Нуждите за пенсиониране са силно индивидуализирани въз основа на желания от вас начин на живот. За някои това може да означава пенсиониране в апартамент във Флорида, а за други това може да означава намаляване на дома ви, за да поеме новия ви месечен бюджет.
Независимо от вашите уникални цели, добро правило е да спестявате достатъчно, за да поддържате настоящия си начин на живот, след като се пенсионирате. Но тази сума може да се промени в зависимост от няколко фактора.
Колко трябва да спестя, за да се пенсионирам?
Добро правило е доходите ви след пенсиониране да се равняват на около 80% от доходите ви преди пенсиониране, казва Стив Секстън, финансов консултант и главен изпълнителен директор на Консултативна група по секстън, компания за пенсионно планиране.
„Например, ако правите 150,000 120,000 долара годишно, трябва да се стремите да имате поне XNUMX XNUMX долара годишно след пенсиониране, за да живеете комфортно в златните си години“, казва Секстън.
Но някои пенсионери може да изберат да живеят по-пестелив или по-охолен начин на живот след пенсиониране. В зависимост от маршрута, който искате да поемете, факторите, които могат да увеличат или намалят вашата цел за спестяване, включват:
Обезщетения за социално осигуряване. От 62-годишна възраст можете да започнете да получавате частични социалноосигурителни обезщетения под формата на месечно плащане. Тази сума се намалява с процент от вашето плащане; на процентната сума се основава на годината, в която сте родени.
Например, някой, роден през 1950 г., който избере ранно обезщетение, ще получи намаление на плащането си с 25%. От друга страна, роден през 1970 г. обезщетението ще бъде намалено с 30%.
След като достигнете пълната си възраст за пенсиониране, можете да започнете да получавате пълното си обезщетение за социално осигуряване. Ако забавите обезщетението до навършване на тази възраст, може също да получите кредити за забавено пенсиониране, които увеличават сумата, която получавате. Вашето месечно плащане може да намали колко пари трябва да изтеглите от вашите пенсионни спестявания.
Пенсионни планове. По време на вашите работни години вашият работодател може да избере да прави вноски към пенсионен план, за да финансира вашето пенсиониране, което се изплаща или наведнъж, или на определено месечно плащане за цял живот. Този допълнителен доход при пенсиониране може да намали тегленията на вашите пенсионни спестявания и да забави събирането на социално осигуряване.
Непълно работно време. Ако планирате да продължите да работите по време на пенсиониране, всеки допълнителен доход може да намали нуждата ви да теглите от вашите пенсионни спестявания. Това също може да ви помогне да избегнете преждевременното вземане на вашите социални осигуровки.
Когато планирате да се пенсионирате. Пенсионирането преди пълната възраст за пенсиониране намалява размера на социалните обезщетения, които получавате, ако решите да ги приемете рано. Може също така да се наложи да изтеглите от пенсионните си спестявания по-рано, което увеличава общата сума на спестяванията, необходими за пенсиониране.
Ако се пенсионирате след достигане на пълната си възраст за пенсиониране, имате допълнително време да продължите да спестявате към пенсиониране. Ако сте забавили приемането на вашите социалноосигурителни обезщетения, може да отговаряте на условията за увеличено месечно плащане, тъй като сте спечелили кредитите си за забавено пенсиониране. Освен това отлагате тегленето от вашите пенсионни спестявания, така че може да сте в състояние да намалите общата си цел за пенсионни спестявания.
Желан начин на живот след пенсиониране. Повечето пенсионери живеят с фиксиран доход, който обикновено е по-малък от сумата, която са спечелили, докато са работили на пълен работен ден. Ако планирате да продължите да водите същия начин на живот до пенсиониране, трябва да обмислите допълнителни начини за допълване на доходите ви.
Здравословни или медицински състояния. Хората на възраст 65 и повече години имат право да кандидатстват за Medicare, която е федерална здравноосигурителна програма за възрастни хора, както и някои по-млади хора с увреждания и пациенти на диализа.
Обикновено Medicare е по-евтина от частната здравна застраховка. Но някои програми на Medicare нямат покритие, което други частни застрахователи могат да покрият. „Не забравяйте, че ще трябва да предвидите и по-големи разходи за здравеопазване, за да се приспособите към по-честите здравословни проблеми с възрастта“, казва Секстън, което увеличава общите ви нужди от спестявания за пенсиониране.
Пенсионни спестявания по възраст
Времето е мощен инструмент за увеличаване на вашите спестявания, тъй като вашите долари имат по-дълъг времеви хоризонт за сложна лихва. Ако имате наличните средства, важно е да започнете да спестявате възможно най-скоро, за да дадете време на парите си да растат.
За да определите дали сте на прав път да постигнете целта си за пенсионни спестявания, Вярност създаде разбивка на това колко трябва да спестите на всеки етап от живота си.
Вижте тази интерактивна диаграма на Fortune.com
Ето пример за това как може да изглежда този спестовен план през целия ви живот. Ако приемем, че имате начална заплата от $50,000 500,000, вашата цел за пенсионни спестявания ще бъде $XNUMX XNUMX при пенсиониране.
Вижте тази интерактивна диаграма на Fortune.com
Спестявания при пенсиониране по заплата
Алтернативен вариант на конкретна цел за спестяване на сума в долари според възрастта е да спестявате между 12% до 15% от годишната си заплата всяка година, като започнете възможно най-рано, според Vanguard.
Този процент може да включва съвпадение на работодател. Например, да приемем, че вашият работодател предлага 5% равенство на вашите пенсионни вноски и вие печелите $50,000 7 годишно. Ако заделите 3,500% от дохода си ($5) и работодателят ви изравни вноската ви до 12%, тогава ще спестите XNUMX% от дохода си.
Как да изчислим спестяванията при пенсиониране
Можете също да използвате онлайн калкулатори, за да определите колко пари трябва да сте спестили на всяка възраст. Тези изчисления могат да вземат предвид фактори, които графиката може да не вземе, като тегления от вашите пенсионни спестявания или неочаквани пазарни условия.
Ето няколко онлайн калкулатора, които можете да използвате.
Обезщетения за социално осигуряване. Администрацията за социално осигуряване има a калкулатор за оценка на ползите, който оценява вашите приходи въз основа на предоставена от вас информация.
Пълна възраст за пенсиониране. Администрацията за социално осигуряване създаде a калкулатор за пълна пенсионна възраст за да ви помогнем да определите кога имате право на вашето пълно социалноосигурително обезщетение.
Нужди от пенсионни спестявания. Можете да изчислете колко ви трябва, за да се пенсионирате въз основа на вашата възраст, доход, възвръщаемост на инвестициите и инфлация.
Колко дълго ще продължат спестяванията ми за пенсия?
В идеалния случай вашите спестявания трябва да са достатъчни, за да осигурят бъдещ поток от доходи за поддържане на 30-годишна фаза на пенсиониране, казва Секстън. Но ако нямате достатъчно спестени до момента, в който се пенсионирате, запазването на спестяванията ви може да изисква някои корекции в начина ви на живот.
Начини да направите вашите спестявания по-дълготрайни по време на пенсиониране
Следвайте правилото за 4%. Първата година, когато се пенсионирате, правилото предполага, че можете да изтеглите до 4% от вашите пенсионни спестявания. След това през втората година изтегляте 4% плюс корекция на разходите за живот, която е равна на процента на инфлация. Тази корекция се прави през всяка допълнителна година и се добавя към оттеглянето от предходната година.
Например, да кажем, че имате $500,000 20,000 във вашия инвестиционен портфейл. През първата година можете да изтеглите $2.5 20,500. Ако инфлацията се увеличи с 20,000% през втората година, можете да изтеглите $1.025 XNUMX ($XNUMX XNUMX x XNUMX), за да покриете увеличените разходи за живот. Занапред ще продължите да умножавате тегленето от предходната година по темпа на инфлация за текущата година, за да определите годишния си лимит за теглене.
Планирайте неочаквани разходи. „Неочаквани разходи се случват през целия живот, включително пенсиониране – ето защо е изключително важно да имате лесно достъпен фонд за спешни случаи, който покрива разходи за минимум шест месеца“, казва Секстън. Тези допълнителни спестявания също ще ви попречат да изтеглите допълнителни средства от пенсионирането си в случай на спешност.
Избягвайте таксите върху пенсионните спестявания. Започвайки на 70-годишна възраст, може да се наложи да направите минимално теглене от вашата индивидуална пенсионна сметка (IRA), за да избегнете плащането на допълнителни такси. Това теглене е известно като изисквано минимално разпределение или RMD.
Намалете разходите. Ако установите, че не можете да платите разходите си, може да се наложи да преразгледате навиците си за пазаруване. Някои начини за намаляване на вашите дискреционни разходи включват спестяване на пари от пътувания до магазин за хранителни стоки или анулиране на ненужни месечни абонаменти.
Работи почасово. Вашите пенсионни спестявания и социални осигуровки може да не са достатъчно пари, за да покрият пълните ви пенсионни нужди. В този случай може да помислите за работа на непълен работен ден, за да печелите допълнителен доход.
Важно е да се отбележи, че ако се пенсионирате преди пълната възраст за пенсиониране и продължите да работите, вашият Обезщетението за социално осигуряване може да бъде намалено ако правите повече от лимита на годишния доход. През 2022 г. лимитът на доходите е $19,560 51,960, ако не сте достигнали пълната си възраст за пенсиониране, или $XNUMX XNUMX през същата година, в която ще достигнете пълна пенсионна възраст.
Намалете дома си. Вашето ипотечно плащане може да е било достъпно, докато сте работили на пълен работен ден, но след пенсиониране тази сума може да надхвърли месечния ви бюджет. Може да успеете да намалите размера си до по-малък дом и да намалите разходите си.
Храна за вкъщи
Когато определяте целта си за спестяване, трябва да имате предвид вашия идеален начин на живот след пенсиониране и дали настоящите ви навици ще ви позволят да се подготвите за финансова безопасност в дългосрочен план.
„Нещо, което често се пренебрегва в дискусиите за финансово и пенсионно планиране, е култивирането на здрава връзка с парите“, казва Секстън. „Това е от решаващо значение за развиването на положителни финансови навици, които в крайна сметка ще повлияят на вашето пенсиониране.“
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune:
Тази есен случаите на COVID отново се увеличават. Ето симптомите, за които трябва да внимавате
Източник: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html