво да правя с всички тези пари? 

Сега, когато сте готови да спестявате, къде трябва да съхранявате спестяванията си при спешни случаи? Едно място, което трябва да обмислите, казва Хамрик, е спестовна сметка с висока доходност (see най-високите проценти по спестовна сметка, които можете да получите сега тойre). „За тези, които са били или планират да харчат пари за спешни случаи, наистина си струва да пазаруват за най-добрите цени“, казва той, добавяйки, че „високодоходните спестявания са най-високите от 2008 г.“

Разбира се, средната спестовна сметка днес осигурява процент от само 0.33%, според FDIC. Сметките с висока доходност обаче предлагат годишна процентна доходност, или APY, повече от 15 пъти по-висока от тази. Просто вземете например тези три с най-добрите налични цени днес (Вижте пълния списък тук):

• Спестовна сметка Varo: 5% ОПИСАНИЕ
  • Направете необходимите $1,000 в електронни депозити за вашата заплата, пенсия или държавни обезщетения от вашия работодател или правителствена агенция, завършете месеца с положителен баланс както в банкова сметка Varo, така и в спестовна сметка и отговаряте на условията. Но не забравяйте да прочетете подробностите: баланси, които не отговарят на изискванията, и тези над $5,000 печелят само 3% APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% ОПИСАНИЕ
  • Свържете разплащателната и спестовната си сметка, за да се квалифицирате за този процент спестявания. Просто не забравяйте да направите минималните депозити и да следвате стъпките в дребния шрифт. 

• MySavingsDirect MySavings сметка: 4.35% ОПИСАНИЕ
  • Цената, предлагана тук, все още е една от най-високите на пазара. Просто попълнете своята онлайн заявка и започнете.

„Това е ситуация, в която наличието на повече пари за работа, включително по-висока доходност, може да направи важна разлика“, добавя Хамрик.

Просто не забравяйте да прегледате всички възможни ограничения или санкции, с които бихте могли да се сблъскате, когато откривате сметка, „особено ако трябва да изтеглите средствата, които сте предвидили за спешни случаи“, добавя Keihn.  

Има ли такова нещо като твърде много?

След като изградите вашата аварийна възглавница, Keihn казва, че инвестирането на излишък е следващото нещо, което трябва да обмислите. „Притежаването на твърде много пари може да ви навреди, тъй като не е в крак с инфлацията“, казва Кейн. 

Вземете фондовете за акции например. Спестовна сметка с висока доходност наистина може да осигури удобна възвръщаемост, но този процент често не е постоянен. Междувременно стандартният индексен фонд може да осигури много по-големи печалби от вашата инвестиция в дългосрочен план. Въпреки че S&P 500 тракерите като SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) записаха 1-годишна загуба от 5.33% до 17 февруари, те предоставиха повече от два пъти повече в по-дългосрочен план. През последните три години SPY имаше печалба от 8.17%, според Morningstar данни. Фондът също имаше печалби от 10.20% и 12.42% съответно за 5- и 10-годишните периоди. 

Ако решите да тръгнете по този път, вероятно е разумно да работите с професионалист и да сте сигурни, че знаете къде инвестирате парите си. „Това е от решаващо значение, за да можете да сте сигурни, че гласувате с вашите долари и привеждате инвестициите си в съответствие с вашата стойност“, казва Keihn.