Пенсионирането на 40 може да звучи като несбъдната мечта. Но това е напълно постижимо, ако спестите $1 милион, докато работите. Ключовите елементи за постигането на това постижение са спазването на бюджета и прилагането на цялостна стратегия за пенсиониране. Но при нарастващите разходи, 1 милион долара достатъчен ли е? За да отговорите на този въпрос, трябва да идентифицирате вашите разходи, включително данъци и месечни дългови задължения, и да ги сравните с вашите източници на доходи. Ето как инвестирането и бюджетирането могат да ви насочат по пътя към ранното пенсиониране.
Финансов съветник може също да работи с вас, за да получите реалистична оценка кога може да сте готови да се пенсионирате.
Мога ли да се пенсионирам на 40 с $1 милиона?
Пенсионирането четвърт век преди стандартната възраст за пенсиониране изисква внимателно планиране. Едно правило обаче остава в сила за пенсионирането, независимо на каква възраст започва: спестяванията ви трябва да генерират достатъчно доход, за да покрият разходите ви за живот до края на живота ви.
Имайки предвид този принцип, пенсионирането на 40 означава, че не можете да разчитате на традиционните средства за пенсиониране, като индивидуални пенсионни сметки (IRA) или сметки 401 (k).
Тези акаунти не са достъпни, докато не навършите 59.5 години. Следователно трябва да проучите алтернативни инструменти за пенсионно спестяване, за да създадете дохода, който можете да използвате, след като спрете да работите.
Калкулаторът за пенсиониране на Smartasset ви помага да прецените доколко финансовото ви състояние съответства на вашите цели за пенсиониране. Ще въведете информация като вашата норма на възвръщаемост, обезщетение за социално осигуряване и местоположение, за да оцените способността си да се пенсионирате на 40 години.
Ако сте готови да се свържете с местни съветници, които могат да ви помогнат да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Как да определите колко ви трябва, за да се пенсионирате
Пенсионирането винаги изисква да оцените как данъците, разходите и доходите работят заедно за вас. Да се пенсионирате млад означава да имате всичките си патици подред, за да избегнете изненади или финансови затруднения по-късно. Ето как да прецените колко ви трябва, за да се пенсионирате:
Изчислете разходите си при пенсиониране
Вашите разходи са важна част от информацията в пенсионния план. С други думи, разходите ви за живот осигуряват необходимия контекст за това как ще се пенсионирате. Например, членство в яхт клуб може значително да промени бюджета ви.
По същия начин държавата ви на пребиваване оказва влияние върху това колко далеч отиват вашите долари всяка година. Например, скорошно проучване на Министерството на търговията на САЩ показва, че в Невада, популярен щат за пенсиониране, общите разходи за живот са 95.5% от средните за страната.
В резултат на това пенсионерите ще получат отстъпка от разходите за живот (плюс нулеви държавни данъци върху доходите!) за живот в щата. От друга страна, разходите на Хаваите са 113.2% от средните за страната, което означава, че пенсионирането там ще струва повече.
Определете доходите си
Вашата данъчна ставка определя колко доходи остават в джоба ви. Пенсионерите често предпочитат да живеят в благоприятен за данъци щат като Джорджия или Флорида поради липсата на държавни данъци върху доходите.
Въпреки това, вашите форми на доход също ще повлияят на вашия данъчен статус. Например приходите от наеми от недвижимо имущество налагат редовни данъци върху дохода, докато продажбата на акции с печалба налага данъци върху капиталовата печалба.
Освен това разходите за здравеопазване са нарастващ разход за пенсионерите. По-конкретно, отчитането на данните на HealthView Services показва, че двойка, която се пенсионира на 65 години в добро здраве, ще похарчи около $662,00 за здравеопазване през целия си живот.
В резултат на това най-добре е да планирате няколкостотин хиляди долара медицински разходи по време на пенсиониране. Освен това, пенсионирането на 40 означава справяне с допълнителни 25 години медицински разходи.
За да направите това, експертите съветват да отделите 15% от годишния си доход за разходи за здравеопазване. Тази сума обаче може да бъде по-висока, ако имате хронично здравословно състояние.
А да имаш деца вкъщи е скъпо, независимо дали си пенсионер или не. Например The Washington Post посочва, че средните годишни разходи за отглеждане на дете са около 17,000 XNUMX долара на дете. Ето защо е изключително важно да добавите този артикул към бюджета си за точна представа за вашите финанси.
Идентифицирайте потоците от доходи след пенсиониране
С точно изложените разходи можете да се обърнете към вашите потоци от приходи. За да бъде пенсионирането осъществимо, приходите от 1 милион долара трябва да върнат достатъчно приходи, за да покрият разходите ви. Така че, ако инвестирате $1 милион за 5% възвръщаемост, вашият годишен доход е $50,000 XNUMX.
Не забравяйте, че акциите са по-рискови от други активи, като сертификати за депозити (CD), така че диверсификацията на вашите инвестиции е от решаващо значение. В противен случай портфейл от акции, който е успешен тази година, може да се срине през следващата година, оставяйки ви без доход. В допълнение, имате малко поле за грешка с $1 милион; всеки долар трябва да осигури възвращаемост.
На следващо място, социалното осигуряване е форма на доход, която ще срещнете няколко десетилетия след пенсиониране. Тъй като няма да получавате социални осигуровки до 62 или повече години, пенсионирането на 40 означава да чакате 22 години, за да получите първия си чек.
Така че, докато социалното осигуряване ще бъде благодат през втората половина на вашето пенсиониране, ще трябва да стигнете дотам с доходите, които създавате самостоятелно.
Вижте числата
И така, нека да разгледаме пример, комбиниращ разходи и потоци от приходи. Да кажем, че искате да се пенсионирате на 40 години с едно дете в къщата. Очакваната ви продължителност на живота е 80, така че планирате 40 години пенсиониране. Освен това ще се пенсионирате в Невада, където няма държавни данъци върху доходите. Ето вашите годишни разходи:
$ 22,000 XNUMX за жилища
15,000 XNUMX долара за здравеопазване
$5,000 за комунални услуги и данъци върху собствеността
7,000 долара за храна
$6,000 за развлечения, телефон и интернет
$3,000 за поддръжка на автомобила и застраховка
Вашите общи годишни разходи са $58,000 4,833 или $XNUMX месечно.
За да покриете тези разходи, вие събирате приходи от множество източници: Първо, купувате два имота под наем за общо $500,000 4,000, които генерират $48,000 месечен доход ($XNUMX XNUMX на година).
Освен това имате спестовна сметка на стойност $250,000 4 с 10,000% лихвен процент ($500,000 5 на година) и $25,000 83,000 брокерска сметка със средна възвръщаемост от XNUMX% ($XNUMX XNUMX на година). И така, вашите инвестиции осигуряват $XNUMX XNUMX годишен доход.
На следващо място, вашият доход и статут на еднократно подаване ви поставят в 12% данъчна група, оставяйки ви с около $51,040 15 от вашия доход от недвижими имоти и спестовна сметка след данъци. Освен това ще платите XNUMX% за дългосрочни данъци върху капиталовите печалби на вашата брокерска сметка.
И така, вашият общ месечен доход след данъци е $72,290 14,300 годишно. За щастие, тази цифра е с около $XNUMX XNUMX над вашите разходи, оставяйки марж за случаите, когато инвестициите се представят по-слабо или се появят изненадващи разходи.
Въпреки това вашите приходи и разходи няма да останат статични по време на пенсиониране. Вместо това инфлацията ще повиши издръжката ви всяка година средно с 3%.
Разходите от 58,000 XNUMX долара тази година ще нараснат с хиляди долари след пет години поради икономическите тенденции. Като цяло, най-добре е да изхвърлите излишния доход, за да се подготвите за по-големи разходи в бъдеще.
Не забравяйте, че ще влезете в социалното осигуряване на 62 години и тогава ще получите увеличение на доходите. Например статистическата добавка на Администрацията за социално осигуряване за 2022 г. оценява средния месечен чек на 62-годишен човек на 2,364 долара.
В зависимост от вашите обстоятелства можете да решите, когато достигнете 62 години, дали да започнете да събирате това обезщетение или да го отложите за по-високи бъдещи доходи.
Как да увеличите доходите си след пенсиониране
Примерът по-горе демонстрира път за пенсиониране на 40 години с 1 милион долара. Въпреки това, трябва да се придържате към строг бюджет, за да го направите. От друга страна, можете да си осигурите повече финансова гъвкавост, като увеличите доходите си с тези тактики:
Забавяне на социалните обезщетения
Социалното осигуряване не е автоматично. Вместо това кандидатствате за него, когато искате да започнете да го събирате. В резултат на това можете да изберете всяка възраст, започваща от 62, за да започнете да получавате това обезщетение.
Увеличете лихвения си процент
Лихвените проценти на спестовните сметки и депозитните сертификати (CD) непрекъснато се променят, за да привлекат клиенти. Например, типичната високодоходна спестовна сметка има лихвен процент между 0.5% до 4.15%.
Така че преместването на пари от конвенционална спестовна или разплащателна сметка може да осигури повече годишен доход. Плюс това, вашите депозити имат FDIC застраховка до $250,000 XNUMX, което означава, че имат подслон от пазарни спадове.
Разберете вашите последици от данъка върху дохода
Вашата данъчна ситуация е уникална за вас и неуспехът да разберете подробностите може да доведе до допълнителни такси. Например, кажете, че искате да продадете някои акции чрез своя брокерски акаунт, след като го държите 364 дни.
Това ще наложи краткосрочни данъци върху капиталовите печалби, които са идентични с редовните данъци върху дохода. От друга страна, изчакването на няколко дни ще ви постави в дългосрочната времева рамка за капиталови печалби, увеличавайки данъците ви с 3%. Така че поддържането на тези транзакции може да помогне за намаляване на данъчната ви тежест.
Как да накарате спестяванията си да продължат да се пенсионират
По същия начин можете да увеличите максимално потенциала си за спестявания, за да улесните ранното пенсиониране. Ето как спестяванията ви да работят за вас:
Използвайте бюджет
Въпреки че думата „бюджет“ може да накара стомаха ви да се свие, това е един от най-мощните ви финансови инструменти. Бюджетирането ви помага да контролирате финансите си, като предоставя ясен преглед на вашите приходи и разходи.
Бюджетирането ви позволява да проследявате откъде идват парите ви и къде отиват, което ви позволява да вземате информирани решения относно вашите навици за харчене и спестяване.
Освен това бюджетът ви помага да си поставите финансови цели и да работите за постигането им. В този случай това е вашата пътна карта за пенсиониране на 40. Така че можете да разпределите разумно ресурсите и да приоритизирате най-важното.
Изберете инвестиции с ниски такси
Таксите за управление могат да бъдат смъртта на иначе успешни портфейли. Тази характеристика се отнася за брокерски сметки, които могат да инвестират във взаимни фондове, борсово търгувани фондове, инвестиционни тръстове за недвижими имоти (REIT) и други фондове, които могат да имат прекомерни административни такси.
Оценката на структурата на таксите на сметката, преди да инвестирате пари, е от решаващо значение, за да запазите повече от парите си.
Грижете се за вашето здраве
Здравеопазването е от първостепенно значение за планирането на пенсионирането. Не може да се отрече, че всеки пенсионер ще се нуждае от здравни услуги в даден момент от своето пътуване. Въпреки това, като предприемете проактивни мерки, можете да определите времето и начина, по който получавате такава грижа.
По-специално, редовните прегледи и заниманията с физически упражнения служат като превантивни мерки, които могат значително да намалят честотата на посещенията в болницата, насърчавайки физическото благополучие и финансовата стабилност.
Работи почасово
Освен това приемането на заетост на непълно работно време може да подсили вашите финанси при ранно пенсиониране. Преследването на тази опция може да увеличи доходите ви и да противодейства на нарастващата инфлация. Освен това този подход притежава допълнителното предимство, че позволява продължително отлагане на социалното осигуряване, което в крайна сметка води до по-високи обезщетения по-късно.
Изплати дълг
И накрая, изключително важно е да осъзнаете опасната хватка, която дългът може да упражни върху вашата финансова свобода. Например обременяващият характер на балансите по кредитни карти и личните заеми идва от техните експоненциални лихвени проценти. Това затруднение налага значителни пречки по пътя към пенсиониране на 40 години.
Не забравяйте, че печалбите от инвестициите рядко надхвърлят годишния процент на доходност (APY), който налагат дълговете. Следователно приоритизирането на изплащането на дългове с висока лихва насърчава финансовото здраве, независимо дали по време на разцвета на кариерата ви или през златните ви години.
Bottom Line
Пенсионирането на 40 години с 1 милион долара изисква стратегически инвестиционен подход. По-конкретно, трябва да създадете добре обмислен план, който включва различни видове активи, като брокерски сметки, спестовни сметки и недвижими имоти.
Освен това щателното изчисляване на разходите ви и гарантирането, че приходите ви ги покриват ефективно, е от решаващо значение. При този сценарий 1 милион долара трябва да стигне за няколко десетилетия, докато не получите право на социално осигуряване. Така че творческото мислене за генериране на доход през това време е от съществено значение.
Съвети за пенсиониране на 40 с 1 милиона долара
Инвестирането на 1 милион долара за пенсиониране означава максимизиране на възвръщаемостта на всеки долар по време на вашата кариера. Да работите две десетилетия или по-малко означава, че не можете да си позволите грешка, когато инвестирате. За щастие, финансов съветник може да ви помогне да намерите активи с ниски такси и значителна възвръщаемост. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатният инструмент на SmartAsset ви свързва с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започнете сега.
В идеалния случай да се пенсионирате на 40 означава да започнете златните си години, докато сте относително млад и здрав. Бъдещото ви здраве обаче е неизвестно, особено след като станете възрастен гражданин. Така че можете да се подготвите за тази възможност, като предвидите в бюджета разходите за независим живот.
Снимка: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
Публикацията Мога ли да се пенсионирам на 40 с $1 милиона? се появи за първи път в SmartAsset Blog.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html