Ето как да отложите вземането на необходимите тегления от пенсионни сметки

Докато нов закон увеличава възрастта, която трябва да изтеглите от определени пенсионни сметки, има два начина да отложите това изискване още повече.

Тази година възрастните хора трябва да вземат изискваното си минимално разпределение или RMD от IRA, 401(k)s и 403(b) планове на 73, от 72 - благодарение на законодателство за пенсиониране Президентът Байдън подписа през декември. Това ще се разшири още повече до 75-годишна възраст през 2033 г.

Като отлагате тегленията, вашите инвестиции продължават да растат без данъци и вие продължавате да трупате повече отложени данъци долари. Така че чакането още по-дълго може да бъде финансова полза за тези, които могат да си го позволят.

Ето как може да стане това.

Первази на RMD

Едно изключение, което може да ви позволи да изтласкате своя RMD от спонсориран от работодателя план 401(k) или (403(b) още по-надолу, е просто да не се пенсионирате.

Ако продължите работа над 73-годишна възраст и не притежавате повече от 5% от бизнеса, за който работите, повечето планове на работодател ви позволяват да отложите вашия RMD до 1 април на годината, след като се пенсионирате от плана на този работодател, според Публикация на IRS 575.

IRS няма ясни правила относно броя часове, които трябва да работите, за да използвате освобождаването от все още работещ труд, така че позицията на непълен работен ден, докато постепенно се пенсионирате, може да работи, ако вашият работодател ви смята за активен служител.

Но може да стане трудно. Както споменахме, не можете да избегнете своя RMD, ако притежавате повече от 5% от компанията. И това не е толкова просто, колкото изглежда. Например, това не е само вашата лична собственост в даден бизнес; всякакви собственост iБизнесът от родител, съпруг, дете или внук също е включен в определянето дали отговаряте на тези критерии.

И когато решите да се пенсионирате официално, ще има значение кога вашето RMD трябва да започне. Времето има значение. Ако планирате да се пенсионирате в края на годината, опитайте се да отложите напускането си до януари. По този начин можете да отложите стартирането на вашите RMD до 1 април на следващата календарна година.

Разбира се, ще трябва да проверите разпоредбите на вашия план 401 (k) с вашия отдел за човешки ресурси и да го управлявате от данъчен специалист.

Историята продължава

Ето едно важно предупреждение: Бутонът за пауза не се прилага за всички пенсионни сметки, финансирани преди данъци — само за плана на текущия ви работодател. Така че все още сте на куката да вземете RMD от всякакви IRA (включително SEP и SIMPLE IRA) или всички сметки за отложено данъчно пенсиониране, които притежавате в план на бивш работодател.

На Рот или не на Рот

Друга стратегия за избягване на правилото за RMD е преобразуването на традиционна IRA или част от нея в Roth IRA. Roth IRA няма изисквани минимални разпределения по време на живота на първоначалния собственик и вашите наследници могат да наследят активите без данъци. Освен това няма ограничения за доходите за това кой може да конвертира отговарящи на условията активи на IRA.

„Много данъкоплатци извършват преобразуване на Roth между пенсионирането и момента, когато трябва да вземат RMD, когато са в по-ниски данъчни групи“, Ед Слот, дипломиран експерт-счетоводител in Ню Йорк и експерт по IRA, каза пред Yahoo Finance.

Има обаче големи фактори, които трябва да се вземат предвид.

При преобразуване на Roth вие плащате федерални данъци върху дохода сега върху сумата на преобразуването, но не и никакви бъдещи печалби, стига при извършване на тегления сметката да е била отворена от пет години и да сте на възраст 59½ или повече или да сте деактивирани. Ако не сте изпълнили изискванията, ще ви бъде наложена глоба от 10% върху данъка.

Някои ключови съображения за преобразуване: Ако очаквате по-високи данъци в бъдеще, това може да е печалба за вас. Времето също може да се съгласува, ако вашият облагаем доход е намалял или вашите пенсионни сметки са претърпели спад в стойността, което може да се е случило през последната година.

Въпреки това предварителните разходи могат да бъдат значителни, тъй като сега ще плащате федерални данъци върху дохода върху преобразуването. Претеглете внимателно възможностите си.

Кери е старши репортер и колумнист в Yahoo Finance. Следвайте я в Twitter @kerryhannon.

Щракнете тук за най-новите икономически новини и икономически индикатори, които да ви помогнат във вашите инвестиционни решения

Прочетете последните финансови и бизнес новини от Yahoo Finance

Изтеглете приложението Yahoo Finance за ябълка or Android

Следвайте Yahoo Finance на Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, и YouTube