Колко доходи ще трябва да заменя при пенсиониране? T. Rowe Price казва, че започнете с този процент

Пенсионното планиране може да бъде пълно със сложни изчисления и прогнози. Независимо дали оценявате разумно процент на теглене от инвестиционния си портфейл или минимизиране на данъчните ви задължения, трябва да вземете много решения, докато планирате златните си години. Но да разберете колко пари ще ви трябват всяка година след пенсиониране не трябва да е предизвикателство благодарение на едно просто правило от Т. Роу Прайс. Фирмата за финансови услуги установи, че 75% коефициент на заместване на дохода е добра отправна точка за повечето пенсионери при изчисляването на тази изключително важна цифра. Ето защо.

A финансов съветник може да ви помогне да планирате пенсиониране и да изградите потоци от доходи, за да посрещнете вашите нужди.

Правило за 75%: Вашата цел за заместване на доходите

Вашият процент на заместване на дохода е процентът от дохода преди пенсиониране, който ще ви трябва, за да финансирате начина си на живот, след като спрете да работите на пълен работен ден. Пенсионерите обикновено разчитат на комбинация от доход от инвестиции, Обществено осигуряване и други източници за заместване на техните доходи преди пенсиониране.

Някои експерти препоръчват замяна от където и да е 55% до 80% от дохода преди пенсиониране, но T. Rowe Price се приземява на 75% като подходяща цел.

Защо 75%? Фирмата за финансови услуги установи, че комбинация от три фактора намалява нуждите от доходи на пенсионера с 25%:

• По-ниско данъчно задължение: T. Rowe Price изчислява, че ще платите 12% по-малко в данъци по време на пенсиониране. 

• Вече не са необходими спестявания: Хората спестяват средно 8% от доходите си в пенсионни сметки като 401(k)s, според фирмата. По време на пенсиониране вече няма да спестявате тези пари. 

• По-малко разходи: T. Rowe Price приема, че ще харчите 5% по-малко пари след пенсиониране. 

Като изчислявате колко доходи ще ви трябват, за да поддържате начина си на живот при пенсиониране всяка година, можете да разберете колко пари общо ще трябва да спестите.

Например, човек, който прави 100,000 75,000 долара в годините преди пенсионирането си, би искал да замени приблизително 30,000 45,000 долара. Ако приемем, че събират $XNUMX XNUMX социални осигуровки на година, пенсионерът ще има нужда от други източници, за да генерира $XNUMX XNUMX на година. Използвайки a 3.8% начален процент на теглене, пенсионерът ще има нужда от 1.184 милиона долара пенсионни спестявания (преди коригиране за инфлацията), за да финансира потенциално начина си на живот.

Историята продължава

Персонализиране на правилото за 75% към вашата ситуация

Разбира се, финансовото състояние на всеки е уникално. Може би усърдно сте спестявали за пенсиониране през цялата си кариера и в момента внасяте 10% от заплатата си в 401 (k). Или може би планирате да направите още по-големи съкращения в бюджета си след пенсиониране и ще харчите 10% по-малко пари, отколкото правите в момента.

T. Rowe Price отчита тази променливост.

„Всеки допълнителен процент спестявания над 8% или намаление на разходите над 5% намалява коефициента на заместване на вашия доход с около един процентен пункт“, пише Роджър Йънг, сертифициран финансов плановик и директор на мисловното лидерство за T. Rowe Price.

Например спестяването на 10% от дохода ви в 401(k) би намалило коефициента на заместване на вашия доход с 2% до 73%. Междувременно намаляването на разходите ви с 10% вместо с 5% би намалило коефициента на заместване на вашия доход до 70%.

И накрая, нивото на доходите и семейното положение ще повлияят на вашите социалноосигурителни обезщетения – и на свой ред върху процента на заместване на вашия доход. За хората с високи доходи социалното осигуряване ще замени по-малък процент от техните доходи, отколкото би било за лице със средна заплата. В резултат на това те ще трябва да разчитат повече на спестяванията, за да постигнат своя процент на заместване на дохода.

Социалното осигуряване също ще включва по-висок процент от пенсионния доход за семейните двойки в сравнение с хората, които са необвързани. Например семейна двойка с двоен доход от $100,000 74 и 36% процент на заместване на дохода ще види 38% от дохода си преди пенсиониране заменен от социално осигуряване. Тази двойка ще се нуждае от своите спестявания и други източници, за да генерира останалите XNUMX% от доходите си преди пенсиониране, според анализа на T. Rowe Price.

Само един човек със същия доход и идентичен процент на заместване обаче би бил в малко по-различна ситуация. Социалното осигуряване ще замести само 28% от доходите им при пенсиониране, което означава, че спестяванията и други източници представляват останалите 45% от техните парични нужди, установи фирмата.

„Разбирането на доходите, от които ще се нуждаете от източници, различни от социалното осигуряване, може да ви помогне да оцените нивото на спестявания, към което да се стремите, преди да се пенсионирате“, пише Йънг. „При по-високи нива на доход социалноосигурителните обезщетения съставляват много по-малък процент от общия процент на заместване на дохода – което означава, че ще имате нужда от повече спестявания или други източници на доходи, за да финансирате пенсионирането си.“

Bottom Line

Изчисляването на коефициента на заместване на вашия доход е важна стъпка в процеса на планиране на пенсионирането, но не трябва да бъде прекалено сложно. T. Rowe Price казва да започнете, като приемете, че ще трябва да замените 75% от доходите си. След това можете да правите промени въз основа на това колко спестявате в момента в пенсионни сметки, както и колко по-малко ще се променят навиците ви за харчене след пенсиониране. Правенето на някои прости математически изчисления може да предложи някои важни прозрения, докато планирате живота си в пенсия.

Съвети за планиране на пенсиониране 

• A финансов съветник може да ви преведе през процеса на планиране на пенсиониране. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Знаете ли колко трябва да спестите, за да се пенсионирате удобно? Калкулатор за пенсиониране на SmartAsset може да ви помогне да отговорите на този въпрос въз основа на някои прости данни, включително вашата възраст, доход и кога ще поискате социално осигуряване.

Снимка: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Това мнение Колко доходи ще трябва да заменя при пенсиониране? T. Rowe Price казва, че започнете с този процент се появи първо на Блог на SmartAsset.