Получаване на ипотека, докато сте студент

Домът е може би най-голямата покупка, която някога ще направите през живота си. Изисква много време и дисциплина. Но това е решение, което не трябва да се взема с лека ръка. В крайна сметка това струва много пари за всеки - дори и за тези, които работят на пълен работен ден.

Покупката на дом може да бъде още по-предизвикателна за някой, който може да плаща и за колеж. Но това, че сте студент, не означава, че е невъзможно да изживеете мечтата. Ако все още сте студент и искате да бъдете собственик на жилище, прочетете нататък, за да научите повече за това, което трябва да знаете за това да сте студент залогодател и съвети, които може да използвате, за да балансирате двете.

Разходите за притежание на жилище

Според изследователския отдел на Банката на Федералния резерв на Сейнт Луис, средната продажна цена на жилище в Съединените щати е 357,300 2022 долара към февруари XNUMX г. Но не забравяйте, че това е само средната стойност. Цените на жилищата са склонни да варират драстично в различните региони. Например, ако посещавате университета в Синсинати, ще можете да намерите по-достъпен дом, отколкото ако посещавате Нюйоркския университет и търсите апартамент в Ню Йорк.

В някои региони може дори да е възможно да си купите дом със стаи, които можете отдавам под наем на други студенти за допълнителен доход. Това може да се окаже по-евтино от плащането за четири или повече години живот в общежитието и може да ви помогне да финансирате ипотечните си плащания. Ако напуснете района след дипломиране, можете да продадете къщата или да я запазите като източник на доходи от наем.

Отговаряте ли на условията за ипотека?

Като всеки друг, вие все пак ще трябва да отговаряте на изискванията за а ипотека. Освен ако, разбира се, нямате удобно наследство или богати родители. Но нека си го кажем, повечето от нас не се вписват в тази категория. Но само защото сте студент, не означава, че няма да се класирате. Все още ще имате нужда от същите критерии като всеки друг, за да получите ипотека: страхотен кредитен рейтинг и достатъчно собствен капитал, за да бъдат взети предвид. Имайте предвид обаче, че много кредитори са затегнали изискванията си към ипотечни клиенти.

В зависимост от вида на жилището, което купувате, и вида на ипотечния заем, който получавате, ще трябва да се уверите, че сте на работа – или поне да имате форма на постоянен доход – и да имате доста нисък дълг към доход съотношение. И не забравяйте първоначалната си вноска. Ако се опитате да получите конвенционална ипотека, ще трябва да изхвърлите до 20% от общата покупна цена, за да ги оставите.

Опитахме се да опростим нещата, за да можете да си представите какво ще трябва да платите за ипотека. Ето пример за това какви ще бъдат някои от разходите за дом от $300,000 XNUMX, според realtor.com:

• Покупна цена: $ 300,000 XNUMX
• 20% авансово плащане: $ 60,000
• Месечно плащане за 30 години ипотека с фиксиран лихвен процент при 3.551% лихвен процент: главница + лихва + данъци върху имуществото + застраховка = $1,449

Ако този сценарий е извън вашия ценови диапазон, има и други опции, ако сте студент, който търси жилищна ипотека. Знайте от самото начало, че трябва да сте навършили 18 години, за да кандидатствате за a заем и да закупите дом (или по-стар в някои щати).

Програми за покупка на дом

HUD

- Американски департамент по жилищно строителство и градско развитие- наричан още HUD - е натоварен със създаването на силни общности с жилища на достъпни цени за всички. Създадена през 1965 г., правителствената агенция подобрява възможностите за собственост на жилища на по-достъпни нива. HUD разполага с изобилие от ресурси, както и специални програми за купувачи на жилище за първи път. Той също така предоставя на купувачите на жилища специфични за държавата програми за всеки, който иска да си купи дом.

FHA заеми

- Федерална жилищна администрация (FHA) предоставя ипотечно застраховане на заеми, отпуснати от специални одобрени от FHA кредитори под чадъра на HUD. Тези кредитори са готови да отпускат жилищни заеми от FHA с по-ниски първоначални вноски поради държавната гаранция. За разлика от конвенционални ипотеки, може да сте в състояние да си осигурите заем като студент само с 3.5% от покупната цена, които да поставите като първоначална вноска. Това, разбира се, зависи от това в коя държава искате да направите покупката.

Заемите от FHA също могат да ви дадат по-нисък лихвен процент. Повечето от тези ипотеки идват с фиксиран лихвен процент, което позволява на хората - включително на студентите, които отговарят на изискванията - да финансират до 96.5% от покупната цена на жилището. Това помага да се намалят допълнителните разходи като приключване на разходите. Освен това може да ви помогне да намалите ипотечните си плащания. Можете също да се класирате за жилищния заем 203(b), който ви позволява да финансирате 100% от разходите за затваряне от подарък от роднина, правителствена агенция или организация с нестопанска цел.

Можете да потърсите параметрите на ипотеката на FHA на уебсайта на HUD.

Въздействие на студентските заеми

Ако имате Студентски заеми, можете да отложите плащането на дълга, докато сте в училище, което означава, че можете да намалите цялостния си дълг като ученик. Така че, възможно е, когато вашият кредитор изчислява съотношението дълг към доход, за да определи дали можете да си позволите ипотека, бъдещите плащания на студентски заеми може да не бъдат взети предвид в уравнението.

От друга страна, ако плащате студентските си заеми навреме, това може да ви помогне да създадете положителен кредитен профил. Може да помислите за използването на един от плановете за погасяване, основани на доходите, предлагани от Федералната служба за студентска помощ, което намалява месечните ви плащания по заема. Повечето федерални студентски заеми отговарят на условията за един от тези планове.

Помислете за съподписващ

Ако сте студент на непълно работно време и имате работа или работещ съпруг, може да имате достатъчно доходи, за да се класирате за скромен заем. Но ако нямате достатъчно доходи, все пак може да отговаряте на изискванията за ипотека с a сътрудничество подписващия. Родител, настойник или значимо друго лице обикновено може да бъде в състояние да подпише ипотечния заем, ако това лице има достатъчно ресурси, доходи и задоволителен кредитен профил. Съподписващият заем не получава постъпленията от заема, но носи отговорност изплащане ако не изплащате заема. Затова е важно да сте в крак с плащанията си или рискувате да загубите връзката. 

Долната линия

Дори ако можете да се класирате за ипотека, това не означава, че покупката на жилище е правилното решение. От една страна, това изисква редица транзакционни разходи, като комисионни за брокери, данъци, такси и др. Ако планирате да притежавате дома си за дълго време, вероятно ще възстановите тези първоначални разходи, тъй като стойността на вашия дом се оценява. Но ако планирате да живеете в района за по-малко от пет години, може да сте финансово по-добре да наемете или дори да живеете в общежитие.

Това означава, че ако имате добър кредит, постоянен източник на доходи и очаквате да останете в района за известно време, закупуването на дом, докато сте в училище, може да бъде мъдро решение. При условие че желаете и можете да служите като наемодател, отдаване под наем на стаи в дома може да бъде добър начин да помогнете за покриването на вашата ипотека. Въпреки това, както при всяко важно житейско решение, първо трябва да оцените възможностите си за кредитиране и личната си ситуация.