Съсипах финансите на семейството си, като се оттеглих от моите 401 (k), за да си купя къща – съжалявам

Спестявах пари със семейството си, за да купим първия ни дом. Напоследък обаче лихвените проценти се покачиха, което ме кара да се притеснявам, че този прозорец за получаване на достъпна къща се затваря. В пристъп на паника изтеглих всичките ни $26,000 401 спестени пари от моя 3.75(k), като ги поставих в спестовна сметка с висока доходност (18,000%). Вече избрахме дом и ще използваме около XNUMX XNUMX долара от тези пари за авансово плащане. 

Сега се притеснявам, че може да се наложи да плащам данъци върху дохода и неустойка за самото теглене. Изключително съм разтревожен от тази ситуация, тъй като чувствам, че съм унищожил финансовото бъдеще на нашето семейство и че не можем да си позволим да плащаме данъци върху парите, които изтеглих. 

Основното ми притеснение или въпрос е има ли начин да кажа на IRS, че тези пари се използват за къща? Със задна дата? 

Виж: Аз съм самотен баща, изчерпвам пенсионните си сметки и печеля $100,000 XNUMX – как да се възползвам максимално от доларите си за пенсия?

Уважаеми читатели, 

Първото нещо, което трябва да направите: Поемете дъх. Повечето решения не трябва да се вземат в паника, особено когато са свързани с пари. 

Тъй като сте се оттеглили от вашия 401(k), да, ще трябва да платите данъци и глоба. Ако беше заем, ще трябва да плащате лихва върху това, което сте взели назаем, но щеше да е за ваша сметка. Имайте предвид обаче, че заеми от вашите базирани на работодателя пенсионни планове също са рискови – ако трябваше да се отделите от работата си по каквато и да е причина, ще бъдете отговорни да го върнете или ще се третира като разпределение.

Разбирам чувството ви за неотложност в желанието да си купите дом по време на повече благоприятен пазар, но времето ви сега трябва да бъде изразходвано за това да си осигурите финансово състояние и да спестявате за бъдещето. 

„Не бих го посъветвал или направил по този начин, но той не е блокирал и това не е пагубно – просто е труден урок за научаване“, каза Джордан Бенолд, сертифициран финансов плановик в Benold Financial Planning.  

Отнесете се сериозно към текущите си финанси и намерете начин да отделите част от доходите си за спестявания, ако изобщо е възможно. Има няколко неща, които трябва да направите. 

Първо преценете колко ще плащате данъци и глоби. Не съм сигурен каква е вашата данъчна група, но това разпределение тласна ли ви в по-висока данъчна група? Можете да използвате a калкулатор или говорете със счетоводител, за да видите какви данъци ще доведе това теглене – след това се уверете, че можете да го платите, или говорете със Службата за вътрешни приходи за разширение. Има санкции за неуспех да подадете данъци или да ги платите и не искате да добавите това към стреса си. 

Вижте също: Имаме 25 години до пенсия и спестяваме 25% от доходите си – правилно ли го правим? И спестяваме ли твърде много?

IRS може да не е в състояние да направи нищо за вас по отношение на отказ от тези санкции – въпреки че не е зле да попитате, дори ако трябва да изчакате известно време по телефона, за да говорите с някого – но комуникация и внимание към детайла са ключови, когато става въпрос за вашите данъци. Обаждането на агент на IRS по телефона и обсъждането на вашата ситуация няма да е загуба на време. Има толкова много правила и агент може да ви помогне да осмислите възможностите си.

Прочети: Дните на прошка на IRS за грешки на RMD може скоро да свършат

След като го подредите, вижте изключително внимателно каквито и пари да влизате и какви излизат. На път сте да затворите жилище, а това струва пари – не само самият дом, но и всички екстри, свързани със затварянето. Може също така да имате нужда от пари за застраховка, обзавеждане, всякакви ремонти и т.н., ако все още не сте го взели предвид, така че включете това в бюджета си, когато подписвате документите. Освен това, избройте всеки разход, който очаквате да имате за следващите 12 месеца – жилищна застраховка и данъци, ипотека или комунални услуги, хранителни стоки, лекарства, всякакви други неподлежащи на обсъждане разходи и добавете всичко. Не забравяйте нищо – попитайте партньора си дали има нещо, което може да сте забравили. 

След това го сравнете с доходите си. подложени ли сте? свършихте ли Какви промени можете да направите, без да изтощите напълно щастието си? Винаги се застъпвам за a баланс…да, в някои случаи трябва да пропуснете няколко разходи за момента, когато създавате спешна спестовна сметка или изплащате дълг, но не лишавайте напълно радостта си или цялата ви упорита работа може да се окаже обратна. Ако наистина трябва да се закопчаете, направете отделен списък с дейности и забавления, които можете да получите безплатно (или възможно най-близо до безплатните) – разходки в парка или на плажа с партньора и детето ви, музеи в свободните дни, късметчета и филмови вечери у дома със семейството и приятелите и т.н. 

Искате ли още съвети за действие за вашето пенсионно спестяване? Прочетете MarketWatch „Пенсионни хакове“ колона

Отделете част от доходите си, за да попълните пенсионните си спестявания, преди да опитате да спестявате за други цели. (Това обаче е отделно от спешна спестовна сметка – вие трябва имате едно от тях.) Можете да направите това с удръжки от заплати във вашия 401(k) или също като разпределите част от спестяванията си на IRA извън 401(k). 

Отделете малко време, за да научите правилата на вашите пенсионни планове. Например, IRA позволява на инвеститор да изтегли $10,000 401 от сметката без неустойка, ако е за покупка на жилище за първи път (докато XNUMX(k) няма това изключение). Може да е твърде късно за това, но има и други предимства с различни сметки за пенсиониране. 

401 (k) има по-висок лимит за вноски и също така идва с възможност за съвпадение на работодател (ако вашата компания го предлага), докато IRA позволява тегления без санкции за колеж. С традиционната IRA ще трябва да плащате данъци върху тегленето, докато с Roth IRA вече сте платили данъците и няма да трябва да плащате повече за теглене от вашите вноски (може да се наложи да плащате данъци върху частта от печалбата, така че следвайте правила за разпространение отблизо).

Запомнете – не искате да правите разпределения от вашите пенсионни спестявания за каквото и да било. Можете да заемате пари за дом или колеж, но не можете да заемате пари за пенсиониране, така че е важно да защитите тези сметки. Запознайте се с предимствата и недостатъците на всички сметки, за да можете да увеличите спестяванията си и да разнообразите възможностите си за теглене, когато най-накрая се пенсионирате. 

Така че просто се закопчайте, приведете се в ред и мислете за бъдещето. „Той има много време – 30 до 40 години работа“, каза Бенолд. „Това може да е далечен спомен, който той се надява да забрави.“ 

Имате въпрос относно собствените си пенсионни спестявания? Изпратете ни имейл на [имейл защитен]

Читатели: Имате ли предложения за този четец? Добавете ги в коментарите по-долу.