Анюитетите могат да бъдат полезни за пенсионерите, особено за тези, които планират предварително и искат да избегнат борсови рискове. Сумата на вашето изплащане обаче може да бъде предизвикателство за изчисляване и обстоятелствата на всеки човек ще повлияят на месечното му плащане по различен начин. И все пак не е невъзможно да оцените изплащането си от анюитет от $2 милиона. Например, закупуването на такъв анюитет на 65-годишна възраст и незабавното получаване на плащания може да доведе до месечни разпределения от $10,000 XNUMX до края на живота ви.
За да увеличите максимално плащанията, идващи от вашето портфолио, помислете за работа с a финансов съветник.
Какво представляват анюитетите?
An годишна рента е сделка между клиент и финансова компания, при която клиентът закупува полица и получава последващи месечни плащания от компанията. Анюитетните изплащания се извършват най-малко за една година, но можете да получавате плащания до края на живота си, в зависимост от договора.
Анюитетът е като a заем, но в този случай вие предоставяте парите на финансовата институция. В резултат на това компанията разпределя месечни плащания плюс лихва за някъде от една година до остатъка от живота ви. Анюитет лихвените проценти може да се промени с течение на времето и икономическата динамика може да повлияе на вашия анюитет норма на възвръщаемост.
Анюитетите могат да идват с условия за изплащане, дори ако клиентът умре скоро след придобиването на полицата. Например договорът може да съдържа условието, че ако единият или и двамата притежатели на полици починат преди 10 години плащания, анюитетът ще продължи да плаща определените бенефициенти до изтичане на 10-годишния период.
Разбиране как работят анюитетите
Потребителите обикновено използват анюитети, за да им осигурят гарантирана доходи за пенсиониране. Нека проучим как работи анюитетът чрез пример. С анюитет от $2 милиона вашата полица вероятно ще съдържа следните подробности:
Вие придобивате полицата за 2 милиона долара.
Започвате да получавате плащания на 65-годишна възраст.
Плащанията продължават до края на живота ви.
Анюитетът в този пример е настроен да ви се изплаща при достигане на стандартната възраст за пенсиониране. Освен това доживотните анюитети са идеални за пенсиониране, тъй като ви плащат до края на живота ви, за разлика от 10- или 20-годишните анюитети.
Анюитетните нива на възвръщаемост варират в различните компании и анюитетни продукти. В допълнение, вашият срок на изплащане определя как ще изглежда вашето месечно изплащане. Тъй като сумите за изплащане вероятно ще се различават при 5-годишен анюитет и доживотен анюитет, вашата компания ще коригира съответно данните за плащането. В резултат на това прегледът на условията на вашия договор, преди да подпишете споразумение, е от жизненоважно значение.
Стандартни видове анюитети
Анюитетите се предлагат във всякакви форми и размери, като се различават по това как финансирате полицата си, когато започне да се изплаща, и кой се възползва от договора. Ето няколко стандартни вида анюитети, които ще намерите на пазара:
Фиксиран анюитет: Наричан още анюитет за определен период, той плаща непроменена месечна сума за определен период от време.
Анюитет с редовно плащане: Вместо да плащате анюитета наведнъж, вие плащате анюитета си с течение на времето.
Еднократна рента: Вие получавате своя анюитет чрез еднократно прехвърляне на пари в брой.
Единична доживотна рента: Вашият договор разпределя фиксирани плащания, докато не умрете.
Променлива рента: Вашите месечни плащания варират и можете да ги получавате за определен период от време или цял живот. Елементите, изложени във вашия договор, определят сумата на плащането, като например индексирани плащания или променливи лихвени проценти.
Съвместни/наследствени анюитети: Полицата изпраща плащания за цял живот. Когато починете, лицето, посочено в договора (обикновено съпруг или партньор в живота), получава плащания, които продължават до края на живота му. Плащанията на оцелелия може да се различават от предишните разпределения.
Анюитети на квалифицирани служители: Вашият работодател може да закупи анюитет, който ви дава плащания.
Данъчно обезпечени анюитети: Ако вашият работодател е освободена от данъци организация, той може да закупи анюитет от ваше име.
Колко би платил анюитет от $2 милиона?
С помощта на анюитетен калкулатор с фиксиран доход, ето пример за това колко можете да очаквате да плащате анюитет от $2 милиона. Да приемем, че сте на 55 години и търсите анюитет, който ще започне да ви изплаща след десет години, на 65-годишна възраст. Искате анюитетът да ви плаща в продължение на 20 години. Тези условия ще доведат до месечно плащане от $20,107 20. Освен това, ако починете преди да изтекат XNUMX години, посочените от вас бенефициенти могат да получават плащания до края на периода.
Не забравяйте, че множество фактори ще повлияят на точното ви изплащане. Например, докато средната норма на възвръщаемост за анюитети е 3% до 4%, вашата полица ще има специфична ставка. В допълнение, държавата, в която пребивавате, и възрастта, на която купувате анюитета, оказват влияние върху сумите на плащанията. Следователно примерите и изчисленията са в най-добрия случай приблизителни. Вашите обстоятелства и офертите от анюитетни компании ще ви дадат най-точната цифра за анюитетни изплащания.
Изчисляване на нормата на възвръщаемост на доживотен анюитет
Доживотни анюитети често предоставят по-ниски плащания, тъй като периодът на погасяване не е фиксиран и може да продължи няколко десетилетия. Освен това можете да структурирате анюитета си така, че да ви изпраща само лихвени плащания, оставяйки главницата непокътната и допълнително намалявайки вашето плащане.
Да приемем, че вие и вашият съпруг сте на 65 години и търсите съвместен анюитет, за да започнете да плащате незабавно. Вие инвестирате еднократна сума от 2 милиона долара и вашите бенефициенти няма да получат никакво обезщетение при смърт, ако и двамата починате в рамките на 10 или 20 години след получаване на полицата. Тази полица ще плаща 10,383 XNUMX долара на месец.
Времето на закупуване има значение за анюитетите и планирането напред може да извлече значителни ползи. Например, ако закупите горната полица на 45-годишна възраст и получавате плащания на 65, месечният ви доход ще скочи до $21,088 XNUMX.
Недостатъци на анюитетите
Подобно на други финансови инструменти, анюитетите имат своите капани, заедно със своите предимства. Анюитетите са неликвидни средства, което означава, че правят вашите пари недостъпни. Въпреки че осигуряват гарантирана възвръщаемост (докато компанията, с която работите, продължава да работи), парите идват при вас с течение на времето. 2 милиона долара са значителен актив и вие търгувате с достъп до тази сума за месечни плащания, които могат да отнемат десетилетия, за да достигнат тази сума.
Освен това други активи дават по-високи нива на възвръщаемост. Например вашият анюитет може да даде 4% норма на възвръщаемост за следващите 20 години, което е отлично за индустрията. както и да е S&P 500 осигури възвръщаемост от 9.67% през последните две десетилетия. Ако фондовият пазар се представя подобно през следващите двадесет години, бихте могли да изпитате повече от двойна възвръщаемост, като инвестирате в борсови индекси вместо в анюитети. Разбира се, акциите носят по-голям риск, така че вашите финансови обстоятелства и приоритети ще определят кое инвестиция има най-голям смисъл.
Долната линия
Анюитетът е сигурен начин да превърнете своя гнездово яйце в надеждни месечни плащания, които могат да ви помогнат да си позволите пенсиониране. Колкото по-рано закупите анюитет, толкова по-висока ще бъде вашата месечна печалба. 2 милиона долара могат да плащат приблизително 10,000 20,000 до XNUMX XNUMX долара месечно, в зависимост от вашия договор и възрастта, на която сте закупили полицата. Това обаче са общи цифри и вашето индивидуално изплащане може варират в широки граници.
Съвети за закупуване на анюитети
Някой, който търси анюитет, може да ги намери за желани поради стабилността, която носят. Вашият подход към пенсионирането обаче може да направи други инвестиции по-добра идея. Ако не сте сигурни, може да ви помогне да говорите с финансов съветник, който може да работи за постигане на подходящи инвестиции. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Искате ли да изчислите нормата на възвръщаемост на анюитета въз основа на вашата индивидуална ситуация? Можеш да използваш Това ръководство за да видите дали анюитетът има смисъл за вас.
Без значение кои инвестиции предпочитате, планирането напред е от решаващо значение. SmartAsset е безплатен калкулатор за пенсиониране може да ви даде оценка за това колко добре се подготвяте за пенсиониране.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Това мнение Колко би платил анюитет от $2 милиона? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html